保险1~7课答疑

提问1、人的生命结束一般都是因为意外或着重大疾病，那么购置意外和重疾险后还有必要购买寿险吗？

奥斯卡：

我们首先要讨论的是，意外险和重疾险真的覆盖了所有身故可能吗？

其实并不是，比如最近频繁发生的猝死，这就不属于意外险的赔付范围，再比如达不到重大疾病定义的疾病，也可能造成身故等。

相对的，寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。

当然，不可否认，如果买了足够的重疾险和意外险，那人生最大的两个风险也就覆盖住了。

因此对于单身阶段或者刚刚步入婚姻的年轻人来讲，先配置重疾险和意外险就够了，这时候配置寿险更多是未雨绸缪。

但到了一家三口的人生阶段，对于家庭支柱来说，寿险却又是非常有必要的。

为什么呢？

如果家庭主要收入人员只是配置了重疾险，那么一旦他不幸身患重疾，并最终在保险金花完依然医治无效离开的话，其实最终家人未来的生活还是没有着落的。也就是说，虽然配置了重疾险，但并没有完全解决风险对家人生活造成的经济打击，其实还是需要寿险来替他完成自己的家庭责任的。

所以，回到问题，我个人觉得要看你所处的人生阶段，看你在家庭中的重要程度，以及你的预算。最后就是看自己对于保险、对于生命的理解，如果是觉得自己不在了，一切都和我无关的，那寿险的意义就木有啦。

提问1、在计算寿险保额时，因现在有110万房贷，我和老公两人共同还贷，那这个基础保额是120万还是65万呢，两人都购置寿险的情况下，是需要将110万都计入每个人的保额中，还是只需计55万来计算？

奥斯卡：

这要看两位的收入比，打比方如果是全职太太，无疑先生要买上全额的寿险。

但如果是5050的双经济支柱型家庭，那就是“责任对半”，各自均分一半房贷作为基础保额。

提问2、在课程中说保险可以逐步补充规划。那我因预算有限，先买了保障为50万的，过了几年又买一份保障50万的？到时万一发生意外，两份保险都赔吗？在不同公司买的意外，重疾，寿险都可以这样叠加理赔吗？

奥斯卡：

大部分险种，大部分情况下都是可以叠加赔付的，下面为简单盘点：

1）重大疾病险——能叠加赔付，无保额限制。

如果被确诊为某种重大疾病，即便在不同公司投了保，也可以同时获得多家保险公司的赔偿。

2）寿险——生命“无价”，可以叠加赔付，无保额限制。

这里需要注意，少数保险产品会有特殊限制，如果你在其他保险公司购买的寿险累计保额太高（如200w），就无法购买他们的产品。

3）意外伤害险（身故、残疾）——多份保单可多重赔付

只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，不管你买了多少份，都可以向多家保险公司索赔。

那么什么情况下不能叠加赔付呢？

1）医疗险——报销型保险，有上限！

不论是意外险中的意外医疗，还是住院医疗，保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

2）未成年人有特殊性

在儿童身故保险保障方面，保监会规定的最高投保额度是：10岁以下，最高赔付20万元，10岁到18岁，最高赔付50万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。

提问3、关于寿险，由于我们现在刚买房子，房贷有155万，这月才开始还，按家庭需求的话，寿险基本保额就得160万了？这样是否合理呢？如果预算不够怎么办？

奥斯卡：

是的，保额是合理的，的确需要最少160w用来覆盖房贷的负债。

如果因为高额寿险导致预算不足，这里有个阶段配置的小技巧：

我们假设你的还贷期是十年，那其实只有这10年是你需要配置高额寿险的，并不是一直到60岁都需要。

我们可以配置以下方案：购买两份定期寿险，一份保额100w，保障时间10年；另一份保额60w，保障时间到60岁。

如此的话，前十年两份寿险保额叠加是160w，可以用来覆盖还贷期的负债风险，十年之后等还贷期结束，没有负债了，第一份寿险保单也就失效了，之后一直到60岁就可以是60w的基础保额了。

