经管丨《重复做对的事》：“预算天后”教你在不确定时代守护确定财富

“预算天后”教你在不确定时代守护确定财富

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精华笔记 

一、诊断：了解财务状况，诊断潜在问题

1. 了解收入和支出。计算收入时，上班族可以根据工资表，计算过去3到6个月的收入平均值，自由职业者需要把所有来源的收入都计算在内。计算支出时，不仅要计算每月的固定开支、大金额的支出，也要算上“小钱”，这些小钱加起来，也是一笔不小的支出。

2. 诊断财务健康水平

（1）将各项支出进行分类。

A类账单，包括租金、房贷、车贷、保险等。这一类账单的控制级别很低，因为你必须及时支付，否则可能会引发法律问题。B类是生活杂费，比如煤气费、电费、水费等。这些也是账单，和A类账单的区别是，B类的波动性更大，金额大小会根据使用量上下浮动。B类支出的控制级别是中，如果忘记支付这些费用，虽然不至于有法律问题，但可能会被断水断电，也很麻烦。C类支出是现金支出，所有你自己发起的支出，而不是别人根据事先的付款协议要求你支付的费用，都算这一类。简单来说，除去A类和B类，其他的支出都是C类。显然，C类的控制级别是最高的，你完全可以自由地选择要不要产生这笔支出。

（2）快速定位财务问题。

如果大部分的钱都花在了A类和B类费用上，那问题很可能是赚得不够，因为这两类费用调整的范围很有限。如果大部分的钱都花在可控的C类费用上，那问题很可能是花得太多。通过分类，你可以快速定位自己的财务问题到底是什么，再决定三类支出怎么调整。

（3）计算月初存款额。

将每月总收入减去总支出，就是月初的存款额。看到数字之后才能意识到问题有多严重，才能下定决心改善自己的财务状况。

3. 了解资产净值

（1）什么是资产净值？

资产（拥有的财产）-负债（欠的债务）=资产净值

现金、股票、房产等资产很容易统计，但收藏品、珠宝、艺术品等的价值就不好计算了，可以考虑去专业机构评估一下，只要有价值的，就要算作资产。贷款、借款，还有账户累计欠款，都算债务；如果信用卡只还了一部分，剩下的部分也要算进债务里。如果有债务，那么除了收入和支出明细表，还要制定债务明细表，详细地记录债务名称、债务总额、最低还款额、利率、到期日、账单截止日，以及每一笔债务的还款状态。

（2）为什么要了解资产净值？

资产净值可以用来判断财务健康水平。资产净值越低，财务的健康性和完整性就越低。如果你的资产净值很高，那你要么很有钱，要么一直在做正确的财务决策。计算资产净值是为了了解我们当前的财务状况，列出行动重点是增加资产还是减少负债，如果两点都能做到当然更好。

二、治疗：对症下药，解决问题

1. 偿还债务。

最常用的两种方法是雪球法和雪崩法。这两种债务的区别是，先还小额债务还是大额债务。雪球法是指不管债务利率高低，先偿还小额债务，再偿还大额债务。这种方法的好处在于，小额债务比较容易还清，很快就能取得成果，这会给你继续前进的信心。具体的步骤是：第一，借助债务明细表，从低到高列出你的所有债务。第二，确定你每个月可以从预算中挤出多少钱来偿还债务。第三，除了最小额的一笔债务，其他债务都设定自动还款，只支付最低的还款额。如果这个月你多得了一笔可支配的钱，或者从什么地方省出了一笔钱可以用来还款，也要用来支付这笔最小额的债务。最后，当这笔债务还清后，就可以把目标转向第二笔债务了，然后是第三笔、第四笔，直到把清单上的所有债务都还完。雪崩法的步骤跟雪球法是一样的，只不过优先偿还的是高利率债务，按照利率高低列出你的债务，一笔一笔偿还。建议两种方法搭配使用，从雪球法开始，先还清一些小额债务，然后在合适的时候转向雪崩法。

2. 减少支出。

考虑减少支出的时候，最好按照A、B、C三类支出的控制级别，从高到低地去调整，也就是从C类到B类再到A类。先看明细表里的C类支出是否有必要，再看B类生活账单有没有哪一项明显比别人高出很多，可以调整。A类支出除非突然急需用钱，否则一般不考虑调整。解决冲动购物的问题，可以帮助我们减少C类开支。花钱之前，先问自己4个问题：我需要它吗？我热爱它吗？我喜欢它吗？我想要它吗？需要的东西，是指生活必需品，比如冬天到了，要买一件过冬的厚外套。如果你的衣柜里明明有很多冬季的外套，你还是想买一件新外套，那这件衣服就不是需要的东西，而是你喜欢或者想要的东西。热爱排在第二位，热爱的东西是能给我们带来长久喜悦的，买了很久之后，看到它还是会觉得开心。第三位是喜欢，喜欢的东西能带给你的快乐没有热爱那么久，它们带来的是当下的快乐。最后一个才是想要，想要的东西一般是心血来潮买下来的，也就是冲动消费。

