第二课：锁定需求！保险那么多，如何才能买对？

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在第一课中介绍了奥斯卡与保险结缘的来龙去脉：儿子Star的出生让我开始接触到了保险，代理人的忽悠激发了我学习的小宇宙，保险取经之路便由此正式开始。

通过初步的学习开始认识到：我需要通过保险来转移人生中的极端风险，保障自己的家庭，履行自己的责任。

同时，也颠覆了自己最先接触保险的目的——为儿子Star买保险，转而明确了在家庭中最需要保障的是我和老婆Anna。

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有了这些基础认知以后，下一步要攻克的学习目标是： 

保险那么多，是怎么分类的？

我适合哪些保险呢？

一、 回归本源丨从风险需求理解保险分类

我很清楚，买对保险的前提就是要先弄明白保险都有哪几类，只有对保险有了一个整体的了解，才能从中去挑选适合自己的。

话虽如此，但保险公司对产品的分类简直就是眼花缭乱：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、重疾、医疗…

作为普通人来讲，哪来的时间和精力逐个来学习区分呢？

这时候我想到的是，既然说保险是用来转移风险的，保险需求即是风险需求， 那是不是从风险的角度把保险逐一分类，会比较容易理解呢？

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人生中我们会分别遇到哪些风险？

这些风险的转移方式（相对应的保险）又是哪些？

经过一番分析后，我制作了一张【人身风险分类释义表】，用来把风险和转移方式逐个对应。

在表中，我将“风险”做了分级，分别对应“大事”、“小事”以及“无事“，以此来分析这些风险对于家庭财务目标的影响，各自有多大，搞清我究竟需要防范的是哪些风险。

二、 分析实质丨辨风险大小确定需

指的是对基本生活有重大影响的，我们生命中承受不了的风险，诸如死亡、残疾、重大疾病； 

虽然身故、残疾、重疾的发生概率最低，但是对家庭财务影响最大且无法承受，这便是我们说的极端风险，也是我最需要去防范和转移的。

指的是不影响基本生活的，我们可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等；

门诊医疗发生概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务影响其实较小。回到我买保险的初衷：我怕的不是医疗费，而是非常巨额的医疗费！

因此，对于这类风险，我觉得应该考虑“风险自留”，因为这个风险自己承担得起，风险不高。这就像我可能会遗失手机或钱包， 但我没必要、也没法给它们买保险。

指的是养老、教育、储蓄和投资；

至于这些，并不是为了转移风险的，明显违背了保险的”本意“，偏离了”保障“的意义，纯粹属于保险的衍生品。

虽然这类保险存在就有它的意义，也有适合的人群，但对于我并不适用。

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经过一番梳理和分类后我清楚了，

并不是所有的保险产品都是用来转移风险的。

我需要的是保险分类中，

专门负责“保障”的那一类。

那么，具体保障类保险又有哪些呢？

三、 理清保险初步分类 锁定保障型

我将保险分为了四个大类，分别是家庭保障型、投资理财型、健康医疗型，以及其他。老实说这样的分类可能并不是那么严谨，主要是为了区分方便。

• 家庭保障型：

  主要用来保证生活不被突如其来的意外打断，包含的险种有寿险、重疾，意外。

• 医疗类保险：

  保障的是次要风险，主要由各式各样的医疗险组成。

• 投资型保险：

  可以看做是对未来的一种规划，也可以理解是为了让生活过得更好，具体有子女教育金保险、养老保险等。

• 其他类保险：

  包含有车险、家财险等。

（这里只是基础的分类，具体涉及「保障时间」诸如“定期”、“终身”，以及「保险功能」像“分红”、“返还”等，会在第四章进行介绍。）

对我来说，买保险的首要原则还是要解决“天塌下来的风险”，而不是先买一些不太重要的保险。

这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。

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现在我清楚了，

伤残、重疾、身故，

便是我要首先转移的三大风险。

而意外伤害保险、重大疾病保险、寿险，

便是与之对应的三种保险。

在知晓保险类型和明确了自己的需求后，

接下来，便是对它们进行逐个学习啦。

四、 初识三大保障型保险 

先来看寿险的定义：在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；

简单的说，寿险保障的是“命”，只有身故才会赔付。

在最初接触寿险的时候，我其实挺困惑的，因为它虽然保障的是本人，但自己却是享受不到的，既然身故才有赔付，那寿险有什么用呢？

随着学习的深入以及自己保险理念的成长，我渐渐理解了它的意义，

• 寿险并不是买给自己的，是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活；

• 寿险可以把它看做是一种责任险，是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的，是一种觉悟。

对于我们家来说，上有老下有小，甚至还有n多年的房贷要偿还，寿险保的就是万一我不在了，我的家人能领到寿险的保险金，可以用来为他们的生活提供保障，延续我对孩子和另一半的照顾、父母的赡养责任。

