如何形成健康正确的金钱观

做超能父母，从懂孩子开始。你好，欢迎来到写给父母的《儿童心理学——超级父母训练课》，我是番茄妈妈—金茜。

你好，我是番茄妈妈。欢迎继续收听《儿童财商》课程。相信很多爸爸妈妈都会为了给小家伙们一个有意义的假期，安排了不少活动吧。在这里，我要提醒大家，假期可是对孩子进行财商教育的大好时机噢。

罗伯特曾说过，儿童财商教育要渗透到日常生活，才能在潜移默化中帮助孩子逐步形成正确的金钱观。富人和穷人之间最大的区别，就是对于金钱的观念的差异。穷人为了钱而工作，而富人是让钱为他工作。可以说，一个人一生财富的多少，取决于他的金钱观是否正确。

所以呢，在上一讲中，我们了解培养孩子财商的必要性和儿童财商教育的进阶后，今天我就来和大家谈谈如何在日常生活中帮助孩子建立正确的金钱观。今天主要分享“如何引导孩子正确认识金钱”“如何培养孩子合理分配财富的能力”“如何培养孩子延迟满足的能力“等三方面的内容。

第一部分：如何引导孩子正确认识金钱？

财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。有些国家甚至把它列为中小学生的必修课程，但中国的财商教育已经落后发达国家几十年。

举个例子，美国经济教育委员会指出：“应从幼儿园开始开展金融教育，一直到12年级——Money Math: Lessons for Life。”

美国教育在遵循孩子身心发展特点的基础上，提出幼儿应该知晓的金钱概念，有4个阶段：

第一阶段：购买商品需要付钱；

第二阶段：钱是通过工作获得的；

第三阶段：并不是所有想要的东西都买得起；

第四阶段：区分想要的东西和需要的东西。

其实就是要让孩子知道钱从哪里来、钱有什么作用，以及懂得钱物交换的基本规则等。

上一讲中我们提到，大部分孩子并不知道钱的真正来源。因此，我们应先在日常生活中让孩子得知金钱的来源。比如，去上班时可以跟孩子说，爸爸妈妈去工作啦，努力赚钱才能给宝宝买好吃好玩的东西呀。让孩子得知，钱不是天掉下来的，也不是取之不尽的，而是通过努力工作才能获得的。

石油大王约翰·洛克菲勒在家里搞了一套完整的虚拟的市场经济，让妻子做“总经理”，而让孩子们做家务。每一项家务所能获得的报酬被公布出来，只要孩子们主动去做这些家务，他就能得到相对应的报酬。妈妈则根据每个孩子做家务的情况，给他们零花钱。让孩子在实践中更加深刻地体会到钱是劳动所得的。

那么，努力赚来的钱有什么作用呢？可以用来换取生活所需的物品，比如食物衣服等，还可以用来换取服务，比如乘坐交通工具、娱乐玩耍等，还可以用来投资生意，也可以用来帮助他人、捐助贫困儿童等。我们在生活中是怎么运用金钱的，为什么要这么用，这些都可以用孩子能够理解的方式告诉他，慢慢地形成他的潜意识，对钱的来源和用途有正确的认知。

至于怎样让孩子懂得物钱交换的原则呢？那就要带宝宝去购物了，这个是进行财商教育对话的好时机。不管是去超市大采购，还是便利店买东西，我们都可以让宝宝去体验这个过程。（\tWells, 2015）.

比如，我带小番茄去超市买牛奶，我选了一款鲜牛奶。小番茄就问我，妈妈，你为什么不选择那个便宜些的盒装牛奶呢？我说，因为妈妈觉得这款鲜牛奶口感和营养都更好啊，宝宝喝了会更健康哦。小番茄会继续问我，那妈妈你为什么不选旁边那个价格更高的呢，我觉得那个更好看？我说妈妈对比了，这两个牛奶的主要成分都差不多哦，我觉得这款虽然没有那么好看，毕竟我们喝的是里面的牛奶，所以我觉得这个的性价比更好。孩子这时候就理解，如果我有需求，就去平衡和选择。当然每个家庭都有各自的考虑角度，我们都可以分享给孩子听，让他知道，我们购物时的思考，慢慢形成他自己的思考。

随着孩子的成长，他们会有不同的经历，需要更好地理解金钱。下面是一些关于你的孩子在不同年龄需要知道的事情的想法（Money Smart, 2018）。

0-6岁儿童应该知道：

1、货币与物品的交换方式，比如我们购物的时候就是很好的教育契机。

2、货币包括有不同价值的纸币和硬币，这是家长在帮助孩子去感知数字和金钱的概念，比如，我们在买单时，让孩子把购买的物品放在传送带上帮忙点数，说出总数，和收银员进行简单对话，让孩子对钱和物的交换有直接感受。在家和宝宝玩收银员游戏的时候，一定记得代币有纸币也要有硬币，当孩子太小还不能理解钱和物的交换时，我们也可以先和宝宝玩物物交换；

