医疗险的好处

明亚新人班的老师说过一句话，叫 “不要跟男人聊保险”，因为容易把天聊死，是玩笑也是事实。

我曾经也是这样一个人，甚至更极端，不明白为何公司要强制交5险1金，明明是我的工资，却要强制拿走一部分去交社保。

直到去年年初，女儿因支气管炎，在广州市第一人民医院住院7天，7000多元的费用因为有 医保和中端医疗险，居然全部报销，1分钱不用出，那一刻我才开始跟保险和解。

账面上的好处很容易算清楚，女儿4岁，在那之前我给她交了3年医保，共1500元，不算过去几年发烧感冒的门诊报销，光这次住院医保就报销了3500元。

中端医疗险刚交第一年，保费600多，这次住院也报销了3500元左右，光这笔报销款就覆盖了未来6年的保费。

但账面上的好处不是最重要的，重要的是女儿住院期间，我愿意给她住最好病房，用最好的药，并且住院能住多久就住多久，我可以使劲地花，保险让我没有后顾之忧，这个才重要。

从性价比角度讲，医保最好，特别城镇医保，以小搏大效果特别明显，一年5、600元，随便一次住院就回来好几年保费，医保说白了是拿企业的钱补贴大众，因为 职工医保 企业缴交比例为员工工资的7.5%，职工缴交比例仅为工资2%

过去职工缴交的钱是全部进医保个人账户，可以直接花的，如今是只有部分进个人账户，其他跟企业一样进统筹账户。

职工医保比城镇医保贵许多倍，但其实报销比例并没高多少，因此城镇医保可以说是最划算的保险。

但如今随着医疗费用猛涨，只有医保也越来越不够了，比如中期的癌症，2年治疗费用在40-80万元不等，而医保能报销的部分仅在50%左右。

普通家庭一旦遭遇这种不测，很容易迅速返贫。

正因为治疗费用过于昂贵，很多患者不愿积极治疗，我奶奶的弟弟就是一例，当年60多岁的他患 胆囊癌，在广东省人民医院手术切除后，转到中山肿瘤医院放化疗，一听放疗的价格就摆摆手跟家人说，算了不做了，回家吃中药就好，后面大概半年时间人就不在了。

中山大学肿瘤医院黄埔院区

查了下，胆囊癌已切除的患者5年生存率为39.6%，如果当年他能提早买份百万医疗险，命运会不会不一样？也许现在还乐呵呵地在潮州韩江边钓鱼。

医疗险有3个级别，第一个级别就是上边提到的 百万医疗险，看名字也能直观看出是用来保重疾的。

以30岁男性举例，百万医疗险一年的保费才 200多，比城镇医保还便宜，但作用却是大大的。

百万医疗险通常只能覆盖 住院报销，门诊是不报的，住院报销的上限在百万以上，因此才叫百万医疗险。

但百万医疗险有个 年免赔额，通常是1万，也就是说只有住院医保报销后自费超过1万的部分才能报销。

因此 百万医疗险 的使用场景是保重疾，因为普通住院一般自费花不到1万，很多人买完用不上，使用体验几乎为0，但却是十分必要的。

百万医疗险能报销哪些项目呢？基本上跟住院相关的都能报，包括但不限于 床位费、手术费、药品费、问诊费、膳食费、检查费、救护车费、质子重离子治疗费、放化疗费、甚至住院前后30天门诊、医院外药店买的靶向药费也能报销。

普通人有 医保+百万医疗险，对大病的担忧会少很多，一旦遇上治疗也积极许多。

但 百万医疗险 除了每年有1万免赔额的缺点外，先支付后报销的方式，让普通人面对重疾，也必须前期先掏出几十万，这也是一道障碍，因此市场上有了 中端医疗险。

中端医疗险 也是主要针对 住院报销，但没了百万医疗险的年1万免赔额，中端的大多可以选0免赔额，也就是一旦涉及自费，不管多少钱都能报销，没有起付线。

除此之外，中端医疗险很多有 垫付 的服务，以下是某公司 中端医疗险 提供的垫付服务：

有了垫付，在面对重疾时可以更加从容，不用担心存款够不够，要不要借钱等问题。

还是以30岁男性为例，这种中端医疗险一年 600多 的费用，也就比百万医疗险贵个400块，普通人就一顿饭钱，真的不贵。

以上都是只针对住院报销，如果要涉及门诊报销，那一定得上 高端医疗险。

中端医疗险 住院保额 几十万，高端医疗险直接拉到1800万，就这个额度，国内直接去 北京协和医院特需部 或 香港 的 私立医院，住最好的单人病房，聊最好的医生，用最好的药，或者直接去 日本、英国 等发达国家治疗，除住院治疗费，连交通住宿费都给你100%报销了。

日本名古屋质子中心，日本的质子重离子医院数量全球第一，质子重离子是针对癌症最好的治疗

不用担心前期付费问题，高端医疗险都是 直付，直付比垫付更高级，垫付后续可能有垫付费用不足的问题，直付是保险公司跟医院对接，医院要多少钱保险公司打多少钱，个人1分钱不用出。

因为住院耽误了工作，保险公司还给你打钱，1000元/天的住院津贴，补足耽误上班损失的收入。

门诊一年9万的额度，甭管挂号费、检查费、药费、跌打针灸、心理咨询全给你100%报销，连 体检、牙科检查、根管治疗，甚至是 生育，甭管 顺产、剖腹产、产前检查，甚至婴儿出生后15天内的医疗检查费用都能报销。

你想不到的地方，高端医疗险 都能报销。

当然价格会比较贵，30岁男性为例，1年保费在3万元左右，但这种一旦买上，后期不是收入下滑很多都不会断保，因为体验实在太好，不过一般北上广深，以及部分新一线城市的才会买，其他城市不靠近优质医疗资源，买了很多也用不上。

总结如下：

1、百万医疗险：保住院，年1万免赔额，80-100%报销比例，通常仅覆盖国内二级及以上医院普通部；

2、中端医疗险：保住院，年0免赔额，100%报销比例，通常有垫付，除覆盖国内二级及以上医院普通部，有些能覆盖医院 特需部、国际部及部分私立医院；

3、高端医疗险：保住院+门诊，年0免赔额100%报销比例，有直付，覆盖 体检、牙齿美容、生育 等，覆盖国内二级及以上医院普通部、特需部、国际部、私立医院，及其他国家有直付协议的医院。

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