9 “斜杠青年”的起源：小农的副业与信用

你好！这节课我们要讲中国小农经济的多元化经营模式，这里面包含了很深刻的管理智慧。直到今天，依然值得现代的管理者去学习借鉴。

一、多元化，小而全

一说到小农经济，现代人往往望文生义，觉得小农经济就是耕田种地。实际情况远远不是那么简单。除了耕田种地以外，还有各种各样的副业。并不仅限于种点菜、养几只鸡鸭，满足家庭的需要。

真正的副业，在很大程度上是为了把产品卖给社区市场，比如说养鱼、刺绣，或者做铁匠、木匠生意等等。

从家庭收入结构上看，有的时候，副业的收入甚至高于作为主业的农业。

这样的小农经济包含很多业务，非常多元化，但是往往产量小。特别是在过去经济条件不发达的情况下。

想想看，过去农村大嫂卖的手工布鞋，虽然漂亮，是不是无法批量生产？再比如，以前小农户人工劳作下的粮食产量，是不是也无法与机械化的大农业相比？

二、短线补长线，现金补信用

直到现在，很多地方，我们仍然能够看到小农经济模式的影子。

比如说不少个体经营者，会同时承接不同品牌、不同产品的售后服务。周围就有很多这样的人，你会发现专职修理电脑的技师，也会为社区居民承接修理门窗、水管的业务。凡是能挣钱的本事，社会上的人大概都希望自己能多学一两样。有个时髦的词叫“斜杠青年”，指的拥有多重职业和身份的多元生活的人。

还有不少企业的“创新业务”，其实都是从原有业务里派生出来的，是为了迎合市场新兴趣、新趋势的“副业”产品。有时候，创新业务会不由自主地串了行，改变了企业原有的定位。

一个典型的就是商业银行的业务发展。过去商业银行几乎都是存贷款业务，但随着市场经济的发展，其它业务也慢慢兴起，比如：信托租赁、代客理财、信用卡等等，银行也慢慢从赚取利差收入向赚取服务收入发展。

市场上似乎还有这样一种倾向：越是小本经营的商家，或者在一个行业里不占优势的企业，对市场出现的新机会就会越敏感、越迫不及待地去发展自己本无专长的新业务。这就像几年前影视行业大热，你会发现各种各样原本与影视无关的企业，无论是搞电商的，还是开煤矿的，都一窝蜂去投资影视项目。

在现代经济里，专业化操作明明具有更大效率，也更容易管理，但为什么还有那么多人想去发展多种经营呢？

这个答案可以从小农经济的财务模式中来寻找。

过去的农户发展副业，并不是因为农村大嫂全都擅长养鸡、喂猪，或喜欢织布、绣花，而是因为她们有分担家庭财务的责任。

在旧时代的乡村社会，货币化的程度非常低。农家大嫂从集市上用自己织的布，做的鞋换来的现金，可以当作流动资金，用来维持整整一季的农业生产以及家庭的日常开销。这其实是一种“短线补长线”的财务安排。

在这里，我们所说的“短线”，指的是副业，也就是可能在较短的时间里获得现金收入的业务。而“长线”，指的是农业及土地权利，这项业务相比副业，更加耗费时间和精力。

用短线的多元化来支持长线的可持续性，其实是用“现金补信用”。在播种已经完成，但收成尚不确定的那段时间里，农户的流动资金势必紧张。即使可以借得到钱，但过去的农业生产靠天吃饭，借贷双方对未来收成都心里没底。这种情况下，往往是贷也不敢贷，借也不敢借，即使成交，贷款条件一定也会是异常苛刻的，所谓“高利贷”就是这样出现的。

大家熟知的故事《白毛女》，说的就是农民因为还不起高利贷，被迫把女儿送给地主抵债的故事。

相比之下，农家大嫂的副业收入，即使再微薄，也是农户可以独立支配的“活钱”，用会计的话说是自由现金流，是农户最可靠的融资方式。

所以说，小农经济里的多元化、小而全，不仅仅是一种生产模式，而且更重要的，是一种财务管理的模式，是一种经营上的策略。

根据这一模式，农户用副业的多元化来支持农业的可持续性，同时又可以保持财务独立，免受高利贷威胁。这个模式的构造还是相当机巧的。

从这个视角去审视现代经济里那么多的多元化经营行为，我们就不难理解其中的合理性。凡是在市场条件低迷，尤其是信用供给不足的情况下，必然会有很多经营者试图通过派生业务增加收入。

