2018-04-18 喜马拉雅FM
很多人一定听说过分红险，而且很多人甚至以为自己购买了分红保险就是多了一笔投资，这是一个非常错误的观念，它会让你严重的忽略掉保险本身应该有的重点。
购买保险是一门学问，分红险到底有没有想象的那么好？
说到分红保险，就不得不提到红利分配。红利的分配的方法有很多种，有资产份额法、三元素法。
在我国保险市场上，有些公司采用的是比较流行的三元素法，也就是红利的分配。它来源于利差益、死差益和费差益。当然也有极个别的保险公司会采取两差或者一差分红。
但是正常来讲，大多数保险公司的主要分红还是来自于利差益。
利差益就是指保险公司在运营保单保费的过程中产生的实际投资回报率，与他之前预定的利率之间的差额叫利差。实际投资回报率越高，这个差额就越大，所以利差益与一家保险公司的投资能力是密切相关的。
这样，在市场回报率普遍性提高的时候，这些保险公司的投资回报也就相应上升。从某种意义上讲，这个时候它的分红也跟着就上升了，就帮客户及时地提高了保险单的回报收益。
但是，保单的初期，保单的现金价值比较低，保险公司可从保费中拿出去投资的额度比例也比较低。
这个时候他的分红水平的高与低，对于持有初期保单的你来讲，并非非常明显。说白了，本金还不大，利息高一点少一点，是看不出来的。
只有通过相当长期的时间，一张保单的分红才有可能成为一笔可观的数目。
而这个时候已经过了很长的时间，对于持有保单的你来讲，这些数目帮助抵御通货膨胀的作用是没有想象得那么大的。毕竟这只是实际投资回报率与预定利率的差，他并不是真正绝对的投资回报。
那么要面对的抵御通货膨胀的预期，想通过投资回报率与预定利率的差来解决，这个是做不到的。所以不建议把分红险的分红当成一个投资重点。
分红险有什么用呢？说一个非常有意义的地方，如果买的是一个较长期的储蓄型保险，那么对这张保单的持有是非常长时间的，也对他很多年之后的收益是有期待的。
在这个过程中，整个市场的投资回报率是波动的，有时高有时低，那在这个过程中高的那些年度，我们是不是应该就多出些回报呢？
不要小看这一点点的回报，它滚动到你的复利升值的这些年收益当中，在未来还是能起到一定作用，比没有当然是要强的多。
即便是分红险比非分红的保险，同样的内容同样的保障，略高一点的保费，但是长期在市场回报波动的情况下，保险公司及时提高的你的这些收益，他还是会比你多交一些保费要高得多。
除此之外，保障类的保险中有哪些分红保险？这是特别有意思的一个亮点，大家要知道我们买一个非分红的保障类产品，不管是保重大疾病，还是加上意外，它的额度是固定没有变化的。
我保30万，我一辈子都是30万，我保50万，我一辈子都是50万。但是如果你买的是一个带有分红的重大疾病保险，非常有意思的一点就出现了。
因为分红的领取有三种方式，一种叫直接抵交保险费，说白了就是把它当成现金拿出来，跟着下一年保费交上去了，帮你节约了一点点保费而已，这种事的意义不大。
第二种叫做累积生息，说白了就是利滚利，有分红就分到我的保单里，我也不着急取，随着下一年自动的复利的滚动着升值。
它还有第三个方式，体现在保障类的产品上，叫做交清增额，也就是我要把分红全部交清。
交清到哪里？交清的保单里，增额增是什么额？增我相应的重大疾病和寿险额度。
在这个领取的方式情况下，我们的分红在当年度就当做一笔现金的保费，进入到保单去购买我想要的保额。
提醒各位一下，每天都有分红，也就是说每年都会增长保额，累计下来你的保额就会越来越高。
很多人会问，这有什么意义呢？有的人说，我不会自己再去买保额好了，我为什么要让它每年分我再涨保额呢？
分红险的交清增额在某种意义上讲，就是把你的分红当成保费再去购买保额了。而这个过程，它可是完全不用去考虑你每一年度的健康状况和你的年龄。这句话到底是什么意思？
对以往的保单增加保额，它涉及到你现在多大岁数，超过了正常的投保的年龄或者身体健康条件不好，是不能再买保额再加保额的。
如果你在上一张保单到下一次增长保额的过程中，你的身体健康方面已经出现了一些问题，改变了你现有的健康条件。这种情况下，当然你再买保额就会受到一些限制甚至拒绝。
而分红险中，把分红作为交清增额，每年去购买相应的重大疾病和寿险的额度，是完全不用担心由于健康问题被拒保责任免除，或者是加费承保的。
也不用担心，我60岁、65岁、70岁，当时分红再买保额的时候，可我的年龄已经超过投保年龄。没有问题，它自动会帮你买上它，不用去考量你当时的年龄是不是超过了投保年。
从这个角度上讲，带有分红的重大疾病保险和寿险，它的特点是可以把分红当作他保额增长的一个方式，这个是很有意义的。
因为我们很多人，第一次购买了保险，就把他给忘了，抛之脑后了，什么时候买第二次你完全是想不起来的！
如果你的保额总是停留在一个程度上，数年、数十年之后，真的发生风险的时候，对那张几十年前的保单的保额一定是不满意的。
如果你有一个分红交清增额，也许几十年后，你买过的50万的重大疾病，它已经变成了七十万、八十万，在那一天得到的保险赔付会给你一个额外的惊喜。
这些并不是分红险的全部，只是想让大家不要把分红当作一个纯投资收益，这个会影响到你对这张保单的理解和预期的感受，真的到未来他的分红没有那么多，我相信你是蛮不开心的。
但是其中有一个特点，如果是分红险的寿险和重大疾病的保障产品，比较建议关注一下，把分红加上且选择交清增额，不用去选累积生息。
交清增额在保障类的产品上带来的好处只会更大，而实际上到岁数大了之后，如果发现你的保额从50万升到70万或80万，就是交清增额带来的。
如果你说我还保持着那个50万保障就好了，那么它买到的那些额外多出来的二十万、三十万的保额，也是可以转化为相应的现金价值变成钱用。
在这一点上，它不比累计生息差，也就是说它兼并了将来可以多拿一些钱，以及将来我多赔一些钱这两个优点。
购买保险是门学问，尤其在购买分红型重大疾病保险和
分红险真有那么好？分红型保险是什么？买分红型保险需要注意哪些问题？