1.1单身期，你的理财需求超过你的想象

从事财富管理行业20多年，我接触到的单身期客户还是不少的。记得我在澳洲某国际大行工作的时候，曾经有一名客户，是一名很有意思的退休科学家，每次见面办完正事后，就会喝点下午茶，聊聊天。有一次他就提出说，你能不能见见我的儿子Michael，他好像有点财务上的问题。Michael是一名警察，单身，在国外警察的收入还是不低的，我说好啊。然后我就约了Michael见面。一上来，他Michael就问我，你有什么好的投资机会？我说还是先让我了解一下你的财务状况，然后，我们再来谈谈你应该如何做投资，可以吗？……于是接下来，我就按我自己的工作方式对他的财务状况进行了了解。

了解之后，就发现了他父亲所说的问题是什么了：原来Michael收入虽然不低，但用得更多，不仅是月光一族，而且信用卡上的债务已经累计超过他一年的年薪。于是，我就说，你一上来就想要了解有什么投资机会，我想告诉你一个投资机会，你愿意了解一下吗？年收益大概是20%以上，而且肯定不会亏……

可能和职业习惯有关，他听后也没有特别兴奋，大概觉得我是在吹牛，很冷静地说，你先说来听听吧。于是我说，你知道吗？如果你能尽快把信用卡债还掉，你少付的利息至少就是每年20%。“哦，原来你是说这个呀。”可能觉得我还不是个骗子，所以，他的口气显然和缓了许多，接下来，我们谈得很尽兴，我们一起制定了一个如何还“信用卡债”的计划，同时，我向他也展示了还完卡债后，他可以怎么样来进行投资的方法。

这个例子本来应该算是happyending，但这个事情过去很多年后，依然让我印象深刻的，不是我们面谈的过程，而是，在我们谈完、要分手的时候，他说他接下来要去一个旅游中介那里，这个时候，我就很敏感地问他，你去那里做什么？他说，哦，他们的广告说有一个去中央海岸某一个小岛的旅游计划，很合算，我打算下个月去一次……，知道我当时什么感觉吗？我突然觉得我一下午的工作都白费了。因为我知道他这次旅游，信用卡上又会多出一笔债务……

开篇就说这个例子，当然不是我对单身期的朋友有偏见，我回国后，身边很多很多单身的朋友，甚至我公司里的年轻员工大多数都是单身。我想说的是单身期有单身期的生理和心理特点，因为这些特点形成了他们对财务的态度以及行为。比如，为什么Michael会成为月光一族，甚至卡奴？其中他因为单身，觉得没有负担，自己缺乏纪律性，却还没有甚至制约因素，大家同意吗？

据财政部统计，中国成年人单身的超过两亿人口。

职场新人，往往有渴望认同和追求卓越的价值观特征，未来的财务状况的变数也很多，比如和霸道总裁共赴爱河，或者和文艺小清新携手到老，在财务上确实会有非常大的不同。在这个阶段里，因为都要为自己添置个人用品，因此处于个人用品购买爆发期。消费能量可观。个人财务方面，收入不高是常态，和父母同住的开销要小很多，但如果离家在外的，开销显然要较前者为高（每年回家都是一笔不菲的费用）。在工资相对有限的情况下，职场新人能有一定储蓄的，通常属于自制力较高，思想较为独立的。

年纪较长仍是单身者，职场打拼多年后收入增长进入到比较快的阶段，在此阶段，通常有一定的储蓄能力。但对生活质量的要求也随之提升，在朋友圈晒美食、旅游照片的不乏其人。

单身一族最常见的财务问题，就是觉得自己没有财务问题。

理财？投资？我这点钱还做什么投资啊？

保险？我一个人吃饱，全家不饿，不要和我谈保险……

财务目标？不敢有，买房买得起吗？

结婚？我都还没对象呢……

事实上呢，嘴上是这么说，但行为是诚实的。

单身一族中的朋友还是余额宝最忠诚的用户，炒股、做基金定期定投的单身朋友其实也不少。有保险意识的单身朋友更是难得，我个人认为在择偶的时候，如果对方有买过保险，绝对是加分项。

