第二十讲--人身风险金字塔、保险的基本保障责任、概念

人身风险金字塔，包括基础性风险、中端风险、高端风险。基础性风险就是一些意外疾病，对应的险种是意外险、重疾险、医疗险，叫损失性风险。再往上是中端风险，也叫支出性风险，比如说教育、养老。我们要用养老金和教育金来解决这样的风险。再往上叫高端风险，即所有性风险，一般是对于中小企业主来说，他们的资产保全、财富传承这方面的风险。这是一个人身风风险管理的金字塔，先做基础保障，后做中端保障和高端保障。

那么，人生财务风险管理工具的有哪些？下面，我详细介绍一下：

人寿保险分两类，保障类和储蓄类。人身风险有身故的风险，重疾、意外、残疾、意外医疗、住院医疗，这都属于人身风险。寿险可以保身故、全残;只要你买了终身型的重疾险，一般都包含5-6个责任，第一个是重疾，可以賠付。第二是轻症，重疾的早期叫轻症，也会賠付。第三，有些公司也有中症，介于轻和重之间有个中症，有賠付。第四叫身故，重疾险可以赔付身故，包括了意外身故、疾病身故都是可以赔付的。第五叫全残，高度残疾也是可以赔付的。全残包括以下几种情况：1、双目永久性完全失明。2、两上肢腕关节以上或两下肢脚踝关节以上缺失。3、一上肢腕关节以上及一下肢脚踝关节以上缺失。4、一目永久性完全失明及一上肢腕关节以上缺失。5.一目永久性完全失明及一下肢脚踝关节以上缺失。6四肢关节机能永久完全丧失。7、咀嚼、吞咽功能永久完全丧失。8中枢神经系统技能或胸、腹部脏器功能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常活动，需要他人扶助的状态。

第六叫豁免。豁免分为四种，轻症豁免、重疾豁免、全残豁免和身故豁免，一般最重要的要看轻症有没有豁免。意外险可以赔付意外伤残，可以评定伤残等级，作为一个赔付的标准。意外险还包含意外医疗。

再来了解一下保险责任，一般寿险只包含终身型和重疾险中两个责任，身故和全残。意外险只賠付意外身故。医疗险属于报销型的，费用补偿型，一般又分为高端医疗、中端医疗和一般医疗也就是百万医疗。高端医疗是有些保险公司可以去私立医院的，可以刷卡结算，有VIP待遇、绿色通道，享受医疗资源、医疗网络、医疗服务。高净值人群要配一些高端医疗;中端医疗是不能去私立医院，但可以去公立医院的国际部、特需，都是可以的。一般的百万医疗只能去公立的二级医院，不能去私立，也不能去公立的特需，而且有免赔额，大概是像这样的分类。

财务风险就是通过年金险、终身寿险来解决包括子女教育、养老资产配置、财富传承等这些财务风险。