是的，寿险它就是爱与责任的代名词 。

重疾险的定义是：在保险合同约定的期间内，如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病，或者说达到条款中约定的条件后，一次性给付保额。

也可以简单理解为重疾险保障的是“病”，得固定的25/36/42种疾病就给赔。

在学习重疾的过程中，有这样几句话是让我非常触动的，

• 重疾发生率在逐年提高，环境污染，食品安全，工作压力，生活习惯差等很多因素，让越来越多的人面临健康威胁.

• 重疾对家庭的影响太大：如果一家之主发生重疾，除了自己要受病魔的折磨，还需要额的医疗费用，又失去了收入来源...

• 随着医学的发展，80%的重疾都可治愈，前提是2个因素：一个是经济状况是否能承受治疗费用；二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费，相信如果没钱治病，心态再平和的人也会焦虑不安。

除此以外，一件特别刻骨铭心的事情便是，我的丈人在他外孙出生前，也不幸被查出了肺癌晚期.......有了这段经历，我怕的便从死后不能保护自己所爱的人，变为了更怕身患重疾。

而现在，我便可以通过重疾险，把得大病之后的家庭经济风险，比如没工作，没钱还房贷，没钱治病等，统统转嫁给保险公司！

有了它，还可以让我在生病的时候不拖累爱的人，避免让自己及家庭陷入绝境，应对重大医疗开支，同时补偿收入损失。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，虽然发生是概率小，但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分，

• 因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人。

• 因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

一句话来讲，因意外身故或残疾，就予以赔付。

同样是身故保障，意外险是覆盖意外事故导致的风险，而寿险则可同时覆盖意外身故与疾病身故。那么如果有了寿险的话，我是否还需要意外险呢？

答案是肯定的，首先意外险可以说是保险中最便宜、也是杠杆最高的一个品种，它适合我们每一个人。

其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这可是寿险不予赔付的。

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以上便是奥斯卡对三大保障型保险初步的印象了，

在之后的篇章里，我还会对它们进行更深入的学习。

五、 学习成果汇报

六、给小伙伴们的

往往保险代理不一定会告诉我们， 为什么要买这个险种，为什么要买这么多额度，为什么要买这个保险期间。 

而这个为什么，就需要在我们买保险之前，分析自己究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于财务目标的影响有多大。

当然啦，奥斯卡也会在后面的文章里一步步帮助大家来明确自己的需求。

切记，我们不是基于别人的理由而购买保险，而是基于我们自己的需求和理由。

这对每个小伙伴都是同样重要的，严格区分保障和投资，我们学习保险，研究保险就是为了保险不可替代的“保障”作用。

所以请务必认准保险分类中，专注提供保障的品种，避免在基本保障尚未完善前，就错误购买不必要的投资型保险。要知道买错保险的危害性，远比买贵大得多！

主要风险保障必须到位、次要风险保障量力而行。重点考虑“死、病、残”带来的极端风险，在相对应的意外险、重疾险和寿险中，根据自身情况去做选择。

保险除了从功能角度划分以外，还可以分为利他险和利己险。

• 比如寿险，是买给家人的。如果身故，受益人获得保险理赔金，这就是保险的利他性，体现的是对家人的保障，一份安心！

• 再比如重疾险，虽然也能给家人减轻负担，但更多是买给自己的。万一得了病可以获得保险理赔金用来治疗，这就是保险的利己性，体现了对自己的保障。

还记得第一章关于“自己为什么要买保险”的回答吗，跟随你的初心，在家庭责任感没确定的时候，可以先选择“利己险”，等家庭责任明确了，再去补充“利他险”。

不同的人生阶段，我们所面临的风险各不一样，对于保险的思考和理解也不相同，这就代表着每个人适合的保险保障都会有所不同。 

上面表格中的内容，只是关于不同人生阶段保险规划的一部分，目的是希望大家能够先有一个重要认知：

保险配置并不是一步到位的，保险也不是买的越多越好，讲究的是一个合理的规划，关键在于结合自身当下的情况，去锁定现在最适合自己的保险品种，未来再根据需求及时调整！

写在最后 

小伙伴们又到了填写作业的时候咯

快来写下你的收获吧！

你要通过保险转移的风险是？

在当下的人生阶段，你需要的保险是？

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