3. 增加收入。

（1）提高主业工资。

如果你正在找工作或者想要换工作，那一定要争取最高入职薪资，从一开始就想办法让工资收入最大化。工作稳定之后，可以为自己制作一本“夸夸书”，记录你在工作中取得了什么成就，为公司做了哪些事情。以此证明自己的价值，提出加薪。另外，还要努力提升自己的能力，比如去参加培训、行业大会等等。

（2）开发副业，创造多种收入来源。

从自己的专业能力出发，挖掘一下，在生活中，你擅长做哪些事？发现自己最突出的技能，并且把它用在工作上，就能发挥出最大的价值。如果你想实现副业收入最大化，可以多关注你在学校获得的学位，以及工作中获得的证书和头衔，这些都能帮你多赚钱。有些副业是需要先投入一些资金的，得先分清直接投资回报和间接投资回报。以做面包为例，直接投资回报项目是指买面粉、鸡蛋、酵母等必须要用到的原料。间接投资回报项目包括宣传费，比如在某个平台上做推广，或者换一个大烤箱，这些投资能帮你招揽更多客户，把面包生意做得更大，但在开展副业的初期，这些投资并不是必需的。刚开始做副业的时候，要先确保你投入的资金有明确和直接的回报，等到副业有一些起色，有了足够资本的时候，再考虑间接投资回报项目。

3. 积极储蓄。

生活是不可预测的，应急储蓄可以帮我们度过难关。应急储蓄至少要存可以支撑你生活3个月的钱。你要确定在最节省的情况下，一个月需要花多少钱。最简单的计算方法，是把每月A类和B类的支出加起来，乘以3，就是你的应急储蓄目标。储蓄不仅是为了度过当下的难关，它对我们的未来也很重要，大部分人退休之后，收入会大大降低。如果不想让退休后的生活质量变差，那我们年轻时就要开始为养老做准备。最佳比例是，把每月收入的20%存起来，用于退休。

4. 投资理财。

一般来说，最好同时投资股票和债券。股票风险大收益也大，是投资增加的动力，债券的风险相对较低，能保证资金缓慢但稳定地增长。在开始投资之前，要先满足5个基本要求：第一，你每个月能按时支付账单；第二，你在坚持为退休存钱；第三，你的应急储蓄目标已经完成了；第四，你还清了所有高息债务；第五，投资本金是你在未来5年内不会用到的资金。关于投资比例，每个人的投资组合偏好是不一样的，会受到年龄、收入、投资风格等因素的影响。一般来说，最好随着年龄增长调整投资组合中股票和债券的比例，在年轻的时候可以多持有一点股票，之后逐渐增加投资中债券的比例。关于选股，作者给出的建议是列一个“关注清单”，写下你感兴趣的公司，比如你经常买的服装品牌，或者你开的车，你用的手机。这样创建关注清单的好处是，你作为消费者已经对这家公司有了一定的了解和信任。具体的投资工具和方法，可以参考本杰明·格雷厄姆的《聪明的投资者》和彼得·林奇的《彼得·林奇的成功投资》。

5. 保险和遗产规划。

保险是一种风险管理工具，可以帮你抵御未来的风险。市面上的保险种类非常多，我们没必要，也不可能买全所有的保险。作者建议至少要关注医疗险、寿险、伤残险、财产和意外伤害险，这四类保险。具体的方案，你可以找专业的保险规划师讨论，最关键的是，要评估自己的需求，合理投保，确保花出去的钱能有效保护你。遗产规划也是给未来的一种保障，把遗产提前规划好，是为了确保我们所爱的人，将来有一天失去我们的时候，不会人财两空。作者建议把遗产规划看作一个五年的人生计划，每隔五年再根据新的生活状态，重新评估遗产规划。

书名：《重复做对的事》

作者：[美] 蒂芙妮·艾莉希

撰稿人：蔡雩奇

编辑：阿柑

主播：路琨

制作：匀绮工作室

监制&运营:郑涵 孙嘉悦

总编辑:赵雅楠