3、我们还要让孩子知道，钱的正确获得途径：比如，很多理念先进的公司在六一这一天是可以带孩子参观的，有条件的父母也可以平常选一天，带孩子到工作的地方进行“实地考察”，国外教育中有“和爸爸上班日”，这一天爸爸会带着孩子一起去上班，目的就是让孩子了解爸爸的工作，了解钱的来源。

4、让宝宝理解不能浪费。这个概念如果你和宝宝说，他会很难理解，毕竟，他觉得每一样东西都值得拥有。所以，有空的时候经常和宝宝一起整理清点玩具，书籍和衣物，比如数数他的小汽车到底有多少，因为只有孩子清楚地了解自己所拥有的物品时，孩子才不会有物质匮乏的感觉，不会见什么都想要，有助于他以后控制购物冲动理性消费。

5、孩子对金钱有概念之后，就要培养孩子区分“需要”和“想要”，学会理性消费。比如，当孩子一类玩具已经有几件的时候，当他再要求购买，可以用这个机会帮助孩子区分一下，他是需要，还是想要。如果你和孩子讲道理，其实是孩子被动接受的过程，没有办法促进孩子自己思考，所以我们要做的是和孩子定好规则。比如，当恐龙玩具已经有5件的时候，就不要再买新的恐龙玩具。这样，孩子每次买恐龙的时候都会权衡，这个到底是不是自己喜欢的呢？是不是自己没有的呢？值不值得花一次机会来购买呢？当孩子在消费时开始思考，他的财商意识就越来越清晰了。

0～3岁是孩子大脑高速发展的时期，3岁时大脑的发育完成80-90%，所以3岁之前是大脑发育的黄金时期，孩子3岁左右开始会慢慢开始发展抽象思维，比如数数，点数等，并且开始尝试分类等逻辑思维。所以，我们应该给4岁以上的孩子一些零钱，让他自己决定怎么消费。比如，一天小番茄在超市要求我给她买一个酸奶。我说可以的时候，她直接挑了一个最好看且里面有巧克力豆的。但我继续说，你要用自己的零用钱买哦，她立刻开始认真研究每种酸奶，最后选择了一个性价比最好的。我们鼓励孩子正确合理的消费。当然，前期一定会花一些“冤枉钱”。

但让孩子参与消费是进行财商教育的关键步骤。为避免买了不该买的东西，出发购物前，可以先让孩子列张清单，然后，请孩子依清单逐一挑选要买的物品。一方面是做好计划消费，避免超支；另一方面则是提醒不要漏买，否则还要多跑一趟。

我们可以视情况给予孩子一定选择权，想要的是零食或玩具；或是在某一价位内的物品，由他决定在琳琅满目的产品中，自己最想买的是什么，买了就不后悔。买完东西后，我们一定要和孩子去到收银台，由收银员逐一刷完物品的条形码，付账后才能把物品带走。

付账模式可能是现金或刷信用卡、手机，让孩子目睹完整的过程，了解购物程序，避免发生拿了商品就走的错误行为。这种从小培养这种习惯，不仅可以加深孩子对金钱的概念，还可以让孩子慢慢地学会对金钱的合理利用，形成良好的消费观。

已认识数字的孩子，家长可以刻意制造学习场景，比如在货架上找到要选的商品，如果有一些运算基础的孩子，可以让他做一些小面值的价格比较或计算；比如当孩子看到同样是一瓶水，康师傅水1元，而瑞士依云水就要10元，也就是用10元钱买一瓶水还是10瓶水的选择，这个选择可以让让孩子来做。当然，我们也必须让孩子尝一下依云与康师傅的口感味道有何不同，让孩子知道一分钱一分货和物有所值的概念。

很多家长怕这样会培养出一个吝啬鬼，其实，当孩子能利用好选择权的同时，孩子也会懂得，当自己价值提升了，自己就可以享受更好的生活。这里矿泉水可以替换成其他商品或者服务，当孩子选择某种商品的时候，和他交流，为什么选择这个是因为包装还是看过广告？还是有其他小朋友说过？买之后也要让他评估一下，这个是不是像包装上的看起来一样好？是不是和广告上说的一样等等，来促进孩子理性消费。

第二部分：如何培养合理分配财富的能力？

随着生活水平的提高，根据每个家庭的情况，爸爸妈妈们每个月都会给孩子一些零用钱，过年时亲朋好友给的的压岁钱也不少。如果全都交给孩子，没有引导他合理地去规划，那么很快就会被花光光，这样就很浪费了。

其实，当孩子小一些的时候，零用钱和压岁钱可以按照三种用途分类，发达国家的家庭教育就是这么做的，分别是消费、储蓄和爱心。这些钱的分配比例可以和宝宝一起商定，并定期和宝宝商量根据实际情况做调整。

