留给孩子的应该是财商

做超能父母，从懂孩子开始。你好，欢迎来到写给父母的《儿童心理学——超级父母训练课》，我是番茄妈妈—金茜。

你好！我是番茄妈妈。欢迎收听番茄育心的《儿童财商》课程。说到孩子的财商，就想起今年过年期间，妈妈群里提到关于孩子和压岁钱的问题。大家都有困惑：“孩子对钱没概念，是不是应该把钱全收到我的手里才最好？”“现在就让孩子接触钱，会不会太早了？”

关于钱的概念，孩子什么时候认识才恰当？孩子应该树立什么样的金钱观？这些问题都和儿童财商教育有关。

那么，从今天开始，我们将从五个角度来聊聊儿童财商教育的话题。今天是第一讲，在这一讲中，我主要分享三个方面的内容：

1、财商是什么；

2、认识金钱的五个层面；

3、儿童财商教育的进阶。

第一部分：财商是什么？

美国著名理财教育家清崎在其名作《穷爸爸富爸爸吧》中明确提出了财商的概念。所谓财商，是指一个人在财务方面的智力。所以，财商是理财的智慧，也是理财的能力，包括了价值观、知识和行为这三个方面。

如果一个人对金钱没有概念，或挥霍无度或过度节俭，只能造就败家子和守财奴。所以，财商和智商、情商并列为现代社会三大不可或缺的素质。

那么，我们从什么时候开始教孩子和钱相关的价值观和知识呢？比如：钱是怎么来的?钱有什么用？钱如何花？钱如何变成更多的钱?

就个人而言，我觉得教孩子关于钱的问题多早都不算早。一旦孩子们能够说话，就可以通过日常生活场景，和孩子介绍钱的概念，钱的价值和如何管理钱了。

不幸的是，很多爸爸妈妈并没有教过孩子们如何面对金钱。

更不幸的是，我们孩子的九年义务教育基本上专注于知识教育，并没有任何关于财商的课程，无法让孩子们去了解如何使用钱，和如何赚到钱 。

著名教育家徐国静曾经这样说过：中国的父母总是怕孩子被钱腐蚀，便从孩子小时候就不跟他们讲钱的意义。恰恰是这样的教育观念导致了孩子财商的缺失。的确，我们中国人在钱上太含蓄了。

北京一家幼儿园对全园200多名3到6岁的孩子进行了一次调查，调查内容是：钱是从哪儿来的？有的孩子回答，钱是从爸爸妈妈兜里或家里柜子拿出来的；有的孩子回答，钱是银行给的；还有的回答，钱是在手机里的。几乎没有孩子知道钱是工作挣来的。

研究发现，儿童在4岁左右时知道买东西必须付钱，但他们会认为只要是钱，不管多少，都可以买到任何东西。

从这些现象和研究来看，很多孩子在这个年龄阶段，财商是缺乏的。缺乏财商的孩子，未来往往会因为不懂如何理财，而失去对生活的掌控能力，导致内心产生不安全感、无自我价值感，难以过上让自己幸福的生活。甚至会畸形发展，导致犯罪。

比如：在重庆，一个12岁的男孩，在不到半个月的时间里，疯狂打赏女主播9万元，其中最大一笔：5秒钟6万元。

这种挥霍无度的行为，真是应了“富不过三代”那句话。

“君子爱财，取之有道”，但这个道理对于孩子而言，是陌生的，甚至是排斥的。“去年全国就发生过多起“校园借贷”案件，河南大学生因校园贷被逼死、迷恋赌球的大学生因无法偿还贷款而选择跳楼……这些都是发生在生活中的实例。

还有些人，不知道如何使用和分配金钱。比如，我有个朋友创业，开发了很好的软件，但好几年他都没有起色，在产品更新迭代越来越快的今天，面临倒闭。后来他总结了失败的教训，原因竟然是自己在钱的使用和分配上格局不大，无法高效使用资金，所以连“小生意”都难以为继。

可见，获得财富和成功，少不了财商的培养。如果孩子从小就养成良好的支配技能，他们就会为成年后的财务挑战做好准备。

我接触到一个小女孩，现在高一，但她在小学五年级的时候就有40多万元存款了，你一定以为这钱是她的压岁钱，其实这些钱90%都是她赚来的。她家庭条件非常好，爸爸经商多年，家底殷厚，没有经济压力。从她很小的时候起，她爸爸就经常和她聊一些爸爸公司的运营情况。到了小学二年级，她觉得压岁钱放着太可惜了，开始利用压岁钱在班级里做了个小商店，主要卖小朋友喜欢的文具，动漫制品、贺卡之类。

她把商品做成画册，标明价格和使用场景，特别受欢迎。后来这个商店扩大到全校范围，每个班都有她的商品画册，她还组织了高年级的同学来给低年级辅导作业，做得风生水起，简直就是简易版的线上线下模式，后来被学校发现叫停。不过，不得不承认，她对财富的运用和把握非常到位。

