08 津贴、失能、护理金

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前面一讲，我们为大家介绍了如何合理规划健康保险，重疾和医疗险的搭配表面上看起来已经很全面了，但是还是做不到“全方位无死角”，比如：


如果我患的是一些小病，也会造成相应的误工费用，但又不属于重疾保险理赔的范畴，这时候该怎么办？于是，这就引出了我今天要给大家介绍的第一个险种：津贴保险。




津贴保险是一个给付类的险种，根据使用场景的不同，又可以分为住院津贴、手术津贴、重症监护津贴等等，从产品名称上就可以分辨出它的赔付范围。如何使用它，我们来举个栗子：


我因为肺炎，住院两周，由于有社保+商业医疗险，这个医疗费用我自己是没承担多少，但是两周内的误工费，还是一笔不小的损失呢。由于我是公司骨干，且跟老板关系不错，没有停发我的全薪，但只能按照我的基本工资发放。恰巧，我在生病之前为自己购买了这个津贴保险。在投保的时候，我算了一下，自己每天的日薪大约是500块，所以保额就设定为500.我在医院里躺了两周，那保险公司就按照我实际住院的天数*投保的保额进行赔付，用于弥补我因为生病造成的收入损失。躺着也有钱拿，是不是还挺爽的~


那说起来，这样一个实用的险种，为什么并不常见呢？由于津贴险的使用场景相对普遍，且产品本身的定价不高，所以为了平滑风险，它通常是作为一个附加险种存在，与意外保险、医疗保险或者一些长期险种一起购买。如果您对这类产品感兴趣，可在投保的时候咨询您的销售人员；




还有一种生存状态，让客户在规划保险时感到非常棘手：比如，如果我生病需要长~期卧床，这种情况下该怎么办？这医疗险终归是一年期的险种，万一产品停售了，我没的买了，重疾保险虽然能给我一大笔资金，但毕竟现在能承担的保费有限，有没有险种可以解决这类问题？于是，我来跟大家介绍一下护理金保险和失能保险。


先来说说失能险，它的全称应该叫做失能收入损失补偿保险。顾名思义，我因为疾病或意外达到了合同约定的某种生存状态，保险公司按照年度支付我失能保险金。举个栗子，比如我是一名钢琴家，一年收入30万元，于是我为自己投保了失能保险，保额30万，我因为一场意外事故丧失了双手（完了，没发弹了），满足了失能保险赔付的状态，那么保险公司每年支付我失能保险金，直到我学会用脚弹钢琴为止；


另一类险种，护理金保险，它的保障形式与失能险大同小异，只是对于被保险人所处的生存状态有更明确的要求，要求被保险人丧失生活能力才可支付保险金。比如，某些老年人因为疾病导致长期卧床，需要有人长期照料，甚至是帮助翻身，那么在这种情况下，护理金保险会派上它的用场。


各位，在我从业十几年的时间里，见到过的失能、护理金保险加在一起不过几十款。为什么这两类险种会非常少见，主要原因在于：它们都是长期给付类的险种，当客户由司法机关或者医院鉴定达到保单约定的生存状态，保险公司就开始支付保险金，但这之后，没有谁来确定，客户是不是仍处于、或长期处于此状态，所以保险公司就得持续给钱，那么，保险公司唯一能做的就是：在生产产品时 ，提高这两类产品的保费，这样一来客户又不买账。因此，目前市场上仍在售的失能及护理金保险可谓是少之又少，希望未来随着技术和制度的的进步，这个问题可以加以改善。


在媒体报道中经常提到的健康保险具体是指什么？各位从业者请注意：我们这几讲所提到的重大疾病保险、商业医疗保险、津贴保险、失能保险、护理金保险统称为健康保险。




至此，目前市场上常见的寿险、健康保险产品就都为大家介绍到了。那，有没有那种只要活


着就能领钱的险种呢？关于这个问题呀，我们下一讲再讲，谢谢大家。