第14讲：换个地方存钱，杠杆却放大了1000倍

文稿为知识点提炼，收听音频获取更多精彩内容。

上节课我们提到不同风险有不同的应对策略。这节课呢我们将根据风险的两个维度，将我们所要面临的风险进行归纳，做出不同应对策略。

一、风险的两个维度：概率和损失

每一种风险都有两个维度：一个是风险的发生概率，一个是风险带来的潜在损失。

根据这两个维度，我们可以建立一个坐标系，也就是风险管理中常用的风险地图（Risk Mapping）：

风险地图的横坐标表示风险的发生频率，从左到右，风险发生的频率越来越大；纵坐标表示风险的潜在损失，从下到上，风险发生时的损失越来越多。

根据这两个维度，我们就可以将风险划分为：“低频低损”、“低频高损”、“高频低损”和“高频高损”四个象限。

二、不同的风险适用不同的保险

这四个象限中，哪些风险可以自留，哪些风险是要通过保险将风险转嫁出去呢？

“低频低损”象限，比如感冒发烧，小病小痛，发生的频率不高，即便发生了损失也很小，那么这类风险我们可以不用管它。因为这种风险完全是家庭可以自己消化的，不用支付“成本”找保险公司转移风险。

理论上讲“高频高损”这个象限，最应该通过保险将风险转嫁。

但是保险公司虽说靠转移风险赚钱，但它是计算过概率的。比如购买重疾险，不同人群的购买门槛就不同。

身强体壮的年轻人很容易就买到。身体开始有各种小毛病的中年人，想要投保要么加收保费，要么有除外责任。已经患病或者55岁以上的老人，很难买到合适的产品。由此可见，“高频高损”这个象限的风险，虽然我们最想转嫁，但是保险公司却不愿接受，我们只能被迫承担。

那剩下的“高频低损”和“低频高损”两类风险，哪一种更适合用保险来保障呢？

举个例子，淘宝退货是常见的高频低损风险，而我们退货的成本也就十几元钱，这是绝大部分家庭能够承担得起的费用。即便不买运费险对我们的生活也不会有太大的影响。

而厂房失火、人生意外、英年早逝、重大疾病这样的低频高损风险，哪怕只有一次，对我们而言都是灭顶之灾。因此在风险的四象限中，“低频高损”更适合用保险来进行保障。

特别是现代家庭中，很多人上有老下有小，同时还背负巨额的房贷、车贷等债务。一旦遭遇不幸，孩子教育、父母养老、巨额债务都是很严峻的问题。所以，我们要尽早转移风险。

三、家庭支柱如何配置保险

以我的家庭为例，我跟我先生每人配置了200万的定期寿险、100万的交通意外险以及100万的重疾险。这样我们两个人分别都有400万的身家，万一其中一个人有什么意外，不至于把所有的经济压力一下子压到另一个人身上。定期寿险相对比较复杂，下节课跟大家做详细的分享。

而百万交通意外险，现在各大保险公司都有出售，产品也都大同小异。我们每年只要交1349元，就能保障未来30年遭遇意外产生的损失，发生一般意外赔付10万，自然灾害类意外赔付20万，一般交通工具赔100万，飞机赔200万。如果我平安度过30年，保费还会退还给我。

每年几千的钱如果存在银行除了微乎其微的利息外什么也没有，但是如果我们放在保险公司，就可以撬动百倍甚至千倍的杠杆。把钱放在对的地方，能让自己多一份安心，让家人多一份保障。

四、本节任务

结合上节课的内容，将你自己梳理的五大领域的风险，逐个放到风险的四个象限中，然后重点对低频高损的风险进行规划。