尚福林：中小银行在银行体系中具有重要地位 但发展面临挑战增多

12月23日，中国财富管理50人论坛2023年会在深圳举行。CWM50理事长、原银监会主席尚福林发布了最新的研究成果《中小银行高质量发展研究》时指出，中小银行在我国银行体系中具有重要地位。而随着改革走向深入，中小银行的一些体制机制中深层次问题逐渐显露。同时，数字化转型压力加剧，市场竞争日益激烈，新旧问题相互交织，挑战增多。

“中小银行的产生和发展，完善了我国金融体系结构，在提高金融服务覆盖范围、深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率等方面发挥了重要作用，应当给予充分肯定。”尚福林指出，经过多年发展，中小银行整体的数量和业务规模都有了质的飞跃。

数据显示，中小银行资产总额超过100万亿元，在全国银行业金融机构资产总额中的占比超过四分之一。尚福林认为，中小银行便利了中小企业融资、打通了金融服务“最后一公里”、服务了地方经济发展与居民金融需求。

不过，尚福林同时指出，中小银行发展中的挑战也有所增多。

“从外部运行环境看，国内经济转向高质量发展阶段，银行业快速扩张模式出现拐点。”尚福林指出，而数字化转型与大行下沉市场，让中小银行传统获客优势受到挑战。同时，金融监管全面加强，中小银行公司治理、合规经营任务较重。而中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，严格执法、敢于亮剑。随着监管要求不断规范和细化，经营相对粗放的中小银行面临较大压力。

从内部经营看，尚福林指出，中小银行粗放式增长难以为继，传统盈利能力面临挑战。中小银行业务以传统信贷为主，主要依靠利差收入，经营方式粗放、经营成本相对较高。过去，中小银行主要靠做大规模增加盈利，中小银行普遍有“规模情结”，个别机构喜欢垒大户。如今，传统靠规模和高利差驱动的盈利模式亟待转变。

“内源积累不足与外源渠道受限并存，中小银行资本补充难度加大。”尚福林指出，中小银行的资本充足率长期低于行业均值，2017年以后与行业均值的差距进一步拉大。资本补充难，一定程度影响了中小银行可持续发展能力。

事实上，受近年风险事件影响，社会资本投资中小银行意愿下降。大多数中小银行难以通过上市融资，少数上市的中小银行因股价低，很难在市场上通过增发再融资。根据2023年三季度末数据，42只A股上市银行全部“破净”，平均市净率仅为0.54倍。

尚福林还指出，中小银行还存在公司治理与经营管理粗放，风险问题加速暴露。近年来多家中小银行出现重大风险，暴露出中小银行公司治理与内控体系不足。

此外，尚福林认为，前不久召开的2023年中央金融工作会议指出，要严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营，并强调要及时处置中小金融机构风险，为下一步中小银行高质量发展指明了方向。