过年了 有的老人很害怕

长期征集

世事难料，人生几度秋凉，无常人生，值得更多温暖。叶檀老师决心做一件身体允许且力所能及的温暖之事——定期回复读者来信。生活、家庭、工作、事业、疾病、痛苦……任何想要倾诉的话，都可以发送到我们的邮箱yetanbusiness@163.com，或者在公众号长留言，更多归属可在公众号菜单栏寻找。温暖一个是一个，一起好好的活着。

文/禾苗壮

陈太太特别怕过年，她早早把财富分配给了孩子，现在子女不在身边，新年满是孤独和寂寞，空荡荡的房间回荡着自己的呼吸。

王教授在高级养老院过得挺快活，他早就想明白，不靠孩子，卖掉房子找了一个靠谱的高档养老院，每天在鸟叫声中绕湖散步，准时到饭堂吃饭，过节女儿飞回来，一家享受天伦之乐。

当老人无法自理的时候，当老人无钱养老的时候，就从幸福的老年迈入残酷的老年。

害怕过年，害怕没钱，怎么养老？

交32年顶格社保 退休金多少？

2023年12月，博主“夏老师在上海”发了一个视频，他身边有个例子：

他跟认识十多年的学姐吃饭，上个月，学姐55岁光荣退休，拿到退休结算表惊呆了。

这位学姐1991年从复旦毕业，一直有稳定的工作，在社会平均工资只有两三百的时候，已经拿到了1050元的工资，经过七八年的努力月薪破万，当时社会平均工资也就一千出头，2020年月薪超过10万。

妥妥的高薪阶层。

本以为自己的退休工资不会低，打个对折还是有的，没想到拿到退休金结算表，迎头被浇了一盆冷水。

上面写着：

个人平均缴费工资指数3，基础养老金7797，个人账户养老金2093，合计9890。

缩水缩得厉害。万幸的是，这位学姐每年强制存钱，现在每个月可以领2万多。

如此看来，一般企业单位，即使顶格交社保，退休后的最高预期，也就每个月到手一万元左右。

讨论退休金够不够花，要看两个关键因素：

一是社保缴费基数上下限。

一般来说，中国社保缴纳基数最高为社会平均工资的三倍，最低为平均工资60%。

缴费的上下限门槛都在提升。原本较低廉一线城市深圳，2024年上半年下限上调到2022年省全口径社平工资8807元的40%，即3523元/月，涨幅达到49.3%。

企业负担不小。

二是个人养老帐户的多少。

个人自己缴纳的那部分养老金进入个人账户，单位代缴部分进入统筹账户。

实际上，目前两个帐户已经联网。

2022年2月，国家发展改革委等21部门联合发布《「十四五」公共服务规划》，提出基本养老保险参保率达95%，实现基本养老保险全国统筹；

2023年9月25日，北京市社会保险管理信息系统切换至全国养老保险统筹信息系统。这就意味着，全国社保基本一盘棋。

有人担心，统筹之后，退休金是不是会一起被统筹了。

城市发展速度不同，每年平均工资不同，基础养老金大不相同，富帮穷是常态。

退休后可能会出现尴尬的情况，即使你退休前工资很高，退休后的养老金替代率可能很低。明明退休前月入能到十万的水平，退休后却只能拿到以前的10%。

根据《老龄化研究报告2022》的数据显示，全国基本养老金替代率近年来有所下降，全国平均或不足50%。国际公认的比较合适的养老金替代率为70%~85%。

较低的养老金替代水平，意味着退休后拿到手的退休金少，很难过上体面的老年生活。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际警戒线是55%。

退休前每个月到手1万，和退休后每个月到手5千，生活水平天差地别。

管他统不统筹，一些年轻人索性不考虑养老，趁着年轻到处走。

养老主要靠自己

养老主要靠自己是由大环境决定的：退休人口多，劳动力人口下降，地方经济差距大。

2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》称，从制度赡养率上看，城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升。

2019年，接近2个缴费者来赡养1个离退休者；到2050年，几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者。

《报告》预测，在“大口径”下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始下降。

2022年，已经有不少省份的养老保险基金当期入不敷出。

根据测算，2035年养老金结余为零，想想这个前景。

为了解决问题，提出了一个办法，开设个人养老金账户。

养老有三根支柱：基本养老金是强制性的社会保险，这已经有了；一部分企业与员工共同出资设立企业年金，部分企业有；最后一部分是开设个人退休账户，购买养老产品，目前正在推广。

