第三课：如何来确定适合自己的保额？

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如何来确定适合自己的保额？

我又该花多少钱来买保险呢？

一、计算保额的三种试算方法

一、计算保额的三种试算方法

网上搜罗了一下，了解到保额一般有三种试算方法：  

1.倍数法

也叫“双十原则”，其中保额部分推荐为自己/家庭年收入的10倍。

2.生命价值法

是以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）

比如25岁，60岁退休，退休前年均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是（60岁－25岁）×10万＝350万元。 

3.家庭需求分析法

是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。

这三种计算方法里，让我认同感最高，同时也最贴近实际的便是需求分析法，毕竟我买保险的初心就是源于身上的家庭责任。

那么，具体到各险种又该如何来计算呢？

二、寿险—我需要多少保额？

二、寿险--我需要多少保额？

厘清思路

之所以买寿险是为了转移发生在我身上的极端风险，也就是一旦我去世，需要有笔钱替我来照顾家人，而这笔钱有多少就决定了寿险的保额。

根据需求分析法，保额应该以我自身家庭情况所需为宜，过度保障会造成不必要的保费支出，并不是越多越好。

寿险保额=我身上的家庭责任

家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费！

列举缺口如下：

1. 家庭负债：并没有需要偿还亲戚朋友等的债款。

    现有负债金额：0

2. 贷款余额：没有车贷，尚余部分房贷。

    房贷剩余金额：10w

3. 儿子Star教育生活费：成年前的基础教育费用。

    估算最低金额：50w

4. 赡养父母的费用：希望为父母准备部分。

    估算基础金额：20w

5. 家人未来一段时间的生活费用：每月开支补偿。

    估算基础金额：20w

我做了一个最基础的估算，其中1-3是我觉得必须要转移的风险缺口，4-5是希望能转移的风险缺口，然后其中有些可以用现有的储蓄来覆盖。

因此，我的寿险基础保额最少应保障50w，理想保额为100w，以此来保障我的家庭，不至于因为我的意外而导致儿子无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况出现 。

为什么还分为了“最少保障金额”和“理想保障金额”？

这里就涉及到了预算的概念，保额上限大多会是一个理想状态，最终保障的保额其实还是由我们的预算来决定的，下面会具体解释。

三、重疾险—我需要多少保额？

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三、重疾险—我需要多少保额？

厘清思路

首先，诊治费用。我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。为此，我做了一番学习，了解到一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万-30万左右。

 （转自她理财）

其次，康复期费用。治疗还只是第一步， 术后休养还需要个3-5年，为了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。

最后，收入补偿。身患重疾后，房贷要继续供，儿子的学要继续上，各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补，这对于家庭经济支柱，尤其重要。这也是你能经常看到说，重疾险也是“工作收入损失险”。

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿 

有钱看病，有钱疗养！

所以，像之前代理人给我推荐的10万保额的投资型重疾险，现在看来完全就不适合，在发生重疾风险的时候，无法产生实际的用处。

如果要购买重大疾病保险，30万可以说是一个最最基本的保额，如果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是在50万以上。

四、 意外险—我需要多少保额？

四、意外险—我需要多少保额？

意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障， 这里的保额指的是主险，也就是意外身故（残疾）的保额。

首先，意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。

但是，我依然决定要买足意外险的额度，原因如下：

意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。

意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。

其中关于意外伤残的部分，是我尤为在意的，因为除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担；可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。

根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。

（赔付比例部分参考）

所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。 

综上，我考虑按照1:1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50w，理想保额为100w。

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保额总规划

寿险：最少50w-理想100w

重疾：最少30w-理想50w+

意外：最少50w-理想100w

这下终于把保额给搞清楚了

小伙伴们又到了填写作业的时候咯

快去支付宝圈子写下你的收获吧。

1，现阶段的家庭财务状况如何？（负债、家庭责任等）

可以下载简七财务工具包里的家庭财务报表模板哦~

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2，你的保险额度分别是多少呢？

3，现在的你知道保额有多重要了吗？

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