同样的视角，对投资者也非常适用：所有企业的财务状况，无论用什么尺度衡量，能够拥有自由现金流，才是真正好的财务状况。对于信用评级机构来说，只有那些一方面能够维持既有现金流，另一方面能够同时创造新的现金流的企业，才属于最高信用级别的企业。

三．发展特色产品

那么，现代的企业，应该如何发展自身的多元化业务，为自己创造新的现金流呢？

最佳解决方案，不是看着哪个行业火热就一头扎进去的机会主义，而是利用本地资源，发展特色产品，让本地资源更好地与自身能力相结合。

在小农经济时代，当家庭副业被赋予了一种金融功能，它就不再是一项可做可不做的业务，而是一项要力争做精彩的业务。在这个过程中，地方特色产品应运而生。

中国有多少地方特色产品？这个问题已无法用统计数据来回答，反正每个地方都至少有一样。仅美食一个品类，就足以反映出中国特色经济的多元化。纪录片《舌尖上的中国》出了一集又一集，从经济社会学的角度来看，可以看作是中国特色经济的案例集。

我们看到，特色产品一般都具有这样的特点：

第一，源于特定的自然物产以及人文风俗，一般都与基层人民的衣食住行密切相关。

第二，具有独特的制作工艺。但对消费者来说，不但享用价值极高，操作起来也并不复杂。

第三，配方、工艺经长期提炼，多数益于健康，至少不违背科学。而且也可以通过现代工业手段改进制作、扩大生产。

最后，产品千百年来不断优化、翻新，具有化解、融合其他地域或不同时代元素的能力。

一个具有强大内部活力的市场经济，还会很快把某些外来品类翻新、转化为本地特色。在这方面，川菜的演化就是一个精彩案例。它把原本是舶来品的辣椒，在不长的时间里，转化为自己的“招牌”和特色。

做川菜原来并不用辣椒，因为辣椒原本不是中国物产，直到明朝，辣椒才随海上贸易从美洲输入中国。清朝建立后，辣椒仍被称为“番椒”。

而吃辣在四川人中间普及开来，还要更迟一些，据说直到清末民初。此后中国通过四川主妇对川菜的创意翻新，几代人工夫，竟然实现了它与中国整整一个主流菜系的完美结合。

相似的故事，在中国人引进小麦、棉花、土豆、红薯等作物的过程中一次又一次演绎，证明了中国的特色经济，有着融合与吸收外来影响的巨大能力。

现在，随着市场经济的发展，特色经济发展迅猛发展，不但使很多过去鲜为人知或几近绝迹的产品得到了恢复，而且还蔓延到很多新的领域。

比如说，开放性的电商平台，就是传统集市的一种现代变体，为特色经济开辟了又一个空间。很多人可以在线展示和销售自己差异化的产品和服务。现在流行的“网红”经济，它的逻辑，其实就是特色经济的进一步延伸。

从这里我们也可以看出，家家户户的多元化、小而全与整个经济体的大而强并不矛盾。甚至在适当政策环境下，多元化、小而全的模式也可以催生出国家级、世界级的特色产品。

总结一下这节课的内容，没有大量资产质押的小企业，在信用市场上总是会处于相对不利的地位，怎么办？小农经济给出了我们答案，这就是发展“短线补长线，现金补信用”的多元化业务模式。

说到底，世界上的经营者找不到比自己手头“活钱”更方便的信用，也找不到比发展自己的商业特色，更可靠的自我保护模式。

如果你经营小企业或者是个体户，处于信用市场的底层，那么中国人历史上发展多元化业务的经验，一定会对你具有借鉴意义。

好了，下一讲我们来说一说小农经济里的信任管理。