第9讲：巧妙地花钱和挣钱一样重要

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一、会赚钱不等于会花钱

财商包含了赚钱、花钱和管钱的能力。很多人觉得赚钱和管钱的能力需要学习，而花钱则是人的本能，根本不用学。甚至有不少人认为花得越多，赚得越多。事实是否真的如此呢？

拳王泰森，曾经一场比赛就能赚2500万美元，赚钱的速度堪比印钞机。他鼎盛时拥有超过4亿美元的惊人身家，可是挥霍无度，花钱如流水。

泰森与两任老婆离婚，赔上了千万美元的资产；曾饲养过几只孟加拉虎，专门请了驯养师照顾它们，每个月在老虎身上的费用就达到了几万美元；曾经买过110辆豪华轿车，其中三分之二都送给了别人，甚至有些人只是刚刚认识，甚至连名字都叫不出来。终于在2003年的时候，他宣布破产。

二、巧妙地花钱不等于省钱

比尔盖茨说，巧妙的花钱和挣到这笔钱一样困难。那么问题来了，怎样才算是巧妙地花钱呢？

很多朋友都有这样一个误区，认为巧妙的花钱就是省钱。很多理财课程提到“节流”，也多会教大家如何精打细算。

你的身边一定有这样的人：为了5块钱的邮费能跟商家磨半天，可是他们却会为了别人给的“内幕消息”乱买股票。结果精打细算了一年，一把股票全玩完。

人的精力是有限的，如果一味地把注意力放在短期内省下的小钱上，往往会忽略掉通过调整理财策略赚到的大钱。我们必须打破一味省钱的思维定式，把格局放大。

多思考怎样成为一个有策略的购物者，而不是仅仅在每周末四处找打折的商品；

多关注长期支出和每月固定的花销，而不是把精力分散在那些并不昂贵的一次性消费上；

多考虑将储蓄用于能够产生收益的投资，而不是去买些可有可无的消费品。

三、巧妙花钱的核心在于学会分配你的钱

巧妙花钱的核心是要学会把自己的钱分为三份：消费、投资、投机。

1.消费支出

为了满足欲望而消耗资产、服务或者商品的行为。比如说为了满足食欲而吃饭，为了放松心情而去星巴克喝一杯。消费支出用于家庭的日常开销，保证当下的生活品质。

在消费支出的这个模块，我给大家三个建议：

①除了关注每一笔的消费金额外，还要把注意力放在消费支出占总支出的比例上。如果消费支出占据大头，家庭未来的成长空间有限，要想办法调整。

②不要让促销活动决定你的购买选择，而是你想买什么的时候，再去查看是否有优惠。主动出击和被动接受的区别就是，你自己决定购买的时间，而不是去适应零售商的步调。

③在理性消费和冲动消费之间建立一道防线。每次购物前把你实际需要的物品列一张清单。

2.投资支出

为了增加将来的资本，而投入现有资本的活动。简单来讲就是，我在某个事情上花了100块钱，期待他日后可以带给我多于100块钱的回报。

同样是吃饭喝咖啡，你自己喝是满足自己的欲望，是消费支出。那如果你请客户吃饭和咖啡，就是期待花出去的钱在未来为你带来收益。

再比如时下很多女性朋友们很喜欢的烘焙，如果买烤箱、买各种材料，仅仅只是自己享受，那就是消费支出。如果这项新技能成为你的副业，能给你带来收入，那则是投资支出。

现在社会发展特别迅速，只有不断地进行自我投资才能够赶上时代的步伐，不会被淘汰。人是能够创造财富的重要资产，所以对人的投资，回报率很高。

投资自己的健康，拥有强健的体魄；

投资自己的头脑，拥有良好的学识；

投资自己的人际，拥有良好的社会关系。

在巧妙的花钱中，投资支出必不可少，且要占有相当的比例。

3.投机支出

做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得巨额回报，比如买彩票。投机性的支出尽量要少。

四、财富管理行业的黄金分配法则

我们已经知道了巧妙花钱的核心是要把钱分为消费、投资、投机三部分，那这三部分如何分配效果最佳呢？

在财富管理行业，关于巧妙的花钱有一个4321的比例，给大家参考一下：

(1) 40%用于供房及其他成长性资产的投资

房产有既有居住属性又有金融属性，是一种抗周期，进可攻退可守的资产。房子在关键的时候能变成现金，而且在房贷重压下，大家每个月会自发储蓄，这一点没有任何投资理财工具可以代替。

(2) 30%用于家庭的日常开销

(3) 20%用于银行存款应急之需及特殊的投资机会

应急的钱很容易理解，什么叫做特殊的投资机会？比如股灾。我的客户陈先生从多年的投资事件中总结出这样一条经验：忙的钱，大多数的时候只能赚小钱；而闲的钱，往往能在关键时刻让你赚大钱。

多年来，不管市场如何，陈先生银行的账户总是会有一笔闲钱在等待时机。2016年股灾时，整个市场哀鸿遍野，陈先生在大跌之后果断出手，仅一周时间就获利40%。

最安全、获利最大的投资，往往是在没有人买进的时候。这时候出手，虽然心理压力比较大，但是资金是相对安全的。手有余钱，以低于价值的价格买进，才是投资的王道。

（4）10%用于保险

这里指各种人身寿险，不包括养老金和教育储备金保险。在后续的课程中，我们会对养老金和教育储备金进行专题学习。

四、本节任务

请你把自己近一个月的每项支出都记录下来，看一看哪些方面花销最大，是否合理？

下节课，我将跟大家分享真正有效的记账方法。