第10讲：手把手教你做一份教育金规划

大家好，我是叶云燕。

从今天这一讲开始，我们进入保险的理财功能，就是理财型保险。

话说，理财型保险这几年也是比较受争议的品种。为什么？

因为理财型保险的确有保险的功能。但是，虽然叫理财型保险，可是它的理财收益又不如银行理财产品。

所以，很多朋友是根本搞不清楚理财型保险好不好，好在哪里？

其实这类产品有两个比较大的应用场景，分别是子女教育金和养老金。

课程开播以来，我们经常收到很多朋友的咨询：比如某某产品是否靠谱，收益高不高？教育金到底买哪一款？

今天我们以子女教育金为例，看看应该如何进行规划？具体包括三方面的内容：

第一，   买理财型保险之前，你一定要知道的常识；

第二，   如何规划子女教育金，主要有哪些手段？

第三，   目前市场上的主流理财方式有什么，哪些适合你？

首先，我们知道保险是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么？这个是重中之重。

根据叶老师过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

所以在买这份保险之前，请务必先确定自己是否有教育金的需求，因为不同的家庭对子女未来的规划不同。

第一种是，父母并没有明确的规划。是的，很多父母并没有为孩子准备教育金。对未来的发展属于走一步看一步。

第二种是，有明确的规划。有的父母可能对国内教育非常没有安全感，希望孩子能够获得好的教育资源，希望提前能准备孩子大学时候的相关费用，如果可能的话，会考虑出国留学。

这样看下来，其实只有那些后续对孩子教育有明确规划的朋友，才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口。资金缺口通常是几十万到上百万。所以才需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。

所以需要大家在买保险前，一定要先明确自己的需求，我的需求是什么？这份保险是否能够解决我的需求？我觉得这是重中之重。

如果大家明确需要准备子女未来大额教育支出，那么是可以进行教育金规划的，在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

什么时候要用钱，需要多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

这个几个问题是做理财规划的核心问题。

也是我反复强调的，买保险一定要适合自己，需要根据自己的现状进行规划和设计。

这里，我们举一个例子。

包仔一家在深圳打拼。今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。

第一，你要想什么时候用钱，需要多少？

宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。

第二，你要想现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。

第三，你要思考，能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

既然我们今天讲教育金保险，那教育金保险是什么？

教育险又称教育金保险，子女教育保险、孩子教育保险，是保险公司推出的针对0周岁～17周岁或30天～14周岁的少儿，以为孩子准备教育基金为目的的保险。

教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

教育金保险有哪些种类呢？从保险产品的保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。

首先是非终身型教育保险，一般属于 “专款专用”型的教育金产品，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

其次是终身型子女教育金保险，通常会考虑到一个人一生的变化，设定固定时间点进行返还，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。

我想，各位家长，最常见的问题就是有必要给孩子买教育金保险吗？

想要弄清这个问题，我们需要先了解教育金保险都有哪些功能以及注意事项？

也就是说：相比传统的存款等方式来说，它的一些独特性体现在哪些方面？

教育金保险的功能主要有两个。

一个是强制储蓄功能；一个是保险保障功能。

第一，教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。而一般我们生活中所说的存款，通常会因为家里各种不可控或无目的支出而影响到真正的存款计划，从而导致不能按照原定计划为孩子储存足够的学费。

第二，教育金保险从本质上属于商业保险，因此具有保险的保障功能，其附加险种可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害以及残疾等方面的保障。更为重要的是，教育金保险还有保费豁免功能，也就是说一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险，不能继续子女的教育金储备计划，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应有的权益不变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。

最后，教育金保险作为一款理财型保险，有理财收益。

目前市场上的理财型保险，如果仅仅作为教育金来用的话，按照过往的经验估算，大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。

我们知道对于理财型保险来讲，一定要经过长期的滚雪球才能获得比较好的收益。所以，您的孩子如果已经很大了，比如12岁及以后，那么，理财型保险确实可能不太适用了。

这里我们不妨说下教育金保险的优劣势。

优势很明显。

第一，安全性高。媲美银行存款的安全级别，普通人想买就能买到。

第二，收益稳定。保本，有一定的收益。

但是，不可否认年金险也有自己的劣势。

第一，流动性差。每年需要按时缴费，没办法中途停止，退保会有比较大的损失。

第二，收益不高。不少理财高手一定会说，这个收益率没有竞争力。太多的理财产品可以超越这个数字了。

一般来说，年金险收益并不会很高，保险强调的是一种确定性，适合用来做整个资产组合中的底层配置。

如果想获得更高的收益，股票、基金、P2P、信托、银行理财产品等等都是需要考虑加进资产组合中的，但是风险程度也会随之改变。

所以，每个家庭都需要根据自己的目标和预期合理规划。

最后，叶老师来总结一下。

教育金规划只是我们人生各种重大项目的一种。如果大家有多个理财目标，例如教育金、购房款、婚嫁金、养老金等等，可以分开规划，再选择合适的金融工具实现。

买这类理财型产品前，请务必确保自己保障型产品已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，连本金都得交给医院。

世界上没有完美的产品，每个决定都会有相应的利弊，大家需要了解每种金融工具后，在进行权衡和取舍的。

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