1.5成熟期，子女财务支持和退休规划

前几堂课中，我和年轻的朋友们分享了关于单身期、筑巢期和雏鹰期的理财重点，最近遇到一位朋友，即将退休了，原来在企业担任高管，年薪近百万，但过两年就要退休了，然后自己去了解了一下两年后的社保退休工资，估计在每月5500元左右，然后用上海话说起来就是“有点胸闷”，也就是有点郁闷，所以找我来谈谈退休规划的事情。所以，今天我们就一起来谈谈家庭成熟期，也就是子女进入高中学习阶段，到子女财务独立这一段时间，期间，很大的概率就是自己可能会在这个阶段进入退休生活。

我自己也是处于成熟期，儿子今年秋天就要读大二了。平时和老同学聚会的时候，发现这几年每年都有老同学的孩子要高考或者去海外留学。这个阶段应该是大多数人的冲刺阶段：子女无论有没有赢在起跑线上，但已经逐步看到曙光；在事业上，正值职业生涯的巅峰时期，也是事业收入的稳定增长期；而家庭财富在多年辛劳后进入到快速增长的阶段；当然，越过山丘后，可能就会走向山丘的另一面——离退休的时间也越来越近了。

在财务决策上，这个阶段有两件非常重要的事情，一个是对子女的财务支持（包括高等教育费用和结婚前的各项财务支持）经过多年的准备后，到了需要支出的时候；另一个是要开始对自己的退休生活做准备。

从对子女的财务支持方面来看，在成熟期达到最高峰。如果把以前在子女身上的花费比喻为涓涓细流的话，在这个阶段可以说：“出血的时候到了！”

以当前国人对子女教育的重视程度，对子女在高考准备阶段各项补习支出、高等教育支出，或者留学支出，大部分家庭应该都有一定的至少是心理准备；而大部分中产以上家庭则更是都会有财务上的准备。具体子女教育费用如何在雏鹰期进行准备，我在稍后的课程里也有专门的内容和大家一起具体地分享。

在子女结婚时，往往是父母对子女财务支持的重头戏。记得我曾参加一个朋友女儿的婚礼，当婚礼进入到高潮的时候，台上出现了烟花瀑布，非常壮观，所有来宾都欢呼鼓掌，当我向身边的新晋岳父表示赞赏时，他撇了撇嘴说，就这几秒钟，化了3000大洋……。当然在一场动辄六位数甚至七位数的婚礼中，3000元人民币都不是一回事，这里想说的是，对父母而言，都是辛苦钱啊！

对于为人父母在子女结婚的事情上应该扮演怎样的角色，我建议大家可以看看我的第二、第三堂关于筑巢期理财重点的课程。我个人认为父母在子女婚前沟通中，尤其是在婚礼安排中的参与还是很有必要的，当然主要的决策者还是子女自己，父母可以以更丰富的社会经验来帮子女进行出谋划策。这也是子女成家前最后的一次家庭教育。

对于比较富裕的家庭，如果将要对子女进行财富馈赠，都需要考虑到子女未来潜在的婚姻问题可能引发的家庭财务风险，也就是婚前财产最好不要和婚后夫妻共同财产混同的问题。事实上，对子女进行财务馈赠并且保证其为婚前财产，还是有很多方法和路径的，无论是现金还是婚房，或者当前比较流行的年金保险、信托权益，这个问题是可以化繁为简的。这个内容也是我在喜马拉雅这个平台上关于“如何搭建家庭财务保障保全体系”中的一个重要内容，稍后大家可以关注我后面的课程。

无论对子女婚前还是婚后的财务支持，我的观点是一定要量力而行。“要量力而行”听起来轻飘飘的，但做起来并不容易。在我的财富管理从业实践中，把对子女的财务支持也同样归于“家庭财务决定”中，因此在做家庭财务决策的时候，要考虑到这些决定对自身的生活品质的影响。即使为人父母有时要为子女做出一点牺牲，但你还是需要清楚地知道自己做出的是什么样的牺牲，对你的生活品质影响到什么样的程度，这样的决定是不是你甘愿接受的，了解了这一点我们才能明明白白地以好的心态做好每一个财务决策。