2022年末，个人养老金账户开启，上限为每年12000元，有税收优惠，到退休年龄取出收3%的税。

个人养老金是个人自愿购买的养老产品，有点像美国的个人退休金计划。

对个人养老账户，大家的表现有点古怪：开户热情高，投资很冷淡。

根据人社部的数据，截止2023年一季度末，有3038万人开立个人养老金账户，只有900万左右完成资金储存，实际缴费率为31.37%，人均储存2022元。

到底该怎么准备养老金呢？

诺贝尔经济学家罗伯特.默顿认为：一个人退休后的生活水平并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的。

养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性被动收入，就是不工作也能长期获得的收入，比如可以每年分红的股票、年金类保险、房租收入等等，每个月至少每年固定到账，且不会有太大变化。

到底多少，才够养老？这个问题没有标准答案。

发达高福利国家瑞典、英国，保障项目从摇篮到坟墓，日本社会的老年社会服务和福利设施比较齐全。

美国的风格就是三根支柱模式：

根据经合组织OECD报告显示，美国公共养老金给中等收入水平劳动者的替代率仅为39.2%，如果结合以401为代表的雇主养老计划、个人退休账户IRA，那么最终替代率会上升到高达81.3%。

年轻时的养老储备越丰富，老年时的生活才会更好。

富达国际曾经提出过一个退休储蓄黄金法则。

具体来说：

在30岁的时候建议存够相当于当时年薪1倍的储蓄用于养老；到40岁，存够4倍；50岁时，存够6倍，退休时，则要存够当年年薪的9倍。

这么说吧，如果你退休前的月薪是2万，退休后能达到1.4万-1.5万左右，退休生活不至于太尴尬。

如果从25岁开始储蓄，大约要划出每年收入的19%用于养老，一直存到62岁退休年龄，越晚开始每年要存的钱越多。

年轻不存钱，老大徒伤悲。

养老主要靠自己，基础养老托个底，要想日子过得好，提前规划不可少。

老而不休 会成为常态

如果年轻时因为各种压力，或者不确定因素，没有为养老存到足够的钱怎办？

一个最简单直接的方案是：

继续工作。

中国就业人口有7.5亿人，在就业总人口中，60岁及以上老年占比为8.8%。也就是说，工作的人当中，每12个人，就有一个老人。

其中，65岁及以上占比为5%，也就是说，每20个就业人员中，就有1人为65岁及以上。

老年人就业行业集中在农林牧渔，占老年就业人口的66.16%。换句话说，每三个老年就业人员，就有两个从事农林牧渔业，更直接的说，就是农民。

大部分农民老年朋友一直干活的原因只有一个，没有退休金，只有靠双手才能活下去。正因为没有退休金，农村老人也就没有退休概念，干得动就一直干。

按照律师叶国凤的解读，农村老人的养老金大概在百元左右。

从全国农村的最基本水平来看，目前缴纳费用仍然是每年100元、200元、300元、400元、500元五个档次，国家每年所给的补贴分别是30元、40元、50元、60元、70元。

根据当前的实际，60岁以上老人领取国家的基础补贴最低是55元/月，这也是当前大多数农村的水平。

按照上面的数据计算，60岁老人如果按照100元/年补缴养老保险，现在每月可以领取的费用为55+÷139=69元;如果按照500元/年补缴养老保险，现在每月可以领取的费用为55+÷139=116.5元。

不工作，不行。

发达国家同样面临老龄化、人均寿命延长，工作年龄也在拉长。

邻国日本是一个很好的参考案例，老龄劳动力退而不休成为主流。

2014年4月1日起，日本正式实施修改后的《老年人雇佣安定法》，规定企业有义务采取措施为65～70岁老人提供继续就业的机会。

自此之后，日本进入全民70岁退休的时代。

实际上70%以上的老人退休后大都不在原来的的公司工作了，会选择去兼职店铺和当临时工。

根据日本工会总联合会《老年人就业的相关调查2020》，60岁以上仍在工作的人员在描述自己状态的时候，答案集中在一天八小时、每周五天，老人们的月薪在5万到25万日元之间，低于绝大部分应届毕业生的薪资水平。

好辛劳的老人！

请避免两种情况出现：人活着，钱没了；人没了，钱还在。

在追求快乐、真实、有趣地过完一生这件事情上，90岁老人和90后年轻人，没有本质区别。

请保持慈悲，你现在怎么对老人，将来他人也会用同样的态度对你。