03 增额终身寿-真正会长大的保险

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上一讲，我们为大家介绍了终身寿险，在课程结尾的时候，提出了三个问题：


1.终身寿作为一个财富传承的功能，从现在购买到未来赔付，可能是几十年的事情，那在这期间，保单如果做到财富增值；
2.通常有财富传承需求的时候，被保险人的年龄已经很大了，保险公司还能承保么？
3.从现在订立保单到被保险人身故，可能要经历几十年的时间，那这期间如果要急于用钱怎么办？


针对客户的这些个性化需求，在近1-2年内，保险公司推出了一个新型的险种，叫做：增额终身寿险




从保险责任来看，增额终身寿险和传统的寿险产品一样，都是以被保险人身故作为保险金给付前提的。不同之处在于：


第一：与传统寿险的固定保额不同，增额终身寿险的保险金额，每年会以一个固定比例复利递增（目前现行的产品是在2.5-3.5%之间），是名副其实的会长大的保险，可以满足客户对财富增值的需要；


这样说来，增额终身寿险会不会很贵呢？其实并没有


第二：为了平滑风险，控制客户的保费支出，增额终身寿险在不同的阶段，采取不同的赔付方式：


通常在保单缴费期间满前，增额终身寿险赔付累计已缴纳保费的160%；
而在缴费期满到客户60岁的这段时间内，赔付累计保费的120%和保额的较大者；
在客户满60岁后，由于保险金额的不断递增，这时候回赔付保额与保单现金价值的较大者；


您可以打开文稿，看到一张增额终身寿险 身故保险金的走势图；


第三：正是因为增额终身寿险产品这样的产品设计，致使保险公司将赔付的压力后置， 


初期的赔付压力相对小，也正是因为这个原因，我们发现，增额终身寿险可接受的最大投保年龄都相对比较长，最长可至被保险人77周岁，而传统终身寿险通常都在70周岁以下


第四：因为增额终身寿险风险后置的特性，致使保单的现金价值在初期会快速，通常在保单缴费期满的当年，保单的现金价值就已经大于、或者等于已缴纳的保险费了。如果客户有现金流需求，可以通过保单贷款的形式，将不低于保单现金价值80%的部分拿出来急用。


如果后期客户反悔了，不打算把这张保单作为财富传承的工具，也可以通过现金价值转换年金、或者退保的形式，用作贴补自己的晚年生活支出。


不过，这里需要特别说明的是：现金价值 作为保单的一种附加功能，与保单原有功能一定是二则一的。


如果客户选择使用保单的现金价值贷款，需要在6个月内还本付息，或者至少偿还利息，以确保保单存续；


而客户一旦选择了将保单的现金价值用作养老金，则意味着用于财富传承的金额会随着养老金的领取一点点减少，


如客户选择领取全部的现金价值，那么这张保单原有的保险责任，也就随之失效了。




针对传统终身寿险和增额型终身寿险，到底应该怎么选？我这里有几点建议：


第一：要看客户现阶段所处的年龄阶段，刚才的内容中提到了，由于产品设计的不同，增额终身寿险的对投保年龄会更加宽泛，如果客户的年龄偏长，那么增额终身寿险是个不错的选择；


第二：要看客户现阶段的身体状况，由于增额终身寿险前期的赔付金额相对较低，保险公司初期承担的风险较小，所以，以我们日常处理保单的经验来看，在保单核保方面，增额终身寿相较传统的终身寿险会更为宽松；


第三：要看客户更关注哪一阶段内的风险保障。您可以点开刚才的文稿，看到一张增额终身寿险和传统终身寿险的身故保险金对比图：如果客户更关注近期的风险保障，可以选择传统寿险；如何客户更关注远期的财富传承，那么显然，增额终身寿险是更为合适的选择；


第四：要看客户近期对于现金流的需求程度。通过对比，我们发现，因产品设计的不同，在同样投入的情况下，增额终身寿险的保单现金价值增幅要明显优于传统寿险，所以，如果客户有现金流的需求，特别是一些自己经营企业的客户，可以选择购买增额终身寿险，并且善用保单贷款功能，在获得高额保障的同时，拥有一个相对充足的现金流经营环境；




在过去的几讲里，我们为大家介绍了目前市场上三种不同形态的寿险产品，那有朋友会问：这个寿险，一定得死了才能赔么？万一残了怎么办？事实上，有一些生存状态，是比死亡所带来的经济负担更重的。所以，目前的寿险产品中，普遍加入了一条叫做“全残保险金”的保险责任（也称之为高残保险金），让产品设计变的更加人性化！


在介绍增额终身寿险的时候，我们反复提到了一个名词，叫做保单现金价值。那么，这个保单现金价值是如何产生的呢？关于这个问题，我会在未来的课程中为大家讲解，谢谢大家！