有医保了为什么还要买商业保险？-2018.8.8

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社保医保

社保医保和商业保险

社保医保商业重疾险

当前有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？随着社保体系的不断改革与完善，已经有越来越多的人享受到了社保的好处，而对于商业保险，质疑声一直就没有停过。

很多人对于商业保险并不了解，他们会说“单位已经给我交了社保，那再买商业保险不是多余吗？”事实上，社保只是“包而不保”，商业保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突。我们先看一个真实的案例：

一个公务员的住院清单（肺癌）

肺部恶性肿瘤（肺癌）1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，总费用63732元；社保基本医疗只报了15755，社保补充大病医疗报了3356，自己支付费用44620元。

认为有社保就够了的人要知道这些：

重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等），你的社保只能报销部分直接医疗费用，遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了，而这仅是第一期治疗费用……..

如果有商业保险，保险公司直接赔几十万，还用担心自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失吗？

来看一张图你就明白为什么要买商业保险了。

（1）社保与商业保险的异同分析

1、社保交费可能会不定期增加，而长期的商业保险交费固定不变。

2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险在大部分情况下（中途退保除外），拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承身故保险金。

3、社保医疗对普通意外造成身故不予报销，而商业保险则会根据合同予以赔付。

4、社保医疗对于重大疾病，是出院后才能凭发票报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，就能按照合同约定金额获得赔付。

5、社保对于意外身故只给付社保中个人帐户里的钱、丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。而商业保险则根据保额，有多少赔多少。

小视频：如何买商业医疗保险？

（2）社保与商业保险的缴费分析

社保：只要把钱存入国家的社保基金，一般就不能轻易领取了。社保要求最低缴费15年，社保保障的是自己，如果在退休年龄前身故，个人账户交的钱可申请取出，但公司帮你交的那部分就上交给社保统筹基金了；如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他钱也不能再领取。

商业保险：交费年期由自己决定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根据自己的交费能力去选择，如果想退保，可以领取保单的现金价值（短期内退保损失较大），如果身故，保险公司会把身故金赔付给指定或法定的受益人，这将会给家人留一笔保障金！

（3）社保与商业保险的保障分析

社保只是一个基本的保障，它是国家给予百姓的一种社会福利，但它不是万能的，只能保障我们的基本生活水准和基础医疗；而商业保险是一个补充，可以在年老的时候依然财务轻松，生活质量不被较大的改变，以及万一发生重大疾病时能有更多的现金解决巨额医疗费。就正如现在国家有九年义务教育了，为什么有人还想要自费上大学一样！

医保报销科普小视频

（4）社保与商业保险的投保分析

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先规划，后产品；先保障后理财等等。

了解并遵循这些原则是非常有必要的。买商业保险（无论什么险种），在缴费能力允许下，应该是越早买越好，因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

（5）社保与商业保险的赔付分析

社保的特点是“低保障，广覆盖”，社保的疾病医疗费下有门坎上有封顶，报销还不是全额，而且一些进口药、好药、贵药，都不在报销之内。商业保险则不同，如重大疾病保险，确诊为合同规定的重大疾病就会给付保险金额。

在养老方面，社保是按当时的生活水准与缴费年限给付的，活多久给多久，活的年头长就赚了，活的年头短就赔了，要想领养老金必须至少交够15年保费。商保则是买多少保多少，身故有保障。

对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，健康险专家这样形容：“社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，就是这个道理。

总结：社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖，商保是对社保进行的有效补充。