在投资方面，我其实是满希望年轻人能通过股票交易，学到一点经济学的知识，对当前的国内乃至全球的政经事件有所关注。几乎没有什么事情能像”炒股票”那样使得年轻人关注这些信息了。

但与此同时，我也建议大家还是要适可而止，因为在这个对大多数职场新人而言，资金不多，而流动性需求又比较高。什么是流动性要求呢？就是你需要钱的时候，他们就在那里；通常股票投资呢，它不是不可变现，但有时如果市场在底部，你自己又有纸面的亏损在那里，如果这时要用钱，就只能在价格底部割肉，那么纸面亏损也就变成了实际亏损，是我们“作死”要亏钱的一种非常常见的方式。

金融界有一个理论叫做“时间分散化策略”，是指认为投资股票的风险将随着投资期限的延长而降低，建议投资者在年轻时较大比例地投资股票，随后逐渐减少“投资股票比例”的投资策略。我对这个策略的前半部分是同意的，但还希望在股票前面再加一个定语，也就是说“投资一个充分分散的股票组合的本金亏损风险，将随着投资期限的延长而降低”。

同时，作为一名资深财富管理从业者，从无数过往的案例中观察到的一个现象就是，单身期尤其是单身期中的职场新人，对流动性要求还是比较高的，因为一方面要增添很多个“第一次”的个人用品，无论是iPhone，笔记本电脑，还是Parade包包，乃至买车购房，都是需要钱的，而每次用钱几乎就是弹尽粮绝，因此在有较高的流动性需求的时候，我个人认为无论是股票还是股票基金的投资，都不宜占太大的比例，至少需要把“要用的钱”留在余额宝里。关于股票投资和基金投资我们在后面还有很多内容和大家分享。

同时，收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，单身的朋友可能需要更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，对父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱（自己生病而没钱治病，不是为老人家们添乱吗？）。父母老年不能自给自足的话，对子女的依赖会更严重，这样的单身期的朋友应为自己投保定期寿险，算是为尽到自己的赡养义务。

当然，如果父母年老能够自给自足的话，单身朋友对父母的赡养义务显然就要轻很多。但还是建议每个单身期的朋友都应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，根据现在的大病医疗治疗费用，保额至少要25-30万元左右。

在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，两全保险、终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。现在周围有很多朋友都在咨询保险的事情，可见大家的保险意识都有一定程度上的提高，同时，一个好消息是现在的保险产品和十年以前的保险比较起来，应该说费用更便宜了，但保障却在提高。同时又出现了很多创新型保险。这个呢，我们会在后面的课程中和大家一起分享。

理财，在很大程度上，不只是投资或者保险，而是在于你未来如何做好每一个个人或者家庭的财务决定，实现自身财务资源运用效率的最大化。

用“小荷才露尖尖角“来形容单身期的职场新人是再合适不过了：收入肯定是刚起步，储蓄都难，不啃老已经很好了。

即使对已经在职场多年的单身朋友，举一个例子，最近我的一个朋友年满60退休了，从年薪百万一下子降到5500元退休工资……，从这个例子我们可以看到什么，哈，如果要满足其退休后的生活品质所需，就要看他在退休前的积累了。所以，人生是一个阶段一个阶段走的，退休后的生活品质要看退休前的积累，孩子是否能够得到好的高等教育资源和生活品质，要看雏鹰期（也就是孩子出生后到九年制义务教育结束）这个时间段的积累；而雏鹰期的生活品质的好坏，也和筑巢期和单身期的积累有莫大的关系。因此，不要小看单身期，你的理财需求可能要远远超过你的想象！同时，在这个时期让自己养成一个良好的、做家庭财务决策的方法和习惯，你就赢在了起跑线上。

好了，对于单身期的朋友，我今天就说这些。相信这只是覆盖了你是否应该理财，如何理财的一小部分，在后面的课程中，我再逐步和您一起分享。我是夏文庆，期待再见！