第十八讲--保险的特点和家庭资产配置图

保险的配置和规划，需要进行科学的数据采集和分析，才能拿出其实可行的保障方案。这就需要了解：您的家庭或者个人之前有没有买过保险？买的什么保险？保额是多少？当时买保险的原因和初衷是什么？是否起到了作用？是否有专业的人士一直进行保单检视和跟踪服务？如果想做一份科学合理的保障方案，需要您提供真实的家庭财务收支情况，例如，您的收入情况，包括工资收入、房租收入、股票投资收益、基金收益、处置固定资产收益等等，还需要了解您的支出情况，比如，每年的生活开支、房贷、车贷、赡养父母、抚养孩子的教育费开支、旅游、物业等等，还包括您的家庭目前资产状况，比如几套房产、车辆等资产清单，这些都便于对您的保障进行合理、准确的设计。

这里可以举一个案例，对于不同的家庭，配置的保险方案、产品、以及保额都有明显的不同，我们以重疾险为例，普通家庭可能配置30-50万的重疾保障即可，中高净值家庭可以设置100万以上，有的重疾险保障可以保到1000万元。这就与家庭或者个人的资产状况有密切相关的关系，有些朋友出于对保险代理人的友情，投保亲情单，殊不知，这样既没有帮助了朋友，对自己和家庭也是一种变相的不负责任。

所以，保险一定是一个以数据来实施的金融工具，那么数据的采集就变得相当重要。

还有，家庭结构也是非常重要的影响因素，比如婚姻状况、儿女年龄、父母身体状况，配置保险，应该先给家庭经济支柱进行配置，因为儿女年龄小，不会给家庭创造经济收入，所以，先大人、后小孩、再老人，这是基本的顺序。

那么，保险方案的配置顺序也非常重要，比如，先配置意外保险、然后配置重疾险、医疗险，接着是孩子的教育金、自己的养老金，最后才会涉及到资产的传承—终身寿险，期间方案的设计，根据家庭成员的职业、收入、整体资产状况，还需要配置定期寿险。

还有一类情况，您的风险和投资偏好也要进行考虑，有的朋友偏重风险投资、有的朋友偏重谨慎和保守、有的朋友投资稳健，这就需要配置不同的保障方案和额度，以达到家庭资产配置的目的。

了解朋友或者客户买保险的真正原因很重要，以上说的这些，都需要与您进行专业的沟通和数据的采集，而保险法也规定了保险代理人对客户的隐私和档案进行保密的规定，所以，一名职业的保险代理人，肯定会与客户进行专业的沟通，拿到真实的数据。

标准普尔：

为了拿到客户的真实数据，我们首先来讲解一下标准普尔四象限图，来了解一下什么是家庭资产配置：

第一个账户：现金账户，也称之为要花的钱，随时要用的钱。

用的金融工具就是银行存款、银行的各种货币基金、余额宝。货币基金非常灵活，一般随时可以取，收益比银行的活期存款要高。所以，很多人将存款放在货币基金里面，收益相对高、灵活变现。那么，这个账户放多少好？3-6个月的生活费开支即可。放的太多，资金使用效率不‘’、高，放的太少，不够用。一般占比10%，这就是现金账户的特点。

第二个账户：保障账户，也叫作保命的账户，其实可以称之为风险管理的账户。

用什么样的金融工具，一般用意外险、重疾险、医疗险、寿险。它的功能特点就是专款专用、以小博大、高杠杆，为了应对家庭突发情况引起大的开销。一般的理解就是防止“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”这种状况的发生，一般占比20%。所以，它又叫做风险管理账户。

第三个账户：投资账户，也叫作钱生钱的账户。投资的特点就是高风险、高收益。用什么样的金融工具？一般指股票、基金、投资性房地产、外汇、期货等高风险金融工具。这个账户，存在着既可能挣钱、也可能赔钱的情况，一般占比30%。

第四个账户：理财账户或者保本升值的账户。一般用的金融工具年金险、分红险、基金定投这都属于理财账户。特点就是长期、安全、稳健、复利增值。例如，基金定投，虽然有风险，但是通过定时定额，可以平滑掉市场的整个风险。年金险是一个定时定额的金融工具，目的就是强制储蓄，特点就是长期安全、稳健复利增值。

其实在投资理财的过程当中有三个很重要的概念，第一个叫进入的时点，第二是选择投资的品种，第三个是持有时间的长短。大家认为哪一个最重要?其实这三个都很重要，如果要选一个最重要的话，就是持有时间的长短。大家回想一下，如果10年前，20年前我们持有了一个优良的资产，到现在的话，大概率都是挣钱的。房子就不用说了，翻了多少倍了。股票，比如持有了腾讯的股票，甚至是比特币都翻了很多倍了，所以长期持有一件优良资产是一个非常重要的原则。包括复利的作用，单利和复利，其实5年之内看不出差别，但是在15年、25年、35年以后，它的差距就是翻天覆地的变化，几百倍上千倍的变化，坚持复利，坚持长期持有，这是我们做投资理财很重要的概念。这是标准普尔的四账户。