第十九讲--购买保险的5大前提原则

如何购买保险，在这里跟大家分享一下购买保险的5大理念。作为专业人士，我想告诉你如何正确购买保险，有五个很重要的原则，把这五个原则把握清楚之后，基本上就会买保险了。

第一个，先做基础保障，后做储蓄理财。人生有七张保单，意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承，先买哪个后买哪个很重要。如果顺序买反了，有可能钱花了没有解决问题。因为保险是不能买错的，买错之后有可能十年几十年之后发现没有解決问题，因为风险没有发生，你是不知道你买错了。所以一定要先做基础保障，基础保障就是前四个保障性的保险，叫意外险、重疾险、医疗险和寿险。然后做储蓄理财，然后做教育金养老金和财富传承。

基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，都很重要，只不过有个先后顺序而已。先做保障后做储蓄。

第二条，先保大人，后保小孩和老人。保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以一定是要先保大人。如果经济条件允许，最好是一家三口，一家四口统一规划，肯定是要先保大人后保小孩，再是老人。

第三点，先保大风险、后保小风险。凡是要上保险的这种风险一定是大风险，先要转嫁出去，这种风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入因境，所以这种大风险需要转嫁。什么是大风险?比如重大疾病、身故全残、老龄化，也就是养老，这都属于大风险，目前全国已经有6个省份进入深度老龄化，包括辽宁、山东、江苏、重庆、四川、上海，65岁人口已经达到人口比例的14%，山东地区60岁以上老人已经达到2000多万，未来老岭化时代到来之后，我们的养老是一个很大的风险。60岁退休，活到100岁，还有40年的时间，因为我们这一代人活到100岁属于大概率事件。而40年的时间如何渡过还是非常严峻的问题，要提早做规划。

小风险，如头疼脑热、发感冒，门诊一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了。没有必要买保险，一定叫先保大风险，后保小风险。

第四条，先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱，这个逻辑就很清晰了.先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保，如果同时保的时候，那么挣钱多的人一定保额更高，要跟他的收入、身份、情况要相匹配，很重要。

第五条，最重要的一条，很多朋友都会忽视，正确的应该是先看条款，后看公司。很多老百姓是在购买保险的过程中，只看公司，不看条款。如果他先看公司后看条款还好，很多老百姓都不看条款的，所以最后发现理赔的时候有很多问题。因为就听业服务员照他这么说，但是条款他没有看，比如说条款里面有没有高发疾病?有没有各种坑?他没有看。那理赔的时候是按条款来赔的，所以一定叫先看条款，后看公司。这个是非常重要的。

我举个例子，曾经有位朋友转介绍来的一位做企业的朋友。他在见我之前，其实也见过好几个代理人，他最初的想法是想给孩子买一份教育金，其他代理人都是出的教育金方案。见我之后，我就把这五大正确理念给他梳理一遍，然后他就猛然发现“原来保险是这样买的，从没有人告诉我”。我说，现在您知道应该如何买保险了吧?他说“应该先给我买”。因为他当时快50岁了，其实也在裸奔这个状态，自己一份保单都没有，孩子也比较小。所以他说“应该先给我自己买，先买保障型”。后来就给他做了100万的重疾，200万的定期寿险，其实，根据客户的需求和风险不同，给客户做一定保额的终身寿险，保住客户的家庭财富和传承意愿，才是保险的真谛。下一步就给孩子做教育金的规划。所以这种规划是合理的，这是真正体现专业保险代理人职业素养的重要方面。