这就需要理财规划了。以往国人做家庭财务决策都是以感性的居多，很少以量化的方式来分析自己的生活品质和要做的家庭财务决策之间的关系。而理财规划就是通过对未来家庭历年的现金流模拟和投资性资产的模拟，来展现家庭各项支出以及你的财务资源之间的关系。以我今天一上来就讲到的这位“胸闷”的朋友，他就是因为即将要退休，从年薪百万到区区6万多元的退休工资，在心理产生了巨大的落差。虽然当前也积累了不少钱，但总觉得心理不安。他问的问题，不是说退休需要多少钱，而是我的钱到底够不够？我在退休后能享受怎样的生活品质？

这里就要说到现在很多理财从业人员，经常对客户说：我帮你做个退休规划吧！然后就用财务计算器来为客户计算退休时需要多少钱。我想问大家，得到一个退休时需要多少钱的金额，难道就是退休规划吗？就能让你心安了吗？

事实上，用财务计算器算出来的金额相对来说是一个比较粗糙的数据，其实意义不大。我常说：“没有一个家庭财务决定是独立的”。专业的退休规划包括了对未来各项固定收入（比如说退休工资，保险年金等）和不固定收入（比如退休时一次性拿回来的公积金余额、未来可能会继承的遗产等等），以及各项主要支出大类的综合模拟分析，当我们以这样的方式对自己的退休生活进行了模拟和分析后，我们可以了解到每一年我的各项支出的预算，这在一定程度上也代表了我们退休后生活的生活品质，同时，也可以了解到我所需要的投资报酬率是多少，这对我们的投资决策也有很大的针对性。同时，更为重要的是，未来任何时候，当计划外的事情需要我们做出支出决定的时候，比如子女想要创业需要支持、再比如我们想更多地承担一些对第三代的财务负担的时候，我们就可以在这个基础上，清楚地看到我们可能会牺牲哪一些我们认为值得牺牲的生活品质，从而帮助我们更好地做好这些家庭财务决策。

我在下一堂课里，就将为大家介绍理财规划和全生涯模拟仿真的方法，来帮助大家更好地做好退休前的各项准备工作。

应该说成熟期的朋友是我在工作中遇到的最多的客户群体，也是理财意识最强的群体。为什么呢？因为大家手上都有点钱了。不是么？成熟期的收入稳定，财富积累到了一定的程度，在传统思维中，理财即为投资，因为投资赚到了钱，问题也就迎刃而解了。我想告诉大家的是，在现实生活中，事情的真相真的不是你想象的那样。因为工作关系，我遇到的富人算的多了，但钱真的解决问题吗？甚至，有的时候，我都会觉得是因为有钱，才会有那么多的烦恼，当然也因为这些烦恼，才会有财富管理这个行业。

成熟期的投资决策，很多朋友抱着“不亏就是赚”的心态，买了N多年的银行理财产品，殊不知这些资金的购买力早就不复当年，是在贬值。不投资风险性资产有风险，投资的话，当然也会有短期风险，但在历史证明，很多资产在长期是能够抵御因为物价上涨所带来的资产贬值的风险的。因此我们可以根据自己的风险承受能力和容忍态度，在做投资之前有一个自己做投资的顶层设计和原则，搭建一个投资架构，来尽可能地降低各类可预见的风险。如何做好投资架构的搭建，不是一两句话说的清的，我在后面的课程里，将会用一整个模块来和大家分享普通家庭如何在“保障资金购买力的前提下进行增值保值“、以及如何做好投资决策的逻辑和方法。

另外，进入成熟期，尤其是已经逐步走向退休的朋友，因为身故所引发的家庭财务风险的风险在逐步降低，因为家里钱也存的不少了，子女的教育费用也已经准备好了，因此，很多朋友感觉不到万一自己身故的话，对家庭财务、对子女和配偶的生活品质有什么影响，这种感觉应该是真实的。当然具体情况还是要具体来分析和评估。但还有一种风险越来越受到成熟期朋友的重视。那就是大病医疗的财务准备。现代医疗水平越来越昌明，但好的医疗资源确实还是稀缺的，因此在价格上还是很多普通人不能承受得起的。尽管我们说金钱不是万能，但在这种时候，有钱，显然选择也就更多一些，您同意吗？因此，我会建议大家在50岁之前，以前有重大疾病保险的可以适当考虑加保，因为医疗费用的增长速度更是要超过平时衣食住行方面支出增长率。同时，家庭富裕的可以考虑高端医疗险。具体如何选择保险，我在后面的课程里会比较详细地和大家进行一一分享。

好了，关于成熟期的理财重点，我今天就分享到这里。我们约好了哈，下一堂课，我们一起来聊聊《理财规划，就是生活品质规划》，我是夏文庆，我们下堂课，再见！