第8讲：有钱人是怎么变有钱的

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一、财富的三种来源

想要很好地赚钱，首先我们就得了解现实生活中财富不同的来源方式。

我们现实生活中的财富主要来自于三种渠道：

①天上掉馅饼

②大钱生小钱

③用时间换钱

人人想不用努力就能成为大富豪。这就是所谓的天上掉馅饼。有没有可能呢？当然有！比如你投胎成为王思聪那样的富二代，或者中个六合彩大乐透，一夜暴富。不过这都是非常极端的小概率事件，也是我们自己的意愿无法决定的。

第二种是大钱生小钱，就是我们日常所说的投资理财。

现代商业社会，钱、土地和劳动又被称为资本，它是产生财富的三大要素。给大家举个农民种桃子的例子，来看看三大资本之间是如何运作，从而能够实现大钱赚小钱的。

农民种桃子，除了付出劳动之外，他还需要土地，需要钱去买树苗、化肥和工具，我们前面所说的产生财富的三大要素：“土地、资本、劳动”三者缺一不可。如果这三大要素都是农民的，那么农民种桃子所产生的所有收益都归他自己所有，这是农耕时代自给自足的方式。

如果说这个农民只有劳动，而他的土地是租的、资本是借的，那么桃子卖钱后，就要和地主、债主分享他的收益。如果你借钱给农民，他就会按事先的约定付给你利息，这是最基本的的大钱赚小钱的方式，也叫“民间借贷”。

第二种方式是“股权投资”，就是你直接把钱投资到农民种桃的事业中去，那么你就是股东，可以按事先预定的投资比例获得收益分成，当然如果这个农民亏了本，你也拿不回本钱。

除了以上两种方式，还有第三种方式“市场投机”，你以较低的价格预定桃子，收获后再以较高的价格出售而赚取差价。当然也有可能到时候桃子价格降低，你会亏损。

第四种方式是“机构转贷”，你不直接跟农民交易，而是把钱存在银行或者买银行的理财产品，由银行把钱贷给农民。银行为你的借款做了担保，自然是要收取转贷担保的费用的，你的利息比直接借给农民少，但本金的安全性升高了。这种方式在现实生活中，除了银行，还有保险、信托、证券、P2P等众多机构从事类似的生意。

二、普通人的致富路径

通过钱生钱来获得财富，首先你得有钱，而且最好是很多钱。对于普通人而言，在财富积累的前期想靠投资理财赚大钱是比较困难。所以在财富进阶的路上，大部分人共同的起点是用时间换钱，比如打零工、上班，做点小生意。

既然都是靠时间换钱，又是什么拉开了我们跟同龄人的距离呢？接下来我们就来看一下这张图，了解一下人生致富路上几个拉开差距的岔路口。

我们人生的第一个分岔口是高考，它分流了人的第一个职业，决定了你用时间换钱的方式。比如有的人是白领，有的人是蓝领，还有的人做小生意。然而就收入而言，其实大家的起点差别并不大，蓝领的工资并不比白领低多少。因此第一个分岔口并没有让我们拉开贫富差距。

工作后出现了人生的第二个分岔口，也就进入了图片最左边用时间换钱的阶段，这里才是拉开贫富差距的开端。

工作后有些人不思进取，不但工资很难提高，而且还有下岗的危险；另一部分人则继续学习，不断提高技能，积累经验，开始向“更高层次的时间换钱”升级，成为专家或者管理者，让自己的时间更值钱。

而第三个分岔口也在“换更多钱”这群人里出现。赚到更多钱后，有些人追求享受、盲目消费，永远是入不敷出的状态。虽然工作很努力，但是财务状况总是无法改善。

还有一些人则懂得合理消费、延后享受，开始积累自己的原始资本。

完成资本原始积累后，就出现了第四个岔路口，如果你安于现状，那就成为中产阶级。如果你还想成为富人，那就要通过投资或者创业跻身富豪行列。

投资其实就是钱赚钱，关于投资，我们前面已经总结了大钱生小钱的四种方式。

如果你投资水平高，资本体量大，又有勇气承担一定的风险，你可以选择“股权投资”和“市场投机”，这是高风险高收益的投资渠道，在这两种渠道中你也有可能成为像“巴菲特、索罗斯”那样的富豪。

但是如果你害怕承担风险，可以选择投资收益相对明确，风险也比较低的“民间借贷”和“机构转贷”，收益虽然少一点，但是仍然大大提升生活质量。

当然这四种方式各有利弊，具体操作方法我会在后面的投资模块中给大家详细讲解。

成为富人的另一条路是创业，去建立一个属于你自己的赚钱系统。比如摩拜单车创始人胡玮炜用两年时间，完成了从月薪四五千的记者到亿万富翁的蜕变；拼多多创始人黄峥仅用三年就让拼多多上市，市值288亿美元。

三、人与人之间贫富差距产生的原因

从普通人的致富路径，我们可以总结出人与人之间的贫富差距产生的原因：

①运气差距

从出生到后面的很多选择都是有运气的成分的。

②资本差距

资金量不同，投资机会和可选择的投资渠道自然不同，收益也完全不一样。同样的理财产品，有钱人走的是百万起步的信托通道，收益年化8%以上。而我们买的是5万起投的银行理财，收益就只有4.5%。即使我们和有钱人买同样的产品，走同样的通道，因为资金量不同，收入也不同。比如现在市面上非常热门的金融类的产品，100万的年化收益率是7.8%，300万以上是8%，1000万就可以达到8.2%。

③时间价值上的差距

这种差距又可以细分成四种：

1.职业差距

知识层次不同造成职业收入不同。比如同在一个金融公司，前台、后勤文员等职位和需要独立对市场进行调研、分析并制定方案的产品经理，公司给出的工资就完全不同。

2.技能差距

同职业技能高低造成工资高低。比如同样是设计师，刚毕业的新人只能拿三五千起薪，等在行业里成长了几年后，基本都能拿到近万元的月薪。

3.财商差距

能否通过管理收支来积累资本，并让资本产生收益。两个同样起点的年轻人，一个在毕业后攒钱凑房产首付，一个每月都消费超支，入不敷出。未来两个人的财富差距自然会越来越大。

4.勇气差距

敢于冒险会带来风险收益，比如创业或激进投资，可能收获很大，当然也可能亏损，甚至破产。

四、本节任务

希望大家可以仔细对照文稿中普通人的致富路径图，看看自己处于哪个岔口，如何做才能让财富进阶。