第七课 定期重疾OR终身重疾如何选？

在弄清了消费、返还、分红几类保险的区别并确定了自己需要定期寿险之后 ，本阶段就只剩下最后的难题待解决啦！

六、定期重疾VS终身重疾

我一直在纠结的是，根据所需重疾保额30w，终身产品要比定期产品贵出一倍多，完全超过了我的预算。而购买定期重疾的话保额充足也在预算内，但如果买到60岁，那么之后的保障又该怎么办？

为了得到上面这些问题的答案，我启动了自己的搜索引擎，最终找到了其中的解码钥匙——传说中的“买定投余”。

什么是买定投余

把字面意思拆解就是，购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行理财。

 举个例子：我老婆 anna 30周岁，重疾保额需求30w，两种投保方案如下：

如果选择B方案，只支付纯保障的成本，再将省下来的钱自己去理财，这便是“买定投余”了。

买定投余我是懂了，但两种方案间的具体差别又会是多少呢？

 “定期”+“自己理财”组合试算

可供理财金额：每年4000元 （省下的钱） ，根据保费缴纳时间，共可连续节省20年。

年限：30岁起

理财收益率：假设5%（相信对于学习过【奥斯卡理财星体系】的小伙伴来说，应该还是比较容易达成的吧。）

 试算结果如下：

通过计算可以知晓，如果能够将省下的钱自己坚持理财，在复利的威力下，当60岁时我会有近25w现金（黄色标示）。

另外，在60岁前的30年里，除了30w的重疾保额，我还会额外有一笔节省保费理财所得可以用作医疗金，等于变相增加了保额。

每年实际重疾保额=“定期重疾30w”+“差额理财所得”。

这样的话，让我们再来全方位对比一下每个时间段，两种方案的保额情况。

两种方案保额大PK

这样看来，“定期重疾险+自己理财”这种组合方案，一定程度上是可以替代终身险的，并且在大部分年龄段，组合方案所拥有的总保额都会大于购买终身重疾险。

30-60岁，组合实际保额＞终身保单保额。

61岁，因为定期险的保单失效，所握的现金是25w，会略差于终身重疾的保额。

64岁，理财所得的现金变为了30w，和终身保单价值一样。

70岁，理财所得的现金变为了40w，远超终身保单的价值。

并且，以上是按照自己理财5%的收益率来计算的，如果能够将理财收益提高到6%，根据计算，那么60岁时理财所得就已经超过了30w，那就是在任何时段，“买定投余”都是更好的方案哦。

我算是想明白了，通过理财，多交的保费可以实现增值，最终远比返还的保费要多，那我为什么还要用自己的钱，为他人谋利益呢？与其等保险公司理赔我30w，当然是通过自己理财，手上直接有30w更好啊。 

再说，现在的保额30万，三十年后购买力又如何呢？也许到时候起的作用很小，不如省下保费积累尽可能多的资产，毕竟保险只是家庭保障的一部分，资产积累才是家庭保障的另一大防线啊。

至于60岁之后怎么办，也已经有了答案，到时候即使没有保单，但因为有了理财所得，完全可以把现金当做保单继续保障自己，有病治病，无病逍遥，现金为王！

综上，对于重疾险，我也完全明确了自己的需求：

定期消费型重疾，保障到60岁！

七、给小伙伴们的建议

让保险回归它的本质

你是否特别重视保险要返还，觉得不出险就白花了？

你是否觉得保险就该买终身的，保障时间越长越好？

预算有限，不惜减保额也要购买返还型或者终身型？

你需要知道的是：

首先，保险的本质是保障，是风险管理，是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位，保障永远比返还重要。明确购买保险的目的不忘初心， 别把保险和其他目的（投资/储蓄等）混淆起来。

其次，保险最重要的就是要保足额，应首先关注保额，然后才是保险期间！ 在同样保费下，终身型能买到的保额远低于定期消费型。如果预算充分，在保额充足的情况下，保障期间自然是越长越好，买终身也ok。但如果预算有限，保额和保障时间必须要做取舍的话，那么宁愿减少保障时间，也绝不要减保额。我们可以先买到六十岁，等年收入越来越高，家庭的负担越来越轻的时候，再给自己规划终身的。

最后，买保险的本质是买杠杆（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高） ，定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高。讲究的是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。

综上，如果你经济比较富余，完全够配置终身型的高额重疾保障，同时又的确不会理财，那终身型重疾是合适的。

但如果你和我一样只是普通人，现阶段预算有限，希望以最少保费获得最多保障 ，那无疑性价比最高的消费型定期保险会更适合。 

八、本阶段小结：

请各位小伙伴们试着告诉自己，如果.....

喜欢储蓄型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己返还给自己，还多很多。

喜欢分红型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己分红给自己，还多很多。

喜欢终身产品，可以先买消费定期型，省下钱自己理财，保单满期后，用现金继续保障终身。

我的最终建议是

意外险

推荐购买性价高的一年期消费意外险：

以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。

重疾险

推荐购买消费型险种：定期重疾险：

保障时间，视预算情况，选择到60或者70岁。以较低的保费提供对重大疾病的充足保障，如有需要，完全可以等将来预算充足了，再补充终身重疾险。

寿险

推荐购买消费型险种：定期寿险：

障时间，视预算情况，选择到50或者60岁。以较低保费提供可观身故赔偿，给家人一份保障。

本阶段的学习到此就结束啦，又到了填写作业的时候咯，小伙伴们快来写下你的收获吧！

在现有预算下，在你的目标保额下，你会选择什么类型的保险？保障年限又会如何选择？

如果你的好友也碰到了选择难题（20万重疾保障终身or50万重疾保障到60岁）， 此刻的你会怎么和他说呢？

预告

下一阶段让我们来学习保险规划！

身处不同人生阶段，如何来合理规划呢？

如何给父母、孩子挑选适合他们的保险？

未完待续，我们下次再见吧~

下载《从零开始学保险训练营》作业自检表

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