06 专项疾病与商业医疗险

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上一讲，我为大家介绍了目前市场上不同形态的重大疾病保险。除了大病之外，有没有可以保障小病、小灾的保险？于是本讲，我来跟大家聊聊现在市面上常见的商业医疗保险。




在正式开讲医疗险之前，要针对上一讲的重大疾病险做一个补充：


2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会共同完成了重大疾病保险的疾病定义，一共是25种疾病。其中，包括恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术和终末期肾病在内的6种疾病为重疾产品必保病种，其余19种疾病 保险公司可根据自身经营情况选定。


从2019年1月保监会公布的数据来看，上述提到的25种重大疾病中的前6种，依然是最高发且占据保险公司重疾保险理赔主要原因的疾病，合计占比已超过90%。于是，针对高发且客户关注的疾病，行业出现了所谓的专项疾病保险。目前，比较常见的有：


针对癌症的专项防癌险、针对糖尿病群体的糖友卫士保险等。需要说明的是，专项


疾病保险并不能完全替代重疾保险的功能，因为在客户投保的时候，不可能知道自己未来会得什么疾病，因此，不能因为“捡到芝麻而丢了西瓜”。不过，对于年龄偏长，或者已经被重疾险拒之门外的客户来说，专项疾病险是个退而求其次的选择。




好，那接下来，我们正式进入商业医疗险部分的讲解。


有客户反映说，这个医疗险也挺复杂的...


一会又百万医疗吧、一会又高端医疗、还有什么专项医疗、补充医疗，到底怎么区分？我建议大家通过使用场景的不同，来区分现存的医疗险产品。


请大家打开文稿，跟我一起做一个连线题：


我们可以将医疗保险的使用场景划分为：特殊门诊、一般疾病门诊、住院、公立医院国际部、


私立医院、孕产和疫苗、海外医疗。


目前，市场上常见的百万医疗险针对的是特殊门诊和住院部分。同时，由于它的免赔额比较高，在3000-10000之间，所以百万医疗险，针对的是相对大额的医疗费用支出，保费会比较便宜，一般在百元到千元之间；


那有没有能报普通疾病门诊的险种呢？中端医疗险可以同时涵盖特殊和一般疾病门诊、住院，


部分产品可涵盖公立医院的国际医疗部。如果您认为钱不是问题，也可以将产品的免赔额调整为0。目前，中端医疗保险的产品价格大概在千元到万元之间；


随着医疗资源的紧俏，很多客户为了享受舒适的就医环境，把目光从公立医院投向了高端私立医院，高端医疗保险也随之火了起来。它的高端之处在于，上述我们提到的所有使用场景均可涵盖，同时，客户可根据使用的需要，可选择承保地域是大中华/或是放眼全球。当然，它的价格也相对高端，根据保障计划的不同在万元左右，个别计划可达5-8万；


近些年，针对海外就医的专项医疗保险也悄然兴起。客户购买了这类险种，如果罹


患了重大疾病，可以选择去海外就医。由于这类产品针对的是特定需求，所以它在国内的相关就医渠道都无法使用。


各位，上述我们提到的所有险种，都没有社保科目内外用药的区分，只要发生了医疗费用且满足赔付限额的要求就可以予以报销，高端医疗和海外医疗还可享受无现金就诊。而我们常说的企业补充医疗保险，它的报销范围通常是跟社保科目内用药相一致的。


另外，2016年国内推出的税优健康险，由于它的产品形态与普通的商业医疗险区别较大，我们会在未来的内容中提到它。




讲过了重大疾病和商业医疗险，那么，如何为自己合理规划健康保险呢？关于这个问题，我们下一讲在讲，谢谢大家~