无风险的投资方式

经济上行期间，大部分人更愿意把钱拿去做高风险投资，比如很多做得好的餐饮店每年净利率可以稳定在20%左右。

或拿去买股票，光景好时，每年股价上涨加分红能有10%的复利收益，厉害的基金经理更是能连续几年达到10%复利收益。

或拿去买房，2017年以前，每年房价涨幅平均也有10%

但毕竟是高风险投资，如果餐饮店开在2020年，股票买在2022年，或房子买在2021年，那这笔投资大概率连本钱都收不回。

贸易战和疫情的打击，让更多人开始规避高风险投资，手中有积蓄时，更愿意转向低风险和无风险投资。

但国内真的有无风险投资么，收益率有多少？这是本篇文章的主题。

1、国债

很多人知道债券，但如果是借给公司的企业债，是有可能收不回的，像地产公司那些，但借给国家的钱，是不可能不还的。

根据财政厅的政策解读，国债是比银行存款更安全的投资。

根据网上数据，今年9月底 5年期国债的单利收益率是 2.477%，10年期是 2.674%

现在买国债都非常方便，只要在国债发行时间，一般是每月10号左右，通过手机银行app就可以购买电子式储蓄国债。查到一张各银行代销国债的额度占比：

但国债因为其无风险性质，买的人太多基本靠抢，不是每个人都能抢到，而且收益率也比较低，仅比定期存款高一点，而且显示的收益率是单利不是复利。

单利和复利区别在于每年产生的利息是否会投入继续生息，在银行app购买的电子式国债，每年到付息日，会把利息打入投资者购买国债的银行卡内，除非你能在利息打入的同一天再把这笔钱拿去买国债，当然这几乎不可能，因此国债收益是单利收益。

如果将本金设为p，利率设为r，期限设为N，则单利和复利本金和利息之和的计算公式为：

单利本息之和=p*

复利本息和=p*{N次方}

短期的话两者区别不大，但拉长投资年限区别就大了，同样3.5%的利率，10年后复利3.5%相当于单利4.11%，20年后复利3.5%相当于单利4.95%

2、少于50万的银行存款

在以前，银行存款可以说是无风险投资，但近几年随着一系列银行暴雷的新闻，银行存款再也不是无风险。

但在一家银行存款不要超过50万，这笔存款还是无风险的，因为根据2015年实施的《存款保险条例》，在银行出现破产清算等问题时，50万以下的存款直接由存款保险支付，超过50万的存款，由这家银行破产清算的资产继续进行偿付。

信息来源：破产的银行历史上有不少例子，比如2001年的汕头市商业银行，1998年的海南发展银行，还有最近的一些村镇银行。

回归主题，那么少于50万的这笔银行存款，如何进行无风险投资，答案是买银行的大额存单。

以某家大型银行为例，其3年期的大额存单 单利年收益为 2.9%

比三年期国债收益率高，但也是要靠抢，而且有购买起点，上图的大额存单购买起点是20万元，低于这个金额，就只能购买利率低于国债的定期存款。

现在3年期的定期存款单利利率是1.45%

3、长期储蓄型保险

这里主要指年金险和增额终身寿险这些长期险，每年的资金膨胀数字白纸黑字写进合同，精确到个位数，没有利率波动风险，到期取现，合同上数字是多少，拿到手就是多少。

也没有公司倒闭风险，因为根据《保险法》，人寿保险公司若倒闭，长期保单要转移给其他保险公司，无保险公司接手的，由保险监管部门指定保险公司接手，保单利益不受影响，如最近的恒大人寿被海港人寿接盘。

网上搜索银行兑付，能出现不少负面新闻，但保险公司却搜不到一例兑付的负面新闻，足见其安全性。

那么这些长期险收益率有多少呢？

以增额终身寿险为例，传统型的产品长期复利收益率在3%左右，这个收益率超过国债和银行大额存单，但灵活性不如。

以某款产品为例，35岁开始年交4万，交5年共20万，到40岁时复利率是2.26%，44岁是2.67%

60岁以上时，复利收益率开始接近3%

因此这类长期险产品，投资年限在10年及以上时，其收益率的优势才开始显现出来。

如果追求更高复利收益，可以买分红型的增额终身寿险，分红型产品相比传统型产品 保证复利收益率 低一些，传统型是 3%，分红型是 2.5%，但加上分红收益 长期复利收益率 可以达到3.5%

以某公司的产品为例，同样35岁开始年交4万，交5年共20万，44岁保证复利率是 1.62%，但加上分红，总体的复利率是 3.2%

到60岁，保证复利率是 2.22%，加上分红，总体复利率是 3.68%

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