4.6 互助保险：支付宝新产品转移用户患病风险

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本期原文

挖掘资源能力交易价值的第三条是能否给利益相关者减少风险，也就是减少潜在可能的损失。

包括三方面：

第一，发掘你的资源能力或者可以动用的资源能力，减少利益相关者经营风险的价值；

第二，利用你自己的资源能力，找到合适的交易主体，设计恰当的交易方式转移风险，减少你自己的经营风险；

第三，利用利益相关者的资源能力，减少你自己的经营风险。

通常减少经营风险的方法有以下几种：

风险回避

风险消除或弱化

风险转移或分担

第一，风险回避

包括：停止或者退出某项业务，通常是在宏观经济政策、产业政策不明朗的时候使用；还可以通过设置选择权、保持灵活性来回避风险。

星巴克欧美市场成长速度很快，希望进入新兴市场。但担心前期可能出现的经营亏损会对公司股价造成负面影响。

如何解决？

星巴克利用自己的产品、品牌资源和运营管理能力产生收益的能力，设计了新兴市场地区规避自身经营风险的扩张模式，就是在当地寻找有实力的合作伙伴，组建合资公司，比如，在中国扩张时，在北京选择三元，上海选择统一，广州选择美心，分别合资。

星巴克在合资公司最初的持股比例在5-20%之间，这样可以规避合资公司亏损时，合并报表。

当然，星巴克还设置了增持股份的选择权：如果市场需求旺盛、合资企业经营良好，净利润达到约定水平时，星巴克有权按约定的倍数，比如8-10倍，回购合作方的部分股权，增持合作公司的股权至50%以上。这个时候，可以合并报表。

第二，风险消除或弱化

主要是指消除或减小风险发生的概率及遭受的损失。

风险通常因为某项因素的不确定带来的。因此，消除风险或弱化风险的一个方法，就是通过技术手段或者改变交易方式，消除不确定因素，增加确定性。

比如，打车APP，通过定位等技术手段，精准提供了司机和用户双方的位置，综合了路况拥堵等，比较精确地预计了司机到达的时间，消除了用户等车的不确定。如果同一时刻需要用车的人多，你还愿意司机加价，相当于花钱购买确定性。

之前我提到的天眼查APP，他通过技术手段，从政府公开数据中抓取了大量企业的真实信息，进一步进行了整合和深度挖掘，能够对企业的经营风险和法律风险进行评估和监控，可以帮助企业和个人减少信息不对称的风险。

比如，在日常与各种公司打交道的过程中，对方表面说的很好，但实际上可能是个皮包公司。

当你不确定对方公司的真实情况时，只要在天眼查App上搜索对方企业的名称，就可以查看到这家公司的各类信息，包括公司背景、经营状况、风险状况、融资信息，以及企业在行业中所处的地位等信息，大大降低了交易风险。

蚂蚁金服、微众银行、京东金融，这些互联网金融企业，研发了自己的大数据智能风控模型，形成了能够比较精准地识别和评估风险、及时预警风险的能力，利用大数据资源和这项风控能力，为很多传统银行提供服务，帮助他们降低信用风险，从中获得服务费或分成收益。

风险投资机构、私募或公募投资基金管理机构，利用自己的专业研究能力、投资管理能力和管理的资金规模资源，为投资者增加收益、降低参与成本的同时，通过规模化的分散投资，降低投资风险。

第三，风险转移或分担

就是把风险转移给意愿承担并且有能力承担风险的其他交易主体，包括全部转移、部分转移（也就是分担）；可以转移给现有交易主体，也可以转移给第三方。

抵押、担保、保险等就是风险转移的常规手段。

保险是利用大数据小概率事件原理，让众多参与者在一定时间内持续支付一笔小的费用，可以避免未来可能出现的大损失或支付。

前一段时间，支付宝利用其大数据风险评估的高精准度能力和支付宝的资源，采用众筹方式，推出了一个“相互保”的保险产品，转移参与者患病时需要大额支付的风险。

支付宝规定，芝麻信用在650分以上的蚂蚁会员不需要任何费用就可以参与“相互保”，享受30万元的重疾保额，包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。

如果你患病了，可以一次性领取30万元的保障金。当然，这笔钱并不是支付宝出，而是由其他会员分摊，最高分摊1毛钱；假如其他人患病产生赔付，你最多也只需要付1毛钱。

支付宝还要收取10%的管理费，就是3万元，因此，总共分摊的金额是33万元。

每个人分担一毛钱的话，凑够33万，需要330万人参入。“相互保”约定了三个月的等待期，如果三个月内凑齐了33万元，就可以启动该保险产品，可以正常赔付；如果超过3个月的等待期没有凑齐33万元，”相互保”就取消。

金融市场开发了很多转移风险的技术手段。包括远期合约、期货、调期、期权，把风险作为一种产品来交易，通过交易，把风险转移给愿意承担该风险的其它人/机构。

远期合约是指两个交易主体之间关于商品未来价格水平的约定，期货合约是在交易所上市的标准化的远期合约，包括商品期货和金融期货。

很多行业的产品或原材料价格波动大。比如，农产品，糖，石油，矿产…。如果航空公司担心油价上涨，不想承担油价上涨的成本，可以进行套期保值操作，即通过购买石油远期合约或期货合约，锁定未来若干年航油价格，把航油价格上涨的风险全部转移给其他交易主体，比如投机者。当然，这样你也放弃了航油价格下降的潜在收益。

比如，未来航油价格可能比你锁定的价格还低，你在比较高的价位锁定了价格，就丧失了享受航油成本下降的好处。

以上就是今天课程的全部内容，主要讲了挖掘资源能力交易价值的第三条：减少风险，我再给你总结一下：

通常管控经营风险的方法有三类：

风险回避

风险消除或弱化

风险转移或分担

最后，我给你留一个思考题：

支付宝推出的“相互保”你是否愿意购买？你认为有什么问题？

欢迎你把答案写在评论区和我交流。

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