不同年龄段适合什么保险

做保险这段时间，这2种咨询接到的最多，一种是给刚出生没多久的宝宝配置保险，一种是咨询给老人家买保险。

不难理解，刚出生的宝宝那么弱小，患病风险也高，焦虑的宝爸宝妈自然会想到用保险来做好保障；老人家年纪大，患病风险也高，家里年轻人自然担心一旦老人患病，治病费用会掏空积蓄。

从保险费率上也能体现患病概率，以某款医疗险为例，0-2岁保费较贵，3-7岁一路降价，7-10岁一路涨价，10-15岁一路降价，16岁开始又一路涨。

前面涨价幅度还比较小，每年几块或几十块涨，到56岁，保费对比55岁一下涨了200，然后61岁，保费对比60岁居然涨了500。

保费贵，自然说明该年龄患病概率高，保司需要用高收费去对冲风险，精算师的作用就体现在这。

前段时间买过一本癌症统计的书，发现人一旦上了65岁，癌症发病率是30岁人群的10倍左右，难怪说癌症是一种老年病。

言归正传，那么不同年龄段的人，适合配置哪些保险呢？

0-17岁：少儿重疾险、意外险、少儿医疗险、教育年金

这个年龄段的人真的非常推荐重疾险，因为价格便宜，1岁宝宝重疾险年保费只有30岁的1/4左右。

重疾险的定价跟医疗险不同，年纪越小越便宜，且保费每年固定，而重疾险的保障又是一辈子，因此越早买越划算。

意外险保费非常便宜，1年几十块，但能报销因意外导致的门诊和住院，而且保额可以到几万，小朋友磕磕碰碰比较常见。

买少儿医疗险而不是百万医疗险，是因为部分少儿医疗险可以做到0免赔，甚至能报销因传染病导致的门诊费用，小朋友抵抗力差感冒发烧很常见。

年金这种一般存10年以上复利才比较可观，小朋友刚出生或几岁时开始买，到19岁读大学时取出来支付学费和生活费，时间长复利可观。

18-50岁：成人重疾险、医疗险、寿险、养老年金

成人重疾险跟少儿重疾险不同在于，一些高发的少儿疾病，少儿重疾险一般有多倍赔付，成人没有。再者少儿重疾险一般可不附加身故责任，成人的一般自带身故责任，带身故责任会提高保费。

那为何50岁以上不建议买重疾险呢？一个是贵，一个是50岁以上会限制保额，比如某款成人重疾险，50岁以下可以买50万保额，以上就只能买最多15万保额。

寿险一般给家里顶梁柱买，设想这样的场景，家庭主要靠先生或太太一个人赚钱，宝宝需要抚养和教育支出，老人家需要赡养支出，可能还有房贷车贷，一旦顶梁柱出现意外，面临的风险可想而知。

30多岁开始存养老年金，到55岁时复利收益比较可观，这时取出来既可以当生活费花掉，也可以用来对冲疾病风险。

50岁以上：惠民保、防癌险、增额终身寿险

这个年龄段的人，身上有小毛病很正常，比如高血压、糖尿病、脂肪肝，或甲状腺、乳腺或肺等部位有结节，这时候买医疗险很多会拒保，或被除外承保。

即便没拒保，很多疾病也保不了，原因是医疗险有一项免责叫不保既往症，既往症即在投保之前患有的疾病，这些疾病及导致的并发症是不给报销的。

不仅如此，50岁以上医疗险的年保费已经涨到千元以上，这时买一份这也不保那也不保的保险，还不如省下来当医疗备用金。

而很多政府跟保司合作的惠民保是不问体况的，有慢性病也可以投保，同时商业医疗险也有一些核保比较宽松的产品，防癌险就是其中一种，高血压糖尿病也可以买，因为这两种慢性病不会提高癌症的发病率。

增额终身寿跟年金有点像，不同的是很多增额寿产品回本比较快，比较适合离养老年龄很近的50岁以上人群。

以上便是各年龄段适合配置的保险介绍。

最后要提一嘴，配置保险找保险经纪人就对了，为何不直接找保司？因为很多保司通常会专攻某一条产品线，比如专攻医疗险的保司，重疾险产品相对没那么能打，专攻重疾险的公司，可能连医疗险都没卖。

也有一些保司专攻某个年龄段的保险产品，如果想给一家人配置，可能找不出产品。

保险经纪人可以在不同保司的产品中择优，为不同年龄、不同需求的人群规划不同方案，以我所在的明亚为例，明亚代理了100多家保司的上千款产品，把保险同比电商，明亚就是电商的京东或天猫。

欢迎找我聊聊保险，微信ID是：fmcjim

END