这样的配置方式，保费会比你160w买到60岁低很多哦~

提问1、假如某个人只购买了定期消费型寿险到60岁，然后在61岁的时候去世了，这保费也拿不回来，家人也不能得到保障，该怎么办呢？ 

奥斯卡：

保险什么时候买划算？我想可能就是发生风险前一年买最划算了（保险都有等待期，防止你带病投保，90天到一年都有）。但问题是，你知道什么时候会发生风险吗？

换句话讲，你买到61岁，也会有在62岁发生风险的可能，买到62岁，就会有63岁发生风险的可能.......  如此的话，定期产品就没有市场啦，只有终身产品才能解决这个问题。但问题是买终身寿险还要保障足额，我们的钱包够不够鼓呢？

当然，买到60岁更多是从我的角度出发来思考，小伙伴们可以根据自己的情况来调整，比如到58岁、65岁、甚至70岁哦~

下面为学员【忍者小青蛙】自己的答案，大家也可以参考一下哦，相信看完你应该也会有自己的答案了嘿嘿。

“刚刚听完第七课，用老师的话来试着回答一下这位学友的问题哈。

首先，保险是雪中送碳，不是锦上添花，我们买保险是为了让它来替我们承担我们承担不了的重大风险。寿险的保额配置，是出于对家人的爱，为了妻儿老小的生活不会因家庭收入主力的不在受到影响。

60岁时，家人的保障未必需要你来给啦，那时获得的保险赔偿，更多的可能是一种家人的安慰。虽然，不管啥时候和世界说拜拜，能给家人留下一笔财富，感觉总是好的，但是通过买定投余（买定期险，将省下来的钱自己理财），60岁后可能收益和终身寿险的保额相当，且活的越久，收益能够超过保额越多。

同样，如果出险早（只是假设，当然不希望这样），定期更是完胜终身。”

提问2、预期保额的费用过高，采用后期追加保额是否合算，能不能先买一份保额不足的终身险，以后再补一份保额呢？如果预期能活到80岁，60岁以后再配置寿险的成本更高，或者保险公司会拒保，我们有20年以上的风险期，是不是更不合理？

奥斯卡：

关于保额和保障时间，我们来举个例子说明，或许更容易理解。

假设小A同学今年28岁，他的重疾保额需求为30w，购买定期重疾的话预算刚好够，但如果购买终身重疾的话，只能买到差不多一半的保额，要买足30w的话就超预算很多了。

情况A：小A选择购买终身重疾，将来再补充保额，那么一旦这个阶段内发生风险的话，15w的保额其实是不足以解决问题的，可能还会导致后悔情绪，认为当时保额买少了。

情况B：先购买定期重疾，保到60岁，保额30w，那么一旦发生风险，保障就还是比较充足的。

问题的核心还在于，先买定期到60岁，60岁之后怎么办？

大家需要知道的是，并不是说买了第一份定期保险就再也不考虑保险、再也不买保险了。先买定期，是一个长远规划的前期部分，并不是规划的全部。

后面其实不是让大家裸奔，一方面我们可以在之后预算更充足时补充终身重疾，另一方面也可以学习理财，通过理财所得为60岁之后筹备“现金保单”，这两种都是可以的。

总之，保险真的很难一步到位，这注定只是一个美好的愿景。

提问3、选择消费型保险而不是储蓄型保险，选择定期保险而不是终身保险，前提是省下来的钱可以用来做5%收益甚至更高收益的理财，不会自己理财的话，达不到这个收益的话是不是还是应该买储蓄型或者终身型呢？

奥斯卡：

小伙伴你纯粹是从收益的角度去估算，但我更多是从保额、预算的角度去思考的。

很多情况下，是我们预算有限，要了储蓄型要了终身型，保额就不够了。

换句话说，先买定期先买足保额，不代表我们之后的理财能力就一定要超强，如果你理财确实达不到5%，那你可以努力工作等收入提高了再补充终身型。而如果系统学习理财后，发现5%的收益是能够达成的，那自己积累现金保单就更适合你。

更何况，学习保险只是我们理财路上的第一步，搞定保险后一起学习理财，5%收益真的不难达成，一起加油吧！

好了，本次答疑就到这里啦，最后要再次强调的是

1、奥斯卡不是保险专业人员，难免有错漏或者不够严谨之处，还请谅解谢谢。

2、 我处于一家三口的人生阶段，对于家庭、对于责任的理解可能和大家不一样，更多是从自己的角度出发。大家可以主要参考我的思路，至于最后的答案可以不同，因为道理你已经都清楚了，独立思考很重要，只要适合自己就好。