第二十三讲--理赔与核保？

保险公司的理赔和核保

引起理赔纠纷的原因只有两点，第一，投保之前是否做到如实告知。因为每家保险公司不可能每个人都去体检，可能有个免体检额，比如100万以下不用体检，或者100万以上才要体检。但是，不体检不代表不用披露您的身体健康情况。

每家保险公司都有一个健康问卷需要告知，有没有得过既往病史，有没有住过院、做过手术等等。核保通过之后才承保。第二条就是理赔的事件是否符合保险条款。比如说你买了一个很知名的公司的产品，但是它条款里面没有高发疾病。如果你得了这个病去理赔的时候，他会赔吗? 比如某保险公司把轻微脑中风、冠状动脉介入收入（非开胸）、不典型心肌梗塞，三种轻症没有包括进去，那么这三种轻症属于高发疾病，理赔比重占到89.69%。如果合同条款里面没有这几种高发轻症的理赔条款，则即使发生了风险，也不会得到理赔。

保险一定是按条款来賠付的，这个很重要。首先，在投保之前做到了如实告知的义务，理赔的时候又完全符合保险条款，那么不管哪家公司都会赔付，这个是毋肩置疑的。现在每家保险公司的賠付都很快，可以通过保监会或者北京保监局网站直接查询，每年都会对各家公司做理赔时效的統计。我看了一下去年的理赔时效，91家寿险公司，各家公司平均理赔时效是三天，最快的，有十几家公司一天结案，最慢的是7天。所以每家保险公司理赔都很快，只要你做到如实告知义务，承保了又符合条款，材料齐全，基本上三天就能赔下来，完全不用担心。每家公司都想方设法赔付。因为现在竞争主体越来越多，大家竞争越来越激烈，都想有一个良好的口碑。而赔付一个案子就相当于少打广告，其实各家公司都愿意去赔付的。

                        核 保

不是每个人想买保险就都能买到，这取決于你的身体健康情况。

因为核保一般有五种结果，标准体承保，您是完全健康体，标准费率承保，标体承保;第二叫加费承保，比如说您的一些指标有异常，血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费10％、20％甚至50％都有可能。第三就是除外责任承保。比如说有些甲状腺結节或者乳腺结节，可能会除外，就是甲状腺疾病除外或乳腺疾病除外等等，其它都可以承保。第四叫延期，比如说现在保险公司不能接受，过一年或者两年之后再来投保。第五就是拒保，什么情况也保不了.这叫拒保。

所以核保就是有标体承保、加费承保、除外承保、延期和拒保，另外，大额保单还要求财务核保，需要提供家庭和个人财产状况清单或证明，所以，买保险需要身体健康和财务健康。