07 做个体检：你的财务健康吗？

第一部分：知识点回顾

前两节课，我们梳理了资产负债和收入支出表。你是不是对自己的财务情况更加了解了呢？这节课，我们不妨结合前面得到的基础财务数据，来为自己的财富做个体检吧。

一、为什么要做财务体检

咱们财富中潜藏着4类隐患：就是意外、疾病、无规划的支出和混乱的投资系统。

通过财务体检的各项指标检查：

-你可以查缺补漏，避免意外、疾病给自己带来的财务冲击；

-还能改善储蓄情况，合理地规划自己的收支；

-以及观察自己有没有通过投资“钱生钱”让财富持续增值。

二、三项指标，搞定财务体检

3大方面：安全指标、成长指标和财务自由程度。

一、      安全指标

这个指标是用来检查保障我们财务安全的“基本保护垫”够不够厚。

财务安全指标分为三层：应急、偿债、保障。这三层保护，可以一层比一层更牢固地守护我们的财富。

1.应急能力

第一重保护叫作应急能力，指的是如果有突发事件发生，短期内暂时没有了家庭收入来源，也能够维持现有生活水平的能力。用你的流动资产——活钱部分，除以每月的生活支出金额。如果计算结果是3-6之间的数值，那么恭喜你的应急能力已经达标。

2.偿债能力

第二层安全保护，叫作偿债能力：这个指标检验我们是不是有陷入债务危机的风险。

1 . 短期债务：流动资产/短期负债：如果数值小于2，需备足偿债的流动资产

2 . 中长期债务：债务/总资产：不超过总资50%~60%

3 . 每月还款额/月收入：不超过30%~40%

4 . 实际借款利率：不超过10%为宜

3.保障能力

第三层保护是保险保障能力，这个重在测试当我们遇到一些难以承受的重大风险以后，我们的生活水平是不是能够基本维持目前的水平。

有了这个能力，我们就可以打败变穷方法中的前两个因素：意外和疾病。

二、      成长指标

我们可以从三个不同方面来测试自己的财富成长度：储蓄能力、生息资产比例和投资回报率。

1.储蓄能力

第一个就是储蓄能力，查看你的收入支出表，用你每月的储蓄额除以每月收入，如果每月储蓄额超过30%，恭喜你就是储蓄小达人。

2.生息资产比例

打开你的资产负债表，找到你的【投资资产】和【总资产】项目，做个除法，如果这个数值没有超过总资产的50%，就会大大阻碍财富增值速度，需要留意。

3.投资回报率

找到【投资收益】这个项目，然后再资产负债表中，找到你的【投资资产】，用你每年的投资收益除以你投出去的全部金额。

三、      财富自由度

在你的收入支出表中，找到你每年或每月的【被动收入】；再从收入支出表中找到你每年或每月的【日常支出】，做个除法，就可以计算出你财富自由度有多少了。

如果你的这个数值已经超过了100%，这说明你不用工作，只靠钱生钱，就能满足你的日常生活了。我们常说的财务自由，理论上就是源于这样的基础。

第二部分：随堂练习及补充资料

根据课程内容，结合前面整理的资产负债、收支情况，给自己的财富做个体检吧