我想，如果我们也给孩子打下了一个良好的财商基础，那么对他们日后的财务发展，将起到至关重要的作用。如果我们向孩子们介绍如何做日常开支预算和储蓄等基本知识，那么他们未来就很容易活养成良好的花钱习惯。 所以我认为，一个人的财商培养要从小做起，而且越早越好。

第二部分：金钱意识的五个层面

财商的确要从娃娃抓起，因为他们的对金钱的意识已经处于萌芽阶段。下面我们就来了解人类金钱意识的五个层面：

第一层：视金钱为一种玩具，一张可以随意摆弄的纸；

汤圆妈就曾跟我说过，过年回老家，亲戚见面就想给孩子红包，一时间没找到利是封，就直接拿出了一张百元大钞，先是一会拿高一会拿低地逗着孩子，孩子爱不释手，后来干脆把那张百元大钞给孩子玩；这就属于拿钱当玩具阶段。

第二层：不认识钱，知道钱可以换东西，但没有自觉地交换行为；

有次啾啾妈妈给我讲个笑话。啾啾去春游，她给了100元零花钱，告诉她可以自己去安排买东西。后来她说在超市里拿了1包薯片，拿了就往门外走，售货员把她叫回来，要求她付钱，她才明白自己应该给钱来换薯片；结果啾啾把100块钱都给了收银员，拿着薯片就走了。笑话归笑话，但是的确很多小朋友还不能理解买卖需要有钱为中介，并且我们付的钱和价格是需要等值的。

第三层：认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自觉的买卖行为；

现在很多幼儿园或者小区都会组织跳蚤市场的活动，小朋友可以拿自己的玩具换其他人的玩具，或者换成钱再进行购买。当然，用的是小面值的钱，孩子才能算得清楚。这种模式和现实生活中大人们进行的市场交易活动几乎完全一致，所以很适合财商启蒙。

第四层：认识到钱的物质和精神交换功能；

相信很多家长们都有运用适当的金钱去完善自己的行为，比如去学习技能扩充自己的实力。这是运用金钱的较高层面了。所以，正在听课的你，财商属于较高层面哦。

第五层：具备了运用金钱进行增值，并且承担社会责任的自觉意识。

金钱是可以越变越多的。很多富人就有这样的意识，比如大家熟知的香港富商李嘉诚，他投资了不少的医院和学校，这些投资不仅给他带来收益，同时也帮助了更多有需要的人们，让金钱增值的同时，还发挥了超过金钱的价值。就是金钱的更高的层面了，帮助更多的人，实现自己的人生价值。

可能和我们的文化一直羞于谈钱，所以在日常生活中，我们发现大部分人的金钱意识都只到第三层面，也就是指停留在交换等层面，不会利用财富去创造更多财富，更不知道可以投资在物质和精神上来自我实现。我们父母爱孩子，就要教孩子正确认识金钱，让孩子懂得合理的利用金钱，去创造更多的财富，实现自己更多的人生价值。所以，财商，才应该是父母留给孩子最好的礼物。

所以我们说，虽然财商不是钱，但是却可以通过培养财商创造钱。孩子的财商大多依靠后天培养，而且没有固定教材，靠的就是父母从家庭生活中一点一滴的引导和教育。

研究表明，财商不像智商那样会受到父母遗传的影响，财商是可以后天学习的。

根据儿童道德水平、移情能力的发展，和对“数”概念的认识来看，儿童时期是金钱教育的黄金时期，在这个阶段培养财商是最为重要的。

因为，根据道德认知发展理论，三岁前孩子只有某些道德情感的萌芽，三岁后，特别是在儿童在幼儿园的集体生活中，随着儿童掌握了各种行为规范，道德感也随之发展起来。这个时候，就是引导孩子树立正确的金钱观的最佳时段。

更重要的是，儿童对的数概念在三岁以后开始形成，数概念包括数的顺序、数的实际意义以及数的组成这三个方面的掌握。这就表明儿童已经能够借助对数字的理解，进而通过钱这一具体的表象来理解金钱面值的概念，甚至可以将简单的加减法运算运用到日常消费中。

在上小学前，孩子的金钱概念、态度和价值观主要受到家庭的影响。对幼儿来说，家庭是理财教育最主要、最理想的场所，教育孩子认识金钱，了解金钱的职能与本质，合理地支配金钱，这是父母的重大职责。不少研究者还发现，父母的储蓄习惯和孩子未来的储蓄行为之间存在联系，父母越能明智地处理家庭收支，儿童金钱概念发展水平越高。

虽然家长对孩子财商的培养越来越重视，但是根据2014年 北卡罗来纳州立大学对136名儿童的调查发现，大部分父母都会和孩子们分享了储蓄、支出和收入这类一般内容，但是这些父母对具体的收入和贷款情况等比较敏感的信息依旧喜欢避而不谈。但是孩子们却表示，他们对这类敏感信息非常好奇。

我们中国的财商教育专家也通过研究发现，随着人们生活水平的提高和独生子女家庭的增多，孩子其实每日都处于跟钱有关的经济活动中，父母给他们买玩具和零食，春节得到长辈的红包，都让孩子内心对钱充满了好奇心理。心理学家们认为家庭是儿童经济概念发展的重要因素，父母能发挥关键作用。但是，很多父母们怕谈论钱会引起孩子的焦虑，也有人认为谈论金钱是不礼貌或很世俗的。实际上，我们去保守这些所谓的秘密，往往比说实话更让孩子焦虑。

