1.4雏鹰期，三代同堂的理财生活

今天要讲的内容是关于雏鹰期理财。雏鹰期是指准备第一胎出生，然后到九年制义务教育结束的这个阶段。

讲到雏鹰期，大家都不其然地会想到“起跑线”、“早教”、“学区房”、“补习班”等关键词，这些关键词显然都和子女的早期教育有关，然后开始感受到这些关键词背后浓浓的财务压力。

同时，下有小，还有“上有老”。在孩子出生的过程中，上一代老人通常会不遗余力地来帮助小家庭，无论在财务上还是在照顾孩子的时间上，都有巨大的付出；然而随着孩子逐步长大，老一代的身体状况也有可能进入到需要照顾的阶段。独生子女政策的两面性在这一代年轻人和年轻家庭身上可谓得到了充分的体现。

面对生活压力，我们观察到的年轻夫妇的反应是不一样的，有的还在浑浑噩噩过日子，甚至沉迷于游戏或者其他娱乐活动中，对生活的严酷采取了逃避的态度；但另一方面，我们也看到很多年轻夫妇不断地成长起来，一方面积极追求自我的成长，及其带来的收入的成长，另一方面则开始积极地关注家庭的理财活动，并以此来降低未来家庭财务的不确定性。

在我最近面试的求职者中，就有这样的例子。小宁是一名80后年轻母亲，她本来是在其他行业，然后决定要跨界来做财富管理。我问她是什么原因希望从事财富管理，她说，在她结婚前丈夫就和她约定，以后家里的财政大权由她来负责。而她呢，就自问：我能管理好家里的财务吗？因为对于理财，她的经验几乎为零。因此，带着这个问题，她就开始在网上寻找相关的内容和方法。学到方法，就一个个去实践。在实践的过程中也不是一帆风顺的。很多时候，因为知识很零碎，有时也比较片面，经常受到老公的挑战。于是发现问题，就带着问题再去寻找答案；慢慢的家庭理财的思路就被梳理清楚了，并且在此过程中感受到了财富管理的重要性。最后，她决定去真正从事专业财富管理，因为在她身边有太多的朋友都有这样的需求，也希望未来能帮助到这些身边的朋友。

从小宁的例子中，我们看到一个雏鹰期理财活动中很非常重要的内容，那就是“梳理家庭理财的思路”。

雏鹰期这个阶段在时间上跨度非常大，如果从孩子的成长过程作为一个时间轴，要面临孩子出生，早教、幼教、小学、小升初、中考等这些阶段，而在此过程中，现在朋友们都在说一句话，那就是“现在的孩子是用钱堆出来的”。在这个阶段，几乎所有的年轻家庭在不同程度上都能感受到财务的压力。

如果你现在要面临的是比如35000元左右一年的早教托班费用，还要每周支付至少200元左右的早教费用，然后还在想：

接下来是不是要考虑学区房？

买了学区房可能还要换购房，要做房贷按揭……

要不要去私立学校？

以后是否还要孩子出去留学？留学的费用到时是多少……

还有未来父母年纪大了，生病了，我要怎么照顾？

如果把这些内容都放在一起去思考的话，那就真的要得抑郁症的。

因此，我问我的新员工（已经成为我新员工的）小宁，这几年自己学习理财最大的收获是什么？她说，把家庭财务的思路理清了。《圣经》里说，“今天不要为明天的事忧虑”，我在长期从事财富管理实践的过程中，也认为雏鹰期家庭厘清理财思路的最重要的工作包括三个方面：

1、和家人共同设定未来的理财目标

2、做好家庭财务保障工作，尤其是那些因为人身风险所引发的家庭财务风险

3、做好储蓄和投资的安排

同时，除了财务上的理财活动以外，我认为，夫妻双方都要努力追求事业上的进步，以期获得收入更大的增长。这样的话，我们至少不会活在对不确定的未来的焦虑当中。

我在喜马拉雅的课程中，后面有一堂课叫做《理财规划，也是生活品质规划》，主要的内容就是利用一些会用EXCEL表格就能做的方法，来明确我们可预见的财务资源下，未来历年的各项生活品质目标，并可以提供每一年各大类支出的预算。比如：小家庭在基本生活支出上的预算是多少钱，当年可用于旅游的支出是多少钱，太太生完孩子后，可不可以不去工作，什么时候需要回到职场，是不是可以买学区房，具体的预算是多少，每年的按揭是多少……等等。通过这样的方法，你就为自己小家庭制定了一个生活品质目标蓝图。同时，当生活发生一些计划外的事情的时候，也只需要在原来的计算方式上在增加或者减少部分收支项，就可以看到这些计划外的事情，对你原来的理财规划的影响。所以在夫妻之间达成理财目标的工作，我认为大家在听了我在喜马拉雅的课程后，应该不是很难的一件事。

