保险误区之一：陈铜：保险只用给孩子买，年轻人有医保社保就够了？

大家好，我是陈铜，今天跟大家分享一个保险观念的误区。有人说：“我还年轻，医保社保我都有，不需要额外买保险，给孩子买就行了！”

其实我们顺着这个思维往下想，如果说父母年轻，那孩子就更年轻，如果父母有社保，一般来说孩子也享受当地城市的社保，父母不用买保险，是不是就更不用给孩子买了呢？

其实，国内很多人第一份保单都是给孩子买的，不是给自己买的，这其实是大忌。因为大家没有深刻理解保险的利他性，也没有意识到保险对于家庭财务稳定的科学作用。

父母为什么喜欢给孩子买保险呢？肯定不是希望孩子出事儿，而是希望孩子更好。但是，给孩子买再好的保险，还不是需要父母来持续交保险费，如果交费期间父母发生了某些风险，导致不能再交费了，保险停了失效了，是不是这份保险也没法再对孩子好了？

我们又说回到了年轻父母会不会出事儿的问题了，也许问这种问题的人会说：“我们年轻，身体倍儿棒，我觉得自己不会出事儿。”我理解“不会出事儿”指的是不会得重大疾病。

我们来看一下2013年《中国人身保险业重大疾病发生经验率表》里的数据。

以“25种国家标准重大疾病的发病率”来看：

20岁的人，每10000个人里有4.4个男性、4.9个女性发病；

30岁，每10000人里有9.4个男性、9.8个女性发病；

40岁，每10000人里有24.7个男性、26.4个女性发病。

这样看起来，确确实实是年纪越轻，发病率越低。但是我得说，不管发病率多低，一万人里面有四五人得病，这事要是发生在我们身上，概率就是不是百万分之几，可就是百分之百。

而且，虽然我们年轻发病率低，但是赶上了，我们年轻人可不比中年人手里积蓄更多，病倒了花费本来就不少，没有积蓄又不能继续奋斗，那家庭怎么办？我们的孩子怎么办？

电影《我不是药神》里面，那些被迫走私救命高价靶向药的人，其实有社保也是无力回天。因为社保医保的报销只在公费范围报销，很多昂贵的自费药、人工关节和ICU的费用等，都是需要自己承担的。

而且不仅仅是重疾，还有意外，因为意外造成的自费医疗费也不低。

近期我刚发的一篇公众号文章写了一个老朋友骨折的事儿，一个小骨折，花费9万多元，自费部分6多万，社保可报销不了，都得自己掏钱，关键还得在家养伤。我相信任何一个年轻人拄拐两三个月，收入只能是下降，不能是上升，对吧？

再想想，如果是重疾，那么需要在家疗养时间是不是比骨折疗养时间更长？至少两到三年要好好静养不能工作。这个时候，还要给孩子买保险交保险费，压力大不大？所以，显然不能只给孩子上保险。

当然给孩子买保险也有相应的技巧，这些会在专门的课程里详细讲解。

保险规划的根本目的是维护整个家庭的财务稳定，以确保各种风险情况下，家庭不会入不敷出，捉襟见肘，从而引发一系列负面心理压力，这跟是否年轻没有关系，只跟家庭财务状况分析有关系。

需不需要保险，分析后再说，年龄不是唯一的参考，实际分析家庭的财务风险，才是是否要购买保险的主要参考。

关于这个误区我们就讲到这里，下一节再见。