消费罐主要用于日常消费；储蓄罐应该用于未来购买更昂贵的物品；爱心部分的钱是捐给需要帮助的人。

比如说，小番茄非常喜欢买文具，几块钱的铅笔、橡皮、本子她自己就可以决定，这也造成了大量的本子写几页就废弃，非常浪费。后来她喜欢上了一个200多元的进口记事本，于是决定攒两个月的零用钱，把本子买了回来。每次她摸着本子都和我说：妈妈，你摸一下，这纸多薄多光滑啊。从此认认真真做手账，本子的利用率和手账作品的质量都很高。

小番茄的爱心储蓄一直没有动作，直到去年冬天来临前，她看到一个给流浪猫做避寒小窝的小视频，才决定用这笔钱买材料。她还找到了三个小伙伴，一共做了十六个避寒窝，送到周边小区。孩子们都很开心，觉得自己很有价值和意义。善良是每个人的天性，帮助他人得来的快乐是自我实现的一部分，也是我们所倡导的、较高境界的财商。

除了把孩子的零用钱分类外，妈妈需要让大一点的孩子参与到家庭财务管理中，比如帮助妈妈计算家庭收支情况等，让孩子当家知道柴米油盐贵，提高孩子对金钱的认识和理财规划能力。

这样他们就会懂得，“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切物质都要通过劳动获得。”

第三部分：如何培养孩子延迟满足的能力？

根据教育专家研究，儿童接受各种能力培养都有一个关键期。父母应把握好这个关键期，挖掘孩子的财商潜能，培养孩子延后享受的理念。

斯坦福大学心理学家瓦尔特·米歇尔，曾做过延迟满足方面的研究，也就是那个著名的棉花糖实验。研究人员告诉孩子们：“盘子里有一颗棉花糖，如果马上吃，只能吃一颗。十五分钟后再吃会奖励一颗，你就可以吃到两颗。”房间门关上后，三分之二的孩子迫不及待地把棉花糖吃了，只有三分之一的孩子忍到了最后。之后研究人员对这些孩子进行了几十年的追踪和研究，发现那些忍着不吃的小孩有更好的人生表现而且获得了成功，比如他们有更好的学习成绩，拥有更好的社交技巧，具有更好的压力管理的能力。 虽然儿童发展是各种因素的汇合，不应该被单独归结于任何一个原因。然而，研究人员发现，早期自我加强延迟满足的能力，与以后生活中更高的成就和更好的决策密切相关（Mischel, Shoda, & Rodriguez, 1989）。

让孩子通过延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。就拿过年压岁钱这事来说，我们可以这样引导孩子：“宝宝，你的压岁钱想怎么花呀？”

很多孩子会说想买玩具、去游乐园玩等，一次性消费的想法。

这时我们就可以接着说：“如果你现在就把钱花光了，以后你有更想买的玩具就没钱买了。那可怎么办呀？”

这是个难倒孩子的问题！当孩子抓耳挠腮，说不出好办法时，最佳引导机会就来了。

我们可以告诉他：“如果你现在不把钱花掉，把它存进银行里，赚取利息，以后就可以有更多的钱，玩具可以买更好，游乐园也可以去多几次，你愿不愿意呀？”当孩子点头说愿意时，说明你的引导成功了。

很多付出立刻要求回报的人，是一种“穷人思维”，心理上不愿意等待，只能看到眼前的利益，没有长远的目标。而愿意延迟享受的人，他们不会在乎眼前的一时之利，懂得用发展的眼光看问题，这也就是我们常说的富人思维：有长远目标，懂得投资，耐心考察项目，一旦下了决心，就立刻放手去做。

所以，从小培养孩子的延迟享受的理念，实际上就是从小让孩子懂得放长线钓大鱼，养成厚积薄发的好习惯。把延后享受的理念渗透到孩子的日常生活中去，对儿童财商的培养有极大的推动作用。

总结

通过今天的学习，你会发现，对孩子来讲，日常生活就是一间巨大的教室，你做的每一个举动都可以影响孩子的一种观念，财商更是如此，处处都是让幼儿建立正确金钱观、学习理财的机会。只要我们用心发现和利用，就能恰到好处地引导小家伙们。

教育专家认为，孩子如果越早认识钱，就会越早具备理财的观念，长大后越能掌控财富。前提是我们作为父母的，能够把孩子的财商教育做好。要让孩子从小就知道，金钱的获得并不是轻而易举的，钱也是会用完的，有价值的财富要靠自身智慧或辛勤劳动去积累。

所以，最好的财商教育往往都是渗透在生活中，培养孩子树立正确的金钱观一定要从小抓起。我们一起来回顾下这节课的重点：要引导孩子正确认识金钱，知道钱是要靠劳动来获取的，了解金钱使用的基本规则；日常生活中，帮孩子区分“需要”和“想要”，学会理性消费；孩子的零用钱可以分为储蓄、消费、爱心三部分，锻炼他们合理分配财富的能力哦！

预告

好了，今天的课程就到这里，希望这节课对你能有一些启发和帮助。下一期，我还会和你继续分享：

如何让孩子了解银行？如何让钱保值增值？如何投资？

我们下期再见！