产品上新、服务提升 银行逐鹿个人养老金扩容

近期，个人养老金在全国范围内推广，各家银行也在非试点地区开启个人养老金市场的争夺战。

“12月15日起年底的17天是拓展个人养老金开户、入金最关键的时间窗口。 ”有股份制银行内部人士在接受贝壳财经记者采访时指出，因此银行当前首要任务是强化业务拓展，切实把政策红利转化为实实在在的经营成效。

据贝壳财经记者了解，当前各大银行在大力抢夺个人养老金开户的同时，也在着力打破“开户热、缴存冷”的问题。银行除了对开户成功的客户给出优惠政策，还持续上架新产品、提升相关服务质量。

中国银行深圳市分行大湾区金融研究院研究员曾圣钧认为，个人养老金全面铺开将对我国经济带来积极影响，银行也亟须把握政策机遇提升养老金金融服务水平。

个人养老金推广拉开帷幕 各家银行开启“抢人”模式

自12月15日个人养老金在全国范围内推广正式落地后，非试点地区的“抢人大战”正式拉开序幕，而此前银行已经积累的客源正在逐渐转化成当下银行个人养老金账户的新增量。

“我行自2023年开始在非试点地区推行个人养老金开户预约工作。从预约情况来看，客户积极响应。”广发银行相关负责人告诉贝壳财经记者，基层一线认真落实工作要求，通过进企业营销、社区展业、存量客户开发等模式，邀约客户开立个人养老金预约账户。到本次全面实行个人养老金制度之前，该行就已储备预约开立个人养老金账户超过150万户。

广发银行人士透露，客户更多会关注个人养老金账户的省税功能、银行端开户的便利性，开户后投资产品的丰富度以及产品的收益等情况。而从全国范围来看，在非试点大中型城市、省会城市的客户更加积极开立个人养老金预约账户，比如东莞、南京、济南等。

宁波银行相关负责人也指出，前期该行已经为试点推开做了一系列准备工作。个养制度全行正式实施后，总分支行将做好本次放开试点城市区域内的宣传投教工作，帮助当地客户尽快了解最新的个养政策，通过开立账户缴存资金享受税优等政策福利，为自己的养老多一份保障；同时，银行将会根据最新的制度要求，持续优化系统功能，丰富个养产品线，不断增强服务能力，提升客户个养账户的使用体验。

此外，不少银行还升级了个人养老金系统，以确保相关业务平稳有序运营。

建设银行指出，目前客户可通过该行网点柜面、手机银行、个人网银、STM智慧柜员机等全渠道办理个人养老金业务，提供从个人养老金开户到销户的全生命周期账户服务和缴费充值、投资交易、待遇领取等全链条资金功能。

工行亦表示，在开户环节，工商银行为客户提供手机银行、“工行服务”微信小程序、智能柜员机、企业批量、第三方平台合作等多渠道多模式开户路径，适应各类客户的开户习惯，客户最快只需三步实现秒级开户。

应对“缴存冷”问题 银行持续上新投资产品

在个人养老金账户试点的两年期间，获客后缴存金额、投资比例较低是银行面临的“通病”，如何解决相关问题也成了市场关注的重点话题之一。

“当前，个养账户的功能和产品在不断完善中，老百姓的缴存意愿在不断上升，但仍然缺乏一些内驱力。”宁波银行相关负责人告诉贝壳财经记者，这其中包括补充养老的急迫性不足、流动性顾虑，以及产品丰富度不足等问题。

值得注意的是，当前各家银行除了提升开户服务外，还持续丰富产品种类，同时着力为客户提供缴存后的财富管理服务。

广发银行相关负责人表示，在活客方面，该行持续丰富产品货架，当前已上线个人养老金产品超过170只，为客户提供丰富的选择空间。同时，推出个人养老金账户产品一页通，指导一线为客户配置产品提供专业建议。

“银行持续丰富个人养老金账户的产品货架，可以增加更多的投资品类为客户提供更多的可投资选择。”广发银行相关负责人表示，近期该行已持续升级个人养老金账户服务，搭建的养老金融专区将于2025年面向客户，具有统筹管理客户养老资产、养老规划、产品推荐等功能。

宁波银行也透露，该行目前共上架123款产品，其中存款6款、理财6款、基金109款，保险2款。我们重点聚焦中长期业绩好、表现稳健的产品，着力打造精品个养产品库，丰富客户的投资选择。

此外，工商银行亦表示，在增值服务方面，工商银行依托丰富的养老财富管理经验与领先的数字化研发成果，为客户提供专业、便捷的养老规划测算、税优计算、资产诊断分析、“省心投”默认投资等资产配置建议及产品研选等千人千面的智慧服务。

值得注意的是，此次个人养老金制度全面铺开，还明确丰富了个人养老金可投资产品种类，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等可投资产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，并将指数基金等纳入个人养老金产品目录等。

有业内人士指出，个人养老金可投资产品种类不断丰富，有利于个人养老金开展债市、股市的相关投资，也有利于让客户更有动力进一步缴存和投资资金。

曾圣钧则认为，在丰富产品与服务种类方面，银行应加强与银行理财公司、保险公司、基金公司、互联网基金销售机构等的合作，实现资源共享和优势互补，引进和开发更多样化的个人养老金产品和服务，为客户提供更多期限、更多类型的投资选择，满足投资者不同的风险偏好和收益预期。

提前储备养老金 应着眼于长期投资

个人养老金全面铺开是应对我国人口结构变化的重要举措，加强了对养老第一、第二支柱的功能补充。 而对于个人来说，提前储备养老金不仅可以保障并提升我们的老年生活质量，也可以适当减轻家人的负担。

宁波银行相关人士透露，该行开户客户较为年轻，平均年龄38岁，45岁以下客户占比76%。对于中青年客户，该行建议可以结合自身资金使用的安排，提前储备、积少成多，在享受节税优惠的同时，也能为自己未来多一份保障。

“由于养老是一个长期的家庭财务规划，参加人更应着眼于长期投资，个养产品丰富，但首先要充分考虑自身的风险承受能力。”宁波银行相关负责人表示，对于风险承受能力较低的投资者，可以选择“存款+保险”组合方案；对于有一定风险承受能力，也希望追求长期更高回报的投资者，可以采用均衡配置的方式，将资产相对均衡地分散在存款、理财、基金、保险等产品中。

此外，招联首席研究员董希淼表示，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；特定养老储蓄受存款保险保护；国债有国家信用支撑，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。

“一般来说，距离退休时间比较近的居民，可以选择更稳健的产品。”他建议，距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。