20子女教育规划核心原则——定期定额，稳健投资

你是一位理财师，在梳理客户信息的时候筛选出五位有子女教育规划需求的客户，这五位客户的情况分别如下：

第一个客户：孩子刚出生，为孩子准备大学阶段的费用；

第二个客户：孩子15岁，为孩子准备大学阶段的费用；

第三个客户：孩子10岁，为孩子准备高中去美国留学的费用；

第四个客户：两个孩子，为孩子准备大学阶段的费用；

第五个客户：企业主客户，为孩子建立长期教育信托。

五位客户的情况相差很大，你在服务五位客户时肯定要具体问题具体分析，提供量身定制化的服务，但是贯穿客户服务过程的原则应该是通用的。子女教育规划

服务的原则可以总结为十六个字：目标合理、提早规划、定期定额、稳健投资。

一、目标合理

“望子成龙，望女成凤”最能表达中国父母对孩子的殷切期盼。不过，父母的期望与子女的兴趣能力可能会有差距，而且子女在人生的不同阶段，其兴趣爱好也在发生变化。之前就有一位酷爱艺术的大学生将自己的父母告上了法院，原因是父母未经他的同意将家族企业的股份转移到他的名下，而他根本没有接手家族企业的想法。因此，理财师帮助客户为其子女设定教育目标时应充分考虑孩子自身的特点，并结合客户家庭实际经济情况、风险承受能力设定理财目标。比如，上普通大学还是艺术院校，是在国内读大学还是出国留学等。子女教育金不像其他资产或退休规划有时间和费用弹性，每个孩子的资质也不同，因此，理财师为客户制定子女教育规划时应该采用相对灵活的教育金积累方式，以适应客户子女在未来不同的选择。

二、提早规划

子女教育基金并非仅学费那么简单，这笔开销还包括子女的饮食、交通、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，若考虑未来不确定的通货膨胀因素，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重要支出。所以，理财师应该使客户充分认识到子女教育规划的重要性，尽早规划子女的教育基金。从量上看，在制定规划时要相对宽松些，以防有超出计划的需要。当然，在保证客户家庭日常开支的前提下，积累足够的教育基金才是合理的选择。

三、定期定额

子女教育规划应提早准备，将教育金的积累分散在比较长的时间里以分散压力。在这短则几年，长则十几年的时间里坚持积累教育金并不容易。因而利用定期定额计划，用实际数字来量化理财目标，对定期储蓄自制力差的人采取强制储蓄措施，比较容易坚持下来。每月存一部分，虽然单次额度不大，但坚持习惯性储蓄就能为子女教育基金打下坚实的基础。目前有很多投资工具可以用来强制储蓄，比如教育储蓄，教育保险。

四、稳健投资

教育金并非越多越好，理财师切不可因筹资的压力而建议客户选择高风险的投资工具，因为本金遭受损失对未来子女教育的不利影响会更大。根据收益与风险的关系，任何可能获得高收益的投资都将伴随高风险。子女教育资金的投资还是要坚持稳健原则，尤其对于那些距子女读大学时间较短的客户来讲，这一点尤为重要。

目标合理、提早规划、定期定额，稳健投资，这十六字原则可以作为理财师服务客户的整体思路，也为具体规划工具的选择指明了方向。下一节我们来分享子女教育规划的常见工具。欢迎你跟随我们的脚步一起成长。