很多家庭条件很好的孩子甚至认为，他们的父母从不和他们谈论挣了多少钱，是因为他们很穷。但真正的原因可能是，父母不想让孩子吹牛或者自大。

去年有一则新闻报道，父母为了让女儿发奋读书，竟然隐瞒富裕家境17年，很多人觉得这父母真不容易，这样孩子才能成才。其实，我相信，在这17年里，家庭生活拮据，给孩子带来的更多是心理阴影，孩子以后会很难正常面对财富，甚至认为拥有财富是一种羞耻的事情。

这种童年焦虑的负面影响会持续到成年。在另一项研究中发现，成年后，那些在金钱问题上和父母很少沟通的人，对财富管理感觉“毫无头绪”，他们不知道钱应该如何管理，更不要提更复杂的理财知识了。

所以，我们建议不要隐瞒敏感话题，而应该把钱财的获得和使用做为“正常的知识和孩子沟通讨论”，不管这些讨论有多敏感 。

第三部分：儿童财商进阶教程

美国著名教育家夏保罗说过：“如果你要想子女成材，一定要从他们小的时候开始进行理财教育，培养他们的财商。”

研究表明：深入观察那些比别人提早一二十年成为富翁的人，他们都具有相似的财富基因。这些基因并非来自于父母遗传，而是通过后天有意识地培养而产生的。

所以，我们这套《儿童财商教育》系列课程有一个进阶计划，除了今天已经讲过的，接下来的四讲是：

第二讲，引导孩子正确认识金钱，让孩子了解金钱的作用，懂得钱物交换的基本规则，学会分配、合理分配。

因为，根据皮亚杰的认知发展理论，学龄前儿童对金钱观这种抽象的道德观念不能充分理解, 所以我们会将教育重点放在比较容易进行形象思维的“ 金钱获取观” 和“ 金钱使用观” 上。引导孩子正确认识金钱，知道获取金钱的方式要通过自己的劳动；用金钱可以买到想要买的东西，但不是想买什么就全都买下来。

当我们在教育孩子面对有关金钱的问题时采取正确的行为, 使他们在生活中面对具体问题的时能采用正确的行为方式应对, 这种正确的行为方式反过来会影响孩子对金钱的态度, 促使孩子形成正确的金钱观，学会合理使用和分配金钱。

第三讲，教会孩子如何合理消费，如何让钱保值，并且让孩子知道如何让钱增值。

有研究发现，幼儿的金钱概念发展与幼儿自身的相关经济经验存在一定的联系。对于3岁的幼儿来说，他们的金钱概念是以自身经验为基础的，比如孩子认为自动取款机是造钱的机器，因为根据他们的经验，当父母需要钱时，他们找到自动取款机就能拿到钱了。

参与经济活动对儿童认识经济学知识很有帮助。在金钱教育方法中，与幼儿生活经验相关的教育方法效果更为显著。父母为子女提供直接的金钱经验效果最好，如：教幼儿认识钱币名称、让幼儿有机会接触钱币、付钱购买东西、把钱存起来等。儿童接触钱币的机会越多，对钱币的概念了解的就越多。

第四讲，给孩子建立风险意识，并且树立更高层次上认识金钱的意义，引导如何用金钱去实现自己更多的梦想。

我们要教会孩子们如何支配金钱，而不是受金钱的支配；能够正确地认识和使用金钱；学会像富人那样思考，知道如何进行理财投资，找到积累资产的方法。同时，也会让孩子知道，金钱不是万能的，保持一颗初心，合理合法地赚取和使用金钱，并且懂得用钱来实现更高层次的追求。

第五讲，挖掘孩子的财富基因，让孩子的财商得以最大化的发挥。每个孩子的身上都有财富基因，能否得到最大化的发挥，关键在于我们身为父母的引导是否得当。

例如在逛商场的时候，教会孩子怎么看商品的价格，怎么分辨贵或者是便宜，从而提高孩子的对事物整体结构的认知能力。

总结

好了，今天的课程就讲到这里。这是《儿童财商》教育课程的第一讲，我们来总结一下今天的重点内容：

首先，孩子缺乏财商，容易导致孩子不知道金钱的重要性，挥霍无度、不懂取财有道、甚至不懂得投资，困于贫穷，这对孩子的一生影响是巨大的。

其次，我们了解到财商教育的重要性，知道儿童时期是财商教育的黄金期，培养儿童财商要循序渐进地来，先正确认识金钱，再学会合理使用、保值和增值，最后发挥金钱更高层次的意义。

预告

今天的课程就到这里，希望这节课对你能有一些启发和帮助。接下来，我会为你带来《儿童财商教育》系列课程。先剧透一下下节课主要内容：

钱从哪里来？钱的作用是什么？要怎样合理分配？

如何发挥银行的作用让钱保值、升值？

以及更高层次认识和使用金钱，实现自我价值。

期待下一次课程，我和你不见不散。