第11讲：如何做一个合适的养老规划？

【叶云燕11讲】如何做一个合适的养老规划？

这节课我们继续讲解如何用保险来做长远的财务规划。

上节课中我们讲到了如何用年金险来做教育金规划。

我们生活在这个世界上，意外是概率性事件，也可能会生病，而只有养老是必然的事件。每个人都会变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。

在之前的节目里，我们讲过：

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

目前国内年轻人也许是全球最乐观的，因为我们一直享受着改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，我们会理所应当的觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？

大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。

但真实的状况是，我国老龄化增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

说到这里，你就自然想到，那我们到底如何养老呢？

我国养老体系的三大支柱，包括国家养老保险、企业年金和个人养老。

大部分的人都寄希望于国家养老保险。

这里，我们举个例子。先看看国家养老保险能领多少钱：

市民王先生，30岁，每个月工资5000元。60岁退休，共交25年社保。

在王先生退休的时候，城市的平均收入是8000元。

他能够领取的社会基本养老保险金额度为：2800元/月。也就是和他之前每个月5000元相比，算下来，养老金替代率就是57%。

养老金替代率，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

很显然，王先生在退休之后，生活品质很可能面临倒退。

但是，王先生只是养老难题的一个缩影。

根据统计数据：

全国养老保险平均替代率从1999年的45%下降到2007年的32%，8年间下降了28%。

就是说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。

那我们可以得出一个基本的结论，如果你指望着国家养老保险养老，那也就是保证一个基本的生活。但是，远远谈不上体面。

我们刚才说了养老的三种方式，除了国家养老保险，还有企业年金和个人养老。

企业年金，展开的价值比较低，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。

最后说到底，养老还是只能靠自己。而养老问题，本质上是一个财务规划的问题。

不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，请你务必记住三点。

第一，合理算计。要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

第二，投资组合。财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。

不同的理财品类，我们的心里要有一本账。你得清楚哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

第三，投资组合最重要的是你要考虑通货膨胀。国内的通胀保持在5%-6%左右。即使你现在手里的积蓄看起来够用，但你还是要算一下20年之后是否够用。

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分。不过，是各种手段当中的一种。

商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。

商业养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花。

中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。

所以，在你配置商业养老保险之前，务必确认自己的保障型产品，就是我们在课程里反复说的，重疾险、定期寿险、意外险和医疗险这些品种，你是否已经配置足够了。

至少，你不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。

在这种前提下，是可以配置商业养老保险的。

最后来说一说不同的人群在配置商业养老保险的侧重点是什么。

首先，如果你预算不足，就我刚才说的，最基本的保障型产品还没有配的话，那就先暂时不要考虑了。为什么吗？因为我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。况且，你还有国家的基本养老保险作为保底。

再者，如果你的预算充足，保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

还有一类人群比较特殊，就是自由职业者。

如果你是自由职业者的话，可能你正在为了交不交国家基本养老保险而烦恼。这种情况的话，商业养老保险会更好。

为什么这么说？因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。而且，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下，你倒不如选一个合适的商业养老保险更适合你的情况。

不过，最后还是要提醒你。国家养老保险也好，商业养老保险也好，为你提供的都是一种确定性。只是各种方法的一种。保险不可能是你晚年生活的全部。对你而言，还要搭配其他投资组合，这样才能攻守兼备，有一个更加舒适的晚年生活。

那今天的课程就到这里。下一期，我们来聊聊年金险的常见误区有哪些。