10 即期年金与教育金

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上一讲的内容，我为大家介绍了养老年金保险，那有没有能早点ling钱的产品呢？于是本讲我们先来跟大家说说即期年金保险。

先要澄清一下，其实这个即期年金的名字并不准确。所谓即期，就是既交既领，但在2017年保监会发布的第134号文件中明确要求，年金保险第一次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。所以，这之后发售的产品，我们为了和养老年金保险做区分，只是习惯上还称之为即期年金保险，当然，您也可以单纯称之为年金保险。

关于年金保险的产品形态并不复杂，就是从第5个保单年度开始，按照约定的比例返还客户生存保险金，直到客户死亡或者合同满期为止。根据上一讲我们提到的投资的4个要素，由于年金保险从第5个保单年度就开始给客户返还了，所以它的资金准备周期相对短，在保费收取上相比养老年金产品肯定是要贵一些的。那这样一类产品，应该如何使用它，我来给大家举两个栗子

（这里需要说明一下，以下的两个例子并非真实案例，如有雷同纯属巧合）：

第一案例--我们的主人公富小宝要与热恋中的女友要结婚了，他的父亲富爸爸是位企业家。

富豪的儿子出嫁，做父亲的总要表示一下，但这时候，富爸爸心中有一些隐忧...

第一：如果给一大笔婚嫁金，本金虽然属于婚前财产，但是增值的部分可是妥妥的婚内共同财产了，万一有婚变的风险可怎么办；

第二：既然有这样的担忧，是否可以考虑订立婚前财产协定，但婚前财产协定的麻烦是，得让女方知晓并同意，目前自己儿子和女方还在热恋中，这太伤感情了；

第三：万一给了大宗现金，这两个年轻人挥霍无度，乐不思蜀怎么办；

第四：富爸爸作为白手起家的富一代，年龄一天比一天大了，早晚要面临财富传承的问题，如果儿子未来不孝顺我怎么办；

针对富爸爸的这些担忧，年金保险就派上了用场，富爸爸可以将这笔大宗婚嫁金在婚前，通过购买年金保单的形式传承给富小宝，富爸爸自己是投保人，富小宝是被保险人和生存受益人。它的好处在于

首先，保单是以被保险人生存作为保险金给付前提的，同时保单购买又是婚前行为，所以保单的生存保险金并不作为婚内财产参与分割；

其次，保单按照预定的比例支付生存保险金，相当于将大宗婚嫁金化整为零了，不必担心两个年轻人挥霍无度；

第三,订立一张人身险保单，只需要投保人和被保险人同意就可以了，这样并不会伤害两个年轻人的感情；

最重要的一点，投保人决定保单的存续，如果未来富爸爸发现儿子不孝顺，可以随时决定终止这张保单。

第二个案例：我们的主人公是一位单亲妈妈，妈妈是家里唯一的收入来源人，同时还要照料自己未成年的孩子。非常不幸，由于先天性疾病原因，这位小朋友不能生活自理。由于这种特殊情况，妈妈为自己买了高额的寿险产品，以便万一哪天身有不测，可以给孩子留下一大笔钱。但另一个尴尬摆在面前，这位小朋友并没有金钱概念，所以留下一大笔钱，不但未必能帮到他，反而会成为他的负担。怎么办？这时候，年金保险就派上了用场，与前一个案例一样，妈妈作为投保人，未成年的孩子作为被保险人，小朋友每年可以从保单里领取一笔固定的金额，与此同时，妈妈可以将孩子托付给专业机构来照管，如果有一天，妈妈撒手人寰，这种制度性安排可以确保孩子能相对体面的活在这个世上。

通过上述两个案例，大家可以发现，年金保险，其实是一个非常好的现金流规划工具。应该说，这类产品是大人物有大用，小人物有小用途。

还有一类年金保险产品，我们把它称之为教育年金保险。它的产品形态与养老年金非常相似，只不过，它将产品的给付年龄从退休提到了18、19、20、21周岁，起到了很大的教育金强制储蓄作用。

至此，所有的年金类保险产品就为大家都介绍到了。那有朋友会问，是否存在那种活着、死了都能给钱的产品？关于这个问题，我们下一讲再讲，谢谢大家。