08 用财务测算，看见未来的自己

第一部分：知识点回顾

我们通过设定一个5年周期，不断用理财规划来和5年后的自己“对话”.从财务角度发现自己和目标之间的差距，进而调整目标或者调整行动。具体怎么才能做好规划呢？

一、通过财务测算，遇见5年后的自己

90%的人都会犯一个错误，就是高估了自己1年内能做的事情，而低估了自己5年、10年能做的事情。

根据表格，算出来我们接下来五年可投资资产的变化。

根据每年新增储蓄+加上去年年末的可投资资产，再乘以“1 + 你预期的投资回报率”。

二、财务测算前的准备

第一：整理财富的3张表格，包括：

- 资产负债表，让我们看到已有可用资产、整体投资收益水平

- 以及收入支出表，了解大致的收入、支出及储蓄情况

- 另外，还有风险测评表，了解自己的客观风险承受能力和主观风险承受态度

第二，做基础数据准备，主要参数包括：

-收入：预估未来5年的工资增长率

-物价增长指数：一般参考CPI，也就是消费价格指数。

-日常支出变化：包括开销变化，是否有大的新增支出

-投资回报率：一个是通过资产负债表可以看到过去的整体回报情况，另一个是通过风险测试表得到一个预测情况，看看什么样的投资回报率会更适合你。

三、案例展示：婷婷的五年规划

第一步：婷婷一家的基本情况

l  月收入5000元左右，先生月收入1万元，家庭每月生活开销在8000元。

l  没有房贷，车贷每月偿还3600元左右，目前还有一年的剩余期限

l  总计有18万投资资产。

第二步：婷婷家庭的财务目标

l  3年后换面积更大的新房，她的资金缺口加上买房的税费加起来大概36万

l  5年后为孩子准备大学教育金，需要6万

l  5年后换一辆好点的SUV，方便多带家中老人出游，预算15万

第三步：婷婷家对未来5年的一些前提假设

l  收入情况: 家庭的收入会每年增加8%，而在两年后，预估丈夫会获得升职，所以会有15%这样比较大的收入增长

l  消费情况：消费这一栏在第三年、第五年会有明显的增长，主要是增加了一部分旅行支出。想带着孩子好好旅行一下

第四步：根据各项财务数字计算

第一个目标，是“准备3年后换面积更大的新房，需要36万的准备金”，3年后，我们会发现她的可供投资总资产是40多万，所以拿出36万是完全可以实现的；

但是在5年后，婷婷的可投资总资产约17.8万。这和换车、教育的投资目标有冲突了，怎么办呢？

第五步：通过3种方法，来探索我们在财务上的调整空间

1.   提高投资回报率

调整投资方案，提高投资回报率：预期投资收益从7%提高至8%。

2.   调整收支

也就是所谓的“开源节流”

3.   调整目标

-    一个是降低目标金额：比如降低购车的预算

-    第二，是推迟实现时间。比如将换车目标推迟一年达成

第二部分：随堂练习及补充资料

根据课程内容，制定5年内目标，并对目标做个测算吧