11家庭现金管理（上）

从这节课开始，我们正式进入家庭的专项规划阶段，按照我们理财的核心原则——理财恒等式的要求，我们应该以投资为核心目标，进而去对我们家庭的收支进行管理。这个管理的目的也是为了整合出更多的现金资源——现金流，为投资提供更多的资本金。这一点也是家庭收支管理的关键，如果没有这个收支整体把控的思想，家庭很容易被感性所支配，收入增加同时带动支出增加，并终将与财务自由南辕北辙。

今天我们就站在现金管理的角度，做好这个家庭收支的整体把握。收入是维持一个家庭正常运转的基础，我们对家庭各项支出的安排也应该基于家庭收入的水平，也就是保障够花，尽量不超支，同时在此基础之上，还应该对各项支出的安排有一个合理的“度”。这个度就是我们家庭进行收支管理的一些基本参考指标。下面我们就来盘点一下家庭一般都会涉及到的几类支出。

    首先，为了保证投资，我们需要对家庭的结余进行控制，一般而言，要想家庭持续的发展，我们至少应保证每月有30%的结余资金用于投资，如果比例过低的话，会导致家庭的财富增长过于缓慢，影响家庭的后续支出。所以30%的资金结余是对一个家庭最基本的要求。

其次，考虑完家庭应该留多少钱，下一步就应该考虑，剩下的收入应该分配在哪些方面以及具体应该怎么分的问题。对于很多家庭来说，购房是一项尽管非常有挑战性、但是必须要完成的人生大事。尤其是在当下，人口性别比例的失调，让结婚的门槛儿也在不断提高，如果不准备一套婚房，恐怕很难娶到儿媳妇儿。所以买房也便成了人们眼中的刚需。然而，当这种“刚需”遇上了北上广深这些一线城市的高房价时，“刚需”考验的可不仅是双方父母的经济实力——凑个上百万的首付，同时也考验着年轻夫妻的收入实力——长达几十年的高额贷款。这个时候很多家庭考虑的是：只要能买就是心灵最大的慰藉，所以毅然决然地可能承担起家庭月收入的50%，甚至60%用于还贷。

这种安排是不是妥当呢？首先客观地说，肯定是考虑欠妥的。你可能会觉得房子是你心灵的港湾，是你在这个城市的归属感等等，但是这些心灵的安全很可能会导致你陷入财务的困境。在理财当中，一般我们会建议客户购房时的月还款不要超过税后月收入的30%，也就是家庭的住房负担应控制在30%以内，这也是对于一个家庭的高限。如果用于居住的房子过多的挤占了收入，一方面会导致家庭没有资金进行投资，财富无法增值；另一方面，家庭的主要资产是由贷款购买的自住房，家庭资产看上去很高，实际上大部分都是负债，同时还不能卖，所以这辈子能翻身的机会就很少了！这一辈子能积累的最大的资产差不多就是这个房子了，所以在购房这件事上，必需做足功课，不能让买房拖累一生。我们应该时刻清楚理财的目标是实现财务自由。至于怎样去具体安排购房事项，我们会在后边的课程当中进行介绍。

今天我们按照现金管理的思维，建议大家在进行收支管理时，应首先考虑保持一定量的结余，在此基础之上，再去解决剩下的钱应该花在哪和怎么花的问题。我们讲到了控制购房支出应该遵循的“度”，下节课我们接着来讲教育、保险支出、日常生活支出等家庭其他几块儿支出的安排问题。