【第8讲】三口之家，最必要的保险都有哪些？

各位听众朋友，大家好。我是中欧国际工商学院的金融与会计学教授芮萌。欢迎来到投资理财课程。今天我们今天来聊聊保险。

我的学生小张前段时间生了小孩来给我送喜蛋，聊天的时候小张问我，“芮教授，我想给我们家小小张买份保险，您能给我参谋参谋吗？”

“那你说说看你们全家人都买了点什么保险?”

“我和我老婆年纪还轻，暂时也没想着买保险，就想先给小小张买一份。”

每个人对孩子的爱都是无私的，都想把最好的先给孩子，这种心情我作为一个父亲是非常能理解的，不过这也是很多人购买保险容易进入的误区。

为什么？孩子最大的保护伞是父母，可如今的父母普遍活得不轻松，很多人是房奴、车奴、卡奴，处于4-2-1的家庭结构——一对夫妻要同时赡养4个老人，抚养1个子女。

可以想象，父母出事对家庭才是灭顶之灾，孩子出事，伤害的主要是感情。

所以，我总结了以下购买保险的4个原则：
先大人，后小孩
先人身，后财产
先保障，后理财
先规划，后产品

就家庭成员来说，买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品来说，人身保险>财产保险>理财保险。为什么理财保险优先级最低？保险有一个关键字就是“保”字，强调的是保障、稳定，寄希望于高收益，同样是本末倒置，有限的预算就该花在刀刃上。

购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况所造成的突然的冲击，即通过稳定损失，也就是保费，来换取未来财务状况更大的确定性，所以，保险最终要落实到一个“买”字上。

而各种各样的险种，从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话，要不要买，怎么买，取决于你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的险种，我们一定要先做好全面的规划，再去市场上找针对型的产品。

因此首先弄清楚“保险到底保什么”非常的重要。对于如何选择保险，可以说起到的是指导性的意义。不同保险解决什么问题呢？我来给大家盘点一下：

了解意外险

意外险，就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司会按照伤害等级来做出赔偿，如果直接去世了，就按保额直接赔付一笔钱。

另外，我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的，这个可不是疾病医疗险，不能报销看病费用，大家千万注意，这块特别容易弄混，后面讲医疗险时我们再做一说明。

了解重疾险

重疾险，保的是假如一个人得了大病，保险公司经过理赔勘察后确定属于合约规定的疾病种类，那么就会直接赔一笔钱，这笔钱的数目取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，但是和治疗花了多少没关系，跟在社保或其它地方报销了多少也没关系，就跟你总共买了多少保额有关系，买多少，赔多少。

这笔钱很多时候大家会认为是解决治疗费用的，其实不然，治疗费仅仅是大病发生后产生的其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的。

比如治疗后的长期用药康复费用，这部分钱有时甚至高于治疗花费；另外还有家庭的各项必要开支，比如子女教育、贷款等，这些支出不会说因为人得病了就不用支出了，也不会因为人走了就可以不花了，这是刚性的支出，无论如何都得花出去的。

所以，其实重疾险的本质就是对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿，这一点非常重要。

了解寿险

第三种险是寿险，说白了，就是这个人死了或者全残了，直接按照约定保额赔一笔钱。很多人会跟意外险混淆，意外险不也是赔死了或者伤残的吗？那再买寿险不就重了嘛。

大家要知道，人死和伤残只有2种情况会导致，一种情况是意外导致的，比如各种交通意外、火灾等；另外，还有一种情况就是非意外也会导致死亡和伤残，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截瘫等。

所以说，寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集，而意外仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的保障范围其实比意外险要大的多。

那它的意义在于哪呢？其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫“生活的负债”？比如子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支。这些开支也一样是刚性支出，如果自己不在了，那无非就是另一半来承担；假如走的另一半是家庭经济的绝对支柱，那接下来的日子不可想象的。

什么是医疗险

医疗险，顾名思义，就是报销医疗费用的。报销多少费用取决于保额上限和您花了多少，最高不超过您这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，简单来说，就是不能重复报。

医疗险又分为意外医疗和疾病医疗，而医疗里又分为门诊医疗和住院医疗，因此，既要看是什么原因导致的，还要看是门诊还是住院。大家买医疗险时一定得看清楚，否则就会出现买错了不给理赔的情况。
医疗险与家庭财务情况没有必然的联系，它主要就是储备一笔医疗基金。所以，医疗险并不是100%必须要买的，毕竟社保就属于医疗险，所以医疗险更多的是锦上添花的作用。

当您预算比较低时，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但是，它无法替代重疾险。

除去四大基本保险以外，我们再来聊一下经常听到的“养老险”和“教育金”保险。

养老险（非必备）

养老险是年金保险的一种形式，就是在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限，到退休或保险合同约定的时间，可以开始每年领取养老金作为退休金的补充，增加退休以后的收入。

这类保险不是每个人必备的，而是当你在四大基本保险都保障齐全的情况下，可以再考虑的险种。毕竟养老金的储备有多种方式，保险只是一个相对安全而持续的方式，而且这类险种保费非常高，又是为了老年生活做的储备，而我们现在首要的是解决当下最担心的问题。

教育金的真相

大家常听到的教育金保险，这个要不要给孩子买一份？我直接说结论吧，跟养老金的看法一样，在四大基本保险买齐的情况下，还有富余预算，那可以买一份，预算不足时，先紧着保障保险购买，毕竟生死都管不了了，谁还去管存不存钱呢？

为什么这么说，是因为所谓的教育金都是年金保险包装出来的，就是跟上面我讲的养老金保险其实是一个道理，只不过这个教育金是在18-24岁之间发放的年金，你可以任意说它是什么金，只不过刚好这个年龄段处于上学期间，所以叫教育金更合适。

年金保险设计的初衷跟教育没半点关系，主要是为了防止人的寿命过长而没钱养老用的，所以活的越久，累积给的钱才会越多，否则每隔一段就取出来用掉，比如教育啊、婚嫁啊、创业啊等等，那跟自己储蓄没什么两样，甚至还不如储蓄收益高。

大家千万别指望保险能帮您赚多少钱，保险本质就是保障，不是理财。

回到最初的问题，像小张这样的三口之家到底应该配哪些保险呢？这个针对成年人的话，我的建议是按重疾险>意外险>医疗险>定期寿险>养老保险的顺序根据自己的预算进行配置。这里配置的权重我们一般采用保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。

一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活造成很大的影响，而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。当然，这里只是一般性的配置权重，仅供大家参考。

而对小孩呢，我建议儿童保险可以按下面这个顺序配置：意外险>重疾险>医疗险>教育金保险。

为什么大人和小孩的顺序有点不一样呢?

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防呢？所以针对于孩子来讲，意外险就是刚需。

还有一点提醒大家一定要注意，在购买商业保险前，请务必保证少儿医保已经配置。医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命的稻草一定要抓牢。

这就是今天我想要和大家分享的内容，大家如果还有其他关心的问题，欢迎留言或评论。谢谢。