【误区04】张新征：重疾险的条款很乱，看病帮不上忙

你好，我是全科医生张新征，今天跟你分享一个保险观念误区，有人问‍‍为什么‍‍重疾险‍‍赔偿的条款‍‍如此之乱？有人说重疾险看病帮不上忙，因为它赔偿得太晚了。

‍‍其实‍‍这个问题‍‍可以从‍‍两方面回答：

首先，‍‍在‍‍我们对于重疾险的认识当中，‍‍很多人‍‍认为‍‍重疾险是支付看病费用的，‍‍所以‍‍总希望在生病的时候，能够‍‍得到‍‍重疾险的帮助，因此就希望在医院里面，只要诊断了疾病，可以得到重疾险的赔偿，从而有钱看病。

‍‍但其实， ‍‍重疾险发明的初衷，不是为了支付看病钱，‍‍而是为了‍‍让因为重疾而‍‍失去‍‍工作能力的人，‍‍能够有一部分收入损失的补偿，‍‍从而‍‍可以‍‍安心养病，更好地活下去，‍‍因此重疾险和看病钱‍‍没有任何关系。

其次，保险公司的‍‍‍‍重疾险产品，‍‍其实‍‍不管条款怎么写，‍‍但是‍‍它所要保障‍‍都是一样的东西。

一份重疾险‍‍不管它里面有50个条款，还是100个条款，‍‍我们其实‍‍都可以‍‍归纳为‍‍19种失能或者临终状态，分别‍‍有哪些呢？

‍‍第一，失明；

第二，失聪；

第三，失语；

第四，精神失能，精神上垮掉了；

第五，‍‍肢体瘫痪；

第六，开胸手术；

第七，开颅手术；

第八，深度‍‍昏迷，或者叫做‍作大脑衰竭；

‍‍第九，‍‍6项基本生活能力‍‍有3项或3项以上‍‍不能独立完成；

第十，心衰，即心脏功能衰竭；

十一，肝衰竭或者肝硬化；

十二，肺衰竭，‍‍或者低氧血症，这两个是一样的；

十三，‍‍肾衰竭或者‍‍早晚肾要衰竭，也就是得了这个病，是躲不过肾衰竭这关的，现有医学手段无法阻止；

十四，‍‍肾上腺衰竭；

十五，‍‍肠道衰竭，‍‍包括‍‍肠穿孔、肠梗阻、‍‍肠切除，甚至包括‍‍肠移植，‍‍发生以上情况，肠子就衰竭了；

十六，胰腺坏死或者衰竭；

十七，骨髓造血功能的衰竭；

十八，凝血功能的衰竭；

十九，皮肤大面积受损。

大家有空的话，可以去翻一下任何一家保险公司的重疾险条款，不管是50条也好，100条也好，‍‍它写得再千奇百怪，指标看起来再不一样，实际上它说的‍‍也就是这些事儿。你去找个懂行的医生，让他给你解读下，他说的和张医生说的一定是一样的。

重疾险保障的这19种情况，要么是人失能不能上班了，要么是到了临终状态，器官衰竭，也没法上班了，但是在现有医学条件帮助下，还可以继续活着，‍‍重疾保障的是这些人在没有收入来源的情况下，车贷房贷以及所有生活费用的问题。

‍‍所以说重疾险的‍‍条款只是看起来不统一，只是因为对同样一件事的表述有所差别，但实际上是高度统一的，‍‍而且这个条款‍‍在保监会是有统一规定的，规定全国保险公司必须包含这25种重疾险条款。这25个条款，是导致‍‍失能和‍‍临终状态最高发的原因，‍‍‍‍占到了全部失能和临终状态的90%以上，全国保险公司的这25种条款都是‍‍一模一样的，一个字都不差。

因此，如果我们认识到重疾险不是给钱让我们看病用的，而是保障失能之后的收入损失的，你就不会觉得重疾险条款很乱，也不会觉得为什么重疾险赔付晚，看病帮不上忙了。

那么，有人会说，看病都帮不上忙，如果病都看不好，买重疾险又有什么用呢？如果说要看病的话，医疗险是看病用的。对于健康险来说，不同的险种，所保障的风险是不一样的。比如说，你为了看病，医疗险是最好的选择，重疾险甚至重疾险中的轻症，都是为了支付我们的收入损失的。

重疾这种情况，包括失能和临终状态，可能是我们一生当中可能要面对的巨大挑战。生了病，想要活下来有一件事情很重要：中国有句话叫作“是病，三分治，七分养”。所以说医疗只是帮助康复的一小部分，治疗之后能不能安心养病，特别是在不能工作，没有收入来源的时候安心养病，这就需要重疾险发挥重大作用了。如果在这块有保障，最终能活下来甚至活得更好的概率就更高。

当然，重疾险还有更多强大作用，之后我们专门来给大家讲述这个问题。关于这个误区我们就讲到这里，下一节再见。‍