04 聆郎满目的意外保险

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前面几讲，我为大家介绍了目前市面上现行的寿险产品，寿险产品是以被保险人的
死亡/或者全残作为保险金给付前提的。而具体分析导致客户出险的原因，又可以分为意外和非意外两种.这


两者，寿险产品都会赔付（前提是不是除外责任的内容哈），但是发生概率不一样：
比如，保险圈内盛传的，一个人一生得重大疾病的概率是72.18%，而遭遇意外事故致死的概率，显然比这个要低，因而从风险定价的角度来看两者不同。


于是，从寿险产品中衍生出来


一个新的产品形态，我们称之为：意外保险。又因为，意外面前，人人平等，所


以意外保险产品的定价，与被保险人的年龄无关，只跟它所从事的职业类型有关。于是本讲，我来跟大家聊聊那些聆郎满目的意外保险。




目前市场面上大家常见的普通意外险，它的保险责任分为意外伤害和意外残疾责任（部分产品还有意外烧烫伤），


所谓的意外伤害，就是指因意外原因造成的死亡，保险公司承担赔付责任；


而意外残疾，跟我们在前一讲提到的全残保险金不太一样，它是按照残疾的等级比例给付的：


2014年，中国保险行业协会和中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，


目前的意外保险都会参照这个标准进行意外残疾保险金的赔付：它将残疾程度划分为10级，


第一级为最重，而第十级为最轻。假定我买了一款意外保险，保额100万，当我不幸出险，被鉴定为是十级伤残，那么保险公司会按照保额的10%也就是10万元作为伤残保险金赔付，


如鉴定为九级伤残，则支付我保额的20%也就是20万元，以此类推，一级伤残就是给付100万元。而我们上一讲提到的全残保险金针对的是非常严重的生存状态，所以并没有比例给付功能的；




根据意外发生的风险概率不同，从传统的意外险当中又产生了许多新的产品形态,比如：每


公里的公共交通当中，汽车发生事故的概率比飞机高44倍，所以，航空意外险可以作为一个单独的险种存在，且相对便宜；又比如，公共交通通常会遵循固定的线路、固定的时间，而私家车是没有这些限制，所以公共交通意外和自驾险会分别单


成一个险种，且价格不同。


在意外保险产品当中，除了我们上述提到的意外伤害、意外残疾责任外，通常会附加一个叫


做意外医疗的保险责任。各位请注意！它跟我们前面所讲到的险种会有所不同，之前我们提到的无论是寿险、还是意外伤害，都属于给付类的险种，也就是被保险人发生了约定的风险，只要不是除外责任，那么保险公司支付保险金额，而意外医疗属于报销型的险种，在投保的时候，我跟保险公司约定一个意外医疗的保额，这个保额是单次赔付限额或是年度赔付的限额，假定是1万块，我跟自家的小狗玩被咬伤了，打狂犬病疫苗花了300块，那么保险公司以我实际的医疗花费为准，进行赔付。




今天，针对不同应用场景、不同的客户需求，市场上还有很多形态的意外保险存在，包括针


对旅行的旅行意外险，针对特定运动的运动意外险等等，由于这些产品的产品形态都比较简单，在这里就不一一赘述了。


听到这里，有很多被保险人会说：你前面讲的所有险种（除了意外医疗险）不是保死、就是保残的，有没有那种我活着能见到钱的险种？当然有！于是，接下来的几讲，我会跟各位聊聊当下非常热门的健康保险，欢迎届时收听，谢谢大家！