【误区02】陈铜：互联网险企成投诉重灾区，去哪买保险更靠谱？

大家好，我是陈铜，今天跟大家分享一个保险观念的误区——有人说，保险业务员最会忽悠，还不如自己到网上买，还更便宜。

这个我要说一点，最会忽悠的未必只是保险业务员，而是一切只为了赚钱、卖东西不走心的人。

如果网上买东西能代替一切购买的服务，举个例子来讲，还要医院有什么用？直接药店、网上买药就行了。但是大家试想一下，走进药房花钱买药，就能自己治好自己的病吗？

现实中有件有意思的事，各个药店的售货员都几乎快变成了半个医生，一边卖药，一边反复强调：不是嗓子疼就得吃消炎片，头孢不能乱吃，吃了头孢再喝酒会死人的。

这些看似简单的忠告，其实有巨大的附加价值。网上买保险不是不可以，如果能买对，能解决规划需求，不断保，有人协助理赔，当然可以。问题是能做到吗？

很多人在网上买的药，是不仔细看产品说明书的，有些人就会吃了头孢也喝酒，造成很多危险，这不就是应该有人讲解的价值吗？

在网上购买保险，全靠消费者自己决定组合搭配的比例和额度，再参考一些各种产品对比的宣传，但是对产品的细节、设计目的、使用的方法都不够清晰。

发生了理赔，如果想得起来还有这份网上产品，就需要自己拨打客服的电话报案，并且执行理赔的申请流程。

在这个理赔之中说错话，或者不正确的医院病历书写方式，都有可能导致理赔失败。

还有很多的人，会慢慢把网上买的这份保险彻底忘了，就更想不起理赔。

而线下购买过程中，从业者给予最重要的服务不是产品对比，而是分析消费者的家庭财务情况，确定风险的来源和影响程度，明确出家庭投保的正确额度，确保这个保险额度能够良好地解决风险出现的后果，并且根据消费者的实际支出能力，最后去调配产品，在消费者可以接受的保费范围内达到应有的保额。

除此之外，随后从业人员还要跟踪消费者的家庭变化，不断调整保障的额度、内容，甚至受益人的调整或部分资金的领取。

在理赔的时候，保险从业者要及时介入，防止不正确的报案方式，调整医疗机构的病历书写方式，保持与理赔部门的沟通，追踪理赔流程，必要时还要申请部分提前赔付，甚至通融赔付。

这样对比来看，线上购买产品缺乏了足够的沟通、分析，理赔时也没有专人介入协助，对于未来是否需要调整，也只能依靠自己。

所以，目前网上保险产品设计上是偏向于简单的、短期的、理赔较为方便的产品；而长期的、复杂功能的、需要定期检视并调整的、理赔有专人协助的，都偏向于线下专人服务售卖。

其实专人服务是好事儿，至少有了服务，在感受不满的时候，你要投诉，还有个投诉对象。

线下业务员可不能随意、也不敢随意忽悠你，他只要在保险业还从事工作，就是买了十年、二十年的保单，只要有纠纷，他还是投诉他啊。他必须在他的职业生涯里是无限期对自己的保单负责任的。

这种无形的对消费者的保护，跟网上自己下订单买保险，那是有本质区别的。

当然，线下购买并规划的产品，确实比网上直销的要贵一些，但是我觉得值不值呢？很多产品贵的部分，其实在未来，也能体现在现金价值上，甚至满期返还中，它没有被花掉、被消费掉。

但是，换一个思维来讲，如果就贵在这些业务员长期服务的成本上，到底值不值得？那我觉得，如果你选择了一个不认真工作的、干了两年就不干了的业务员，那就不值；如果你选择了一个十几年、几十年都在认认真真工作、长期服务、理赔的时候认认真真协助消费者的，这样的服务人员，我觉得就超值，你赚了。

这种情况下，你可以把自己在线上购买的产品委托这位认真服务的线下服务人员，一起记录备案，关键的紧急时刻，多听听他的建议，会大有帮助。

关于这个误区，我们就讲到这里，下一节再见。