第13讲：看不见的风险，就能当它不存在吗

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我们前面说过，理财核心就是做两件事情，一是现金流的管理，二是风险的管理。我们要对风险进行管理，首先得了解影响我们家庭财务安全的因素有哪些。

一、差额：隐患的前提

首先我们来理解一个概念：差额。

差额是与作为标准或用来比较的数额相差的数，差额有正有负，是事关家庭财务安全的第一要素。

举个例子，如果你有500元，去买个300元的东西，心里一定不会慌。因为你有的钱远超过你要花的钱。但是如果反过来，你只有300元，却让你消费500元的东西，你多少会有一些压力。家庭财务也是这个道理。

但是，也会有不同的情况。在举办理财讲座时，我经常会问现场的人，打算给孩子准备多少教育金。有人说50万，有人说200万，也有人说500万。虽然相差很多，但这是每个人基于自身的情况做出的回答。

当我再问大家是否已经准备好了这笔钱时，大部分人都是摇头，而且有些人的差额还不小。但是这些人并不像前面的例子所讲的那样心慌，为什么呢？只要给我们足够的时间，我们一定能赚到或者存下我们需要的这笔钱。

有时间赚钱和有能力赚钱这两点，让我们的目标和现实收入之间达到了一种表面的平衡。

为什么我说是表面的平衡呢？因为我们每个人回答这个问题时都屏蔽了所有对自己不利的因素。但是万一我们没有时间或者没有能力赚钱了会怎样呢？

二、干扰因素：家庭可能面临的五大风险

在实现目标的过程中，我们会遇到很多意外的干扰因素，也就是我们平常所说的风险，而且实现目标的时间越长，遭遇风险的可能性就越大。这是影响家庭财务安全的第二个因素。

基于多年的理财实践，我将家庭可能面临的风险总结为5个层次，分别是个人风险，家庭风险，族群风险，社会风险和自然风险。大家可以看一下这张图：

1、个人风险

个人风险主要含以下四种风险：

（1）生理风险：我们平时所说的生老病死，罹患重疾等。

（2）意外风险：生活中不可预料的天灾人祸。比如重庆公交坠江事件中，一个女乘客和公交车司机发生冲突，导致整车13人死亡。

（3）人性风险：比如那些贪官污吏，那些在法律边缘游走的人，很容易堕落。

（4）能力风险：时代在发展，知识在更新，个人的能力如果不能适应时代发展，很容易被淘汰。

2、家庭风险

家庭风险中最重要的就是婚姻风险。两个人结婚绝对不是搭伙过日子那么简单，它涉及财产的重新组合和分配。如果离婚，还涉及到财产分割的问题。比如吴奇隆和前妻马雅舒离婚时，分给女方约一亿台币的财产(包括房产和现金，约2000万人民币)。三星女总裁李富真与草根丈夫任佑宰离婚时，赔给男方86亿韩元（约5176万元人民币）的分手费。

3、族群风险

族群风险包含商业风险、职业风险和责任风险。其中比较好理解的是商业风险，中国企业的平均寿命只有2.7年，企业倒闭非常正常；还有职业风险，任何行业都有上升周期和下行周期，比如说记者，这几年纸媒走下坡路，很多记者的工资和福利大幅下降。

4、社会风险：宏观经济波动、投资市场变化、法律制度变更等。

5、自然风险：自然灾害、严重流行疾病等等。

识别风险后，我们需要针对风险的不同属性用不同的策略进行管理。

比如针对个人风险中的疾病，个人保持良好的生活习惯，健康饮食，经常运动，就是一种主动规避风险的策略；定期做身体检查，了解自己的健康状态，把小病扼杀在摇篮里是一种控制策略。购买保险则是一种事后损失转移的策略。

希望大家仔细地检视个人、家庭和投资等方面可能存在的风险，思考需要用什么样的策略进行应对，是主动规避，还是控制、分散、承担，还是转移。我会在下节课具体教大家如何应用各种策略。

三、时间：时间越长，遭遇意外的概率就越高

我们先看一个例子：

美国有一对双胞胎，哥哥叫July，弟弟叫Julia。

哥哥July25岁就开始投资，年投5000美元，回报率8%。10年后他停止投入，投资本金总额为5万美元，而60岁时他投资回报总额为49.6万美元。

弟弟Julia，35岁才开始投资，也是年投5000美元，年均回报率8%。但是弟弟持续投资25年，本金投入12.5万美元。可是弟弟60岁时投资回报总额只有36.5万美元。

弟弟比哥哥多投资15年，多付出7.5万美元的本金，可是最终的收益却比哥哥少了13万。这就是时间的威力。

大家要牢记这个财富的增长公式：

财富的增长=本金X收益率（复利）X时间

从公式中我们可以看出，财富的增长和本金、收益率、以及时间都是正相关的。财富想要增长快，本金要多，收益率要高，时间要长。然而这三个要素中我们能决定的就只有时间。早点开始投资，即便其他两个要素不变，你的财富也在增长。

大家看下这张收益和时间的曲线图：

这张图的横轴是时间，纵轴是收益，财富增长前期的曲线是缓慢的，但是到某个时间节点后增长速度就会呈现几何级上升。对复利而言，时间就是金钱，早一年和晚一年相差甚远，所以投资要趁早，不能拖延。

四、本节任务

①一起做个复利的小游戏，真实的感受一下时间的威力。

拿一张纸，打开手机的计算器，假设起投金额是1万元，年化收益率是6%。在计算器上按下10000×1.06，最后持续按等号键。

第一次按等号就是第一年的收益，第二次就是第二年收益，以此类推。每按一次等号，你就把得出来的那个数据记录下来。刚开始你会发现数据变化不大，但到后面的数额会越来越惊人。

②结合你的理财目标和家庭资产负债表，计算一下你的差额是多少；

③仔细检视个人、家庭还有投资等方面可能存在的风险，并且思考需要用什么样的策略来应对，是主动规避，还是控制、分散、承担，还是转移。