05 挑花眼的重疾保险

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在前面几讲，我为大家介绍了寿险和意外保险，有朋友会问：有没有那种我活着能见到钱的保险？当然有！于是，从今天开始，我们跟大家聊聊健康保险。


首先呢，先要跟大家说说关于人身险保单中的几种人：


第一，是投保人-也就是交钱的那个人；
第二，是被保险人，就是保单提供保障的那个人；
第三，是受益人，就是当被保险人发生风险，领钱的那个人；


各位请注意：在受益人当中，又分了身故受益人和生存受益人两种。


所谓身故受益人，顾名思义，就是如果被保险人死亡，领钱的那个人，这种情况下，它和被


保险人不可能是同一个人；


而保单的生存受益人，指的是被保险人自己！如果，被保险人发生了保单约定的某种生存状态，保险公司支付保险金。在这种情况下，保单保障的人是被保险人，而领钱的人，也是他。


我们接下来要讲的重大疾病保险，就属于这种情况。




1983年，一位名叫马里优斯·巴纳德的南非心脏外科医生，


他发现，很多患者因为没钱治病，从而错过了最佳的治疗时间，
也有部分患者，因为疾病拖垮了整个家庭。


因此，他提出了发明重疾保险的这一伟大主张。


通过这个故事，可以得出重大疾病保险的价值所在：


1.解决因疾病产生的医疗费用
2.解决康复周期费用
3.弥补因病造成的收入损失


时至今日，随着自然环境的恶化，竞争压力的加大，应该说，重大疾病保险已经成为客户购买商业保险时的首选产品。也正是因此，市场上的产品形态可谓是极大丰富：


从保险期间来看，可分为：一年期/定期/终身型


从保险责任来看，可分为：重大疾病/轻症疾病/中症疾病/特定疾病额外给付等等...


从满期形式上看，可分为：消费型/返还型


从疾病给付次数上看，可分为：单次给付型/多次给付型


从疾病分组情况来看，可分为：分组型/不分组型


从收益形式上看，又分为：传统型/分红型




乱了乱了乱了...这么多复杂的产品形态，到底应该怎么选？


做一名保险产品的研发人员，在此我给各位以下建议：


首先，也是最最重要的一点：就是要先确定一个合理的保险金额，您购买保险的目的，是在发生风险的时候可以拥有一个足额的保障，所以在购买重疾险的时候，确定一个合理的保险金额一定是最优先考虑的问题；


其次：结合您当下所处的年龄阶段及身体状况去选定产品的保险期间。各位，任何金融方案都需要适时调整，保险产品也不例外。您现阶段的产品保额，一定是基于您当下的收入、资产负债情况，以及大病医疗平均费用支出制定出来的。当未来，这些要素调整的时候，您名下的保单也需要作出相应调整，才能做到事半功倍。这样说来，您在当下投保的时候，就可以结合自身需求及保费支出情况，去选择阶段性符合自身需求的产品。


不过，购买保险同样是有门槛的，如果您的年龄偏长，未来已没有再次投保的机会，或者现在身体有一些小问题，担心未来保险公司不再承保您，那么在今天是可以选择“一步到位”，购买一款终身型的险种。


第三：要结合您手里的保费预算。在保额确定的前提下，要结合您手里的预算去选定产品形态。


从保费投入来看：


终身型＞定期型＞一年期产品；
返还型＞消费型；
多次给付型＞单次给付型
疾病不分组型＞分组型
保障的保险责任越多，产品形态越复杂，保费自然会有相应提高。


所以说，没有一款绝对完美的产品，遵循上述三点原则，找到符合您需求的产品，解决实际问题，这就足够了。




有朋友会问：我觉得现在自己身体很健康，大病离我还比较远，有没有那些针对小病可以


报销的险种呢？关于这个问题，我们下一讲再讲，谢谢大家~