理财目标确定了，但不要忘了理财目标的实现是基于我们对未来财务资源（也就是收入）的假设。在制定理财目标和规划时，我们当然会对收入及其增长率进行合理的假设，不会不切实际地假设工资翻倍的增长，是吧？通常对年轻家庭来讲，3-5%的税后收入增长率，还是可期的。但这里有两个重要的前提，一是工作的态度可能真的需要更加努力了，理财规划可以说是我们小家庭成员达成一致的决定和规划，那么我们的工作态度就要和这个决定相匹配，第一个前提没做好，失业了，工作收入就中断了，那么理财规划就要做出调整了，不仅生活品质要下降，未来很多问题可能都会受到影响。这不是拿小家庭和孩子的未来开玩笑吗？

第二个前提是要预防各种风险对“收入持续性”的影响。除了第一个前提，工作收入的中断无外乎两种情况，一是工作是很努力，但工作环境发生了比较大的变化，工作收入不得已中断，比如公司倒闭或者团队解散等等，但即使这种情况无奈地发生了，但因为工作努力，你的工作方式和经验得到了积累，问题还不是很大，我们可以重新找工作，重新出发，在这种情况下，把家庭的资产流动性做好了就可以了。但还有一种防不胜防的风险，我把它叫做“由于人身风险所引发的家庭财务风险”，是指家庭主要收入来源者由于意外或者疾病导致了身故、残疾、从而家庭收入大幅下降，或者医疗费用大幅上升的风险。所幸的是，最近几年国人，尤其是年轻一代父母在这个问题上的意识要远超以前几代人，保险的重要性得到了大家的关注。我稍后的课程中，也会在这方面会做比较详细的解读。

最后，就是关于投资了。雏鹰期的日常生活支出较为稳定，消费习惯也较以前理性得多，随着孩子的支出越来越大，储蓄可能有一定的减少，但收入在这一阶段，还是有比较明显的增长，因此还是有可能继续储蓄的。已经累积的生息资产可按其制定的各种理财目标的实现的时间和先后顺序，通过合理的资产配置进行投资。

所谓治大国若烹小鲜，我在后面的课程里也专门讲到《投资若烹糖醋排骨》，为什么呢？因为我认为普通家庭应该如何投资，就像“糖醋排骨应该如何”做是一个道理，但现在包括银行在内的绝大多数理财机构，都是产品销售导向的，因此，你去金融机构，他们永远在说，我的糖如何如何好，我的醋如何如何好，我的排骨是如何如何好，就是没有人告诉你“糖醋排骨该怎么做？”所以，你在他们那里买了各种不同的金融产品，但回到家，做出来的糖醋排骨有的是糖多了，有的是醋多了，酱油多了，每一点问题，在投资过程中，都是风险。

所以，我在喜马拉雅的这些课希望把我过去20年中沉淀下来的，普通家庭应该如何投资的方法，如何降低投资风险的方法教给大家，在实践过程中，如果有问题的，我们还可以一起在互动平台进行讨论。

听到这里，大家可能还要问，那么我是不是要买房呢？房贷怎么贷才好呢？我是不是要生二胎呢？其实这些问题，在理财目标的规划中，其实已经包括了，在我后面的课程中，我也会一一地和大家进行分享。

好了，雏鹰期，每个小家庭都要经历但又有点tough 的阶段，我也是过来人，深知其中的焦虑，当然还有甜蜜。人生不会永远一帆风顺，跌宕沉浮是常态，毛主席曾经说：世上无难事。只要我们能在这个阶段把最重要的工作——“理清家庭的财务思路”做好，我相信大家完全就可以把所有的焦虑放下，尽情地享受和孩子一起成长带给我们的快乐和甜蜜。我是夏文庆，我们下堂课再见！