如何用保险跑赢银行理财

前几天有个读者问了一个灵魂问题

基于他所说的无利可图，我决定反驳一下。

首先他说的利是收益，比如我们把钱放余额宝，当前的年利率大概 1.9%，这算作有利可图，但这个利很少。

因为余额宝属于亏损概率最小的货币基金，主要投资于国债、货币市场等低风险产品，属于理财风险等级最低的 R1级别。

想追求更高收益，可以去买 R2级别 的债券型基金，年利率在 2.5-3.3% ，但这种有一定几率亏损，比如去年年底时债基血崩，很多9、10月买进去的在12月一看居然亏穿了本金。

当然如果持有3年以上，年利率还是大概率回到2.5-3.3%之间，就是要有耐心，以及较稳的心态。

R1、R2还是中低风险理财，R3及以上就属于中高风险了，你放进去的钱，有部分会投资于股票，这个波动就大了，买过股票的都知道，很多时候一买隔天就亏损，甚至买入后几个月亏损50%都可能。

综上如果要有利可图，最稳妥是放R1理财，当前年利率1.9%左右，基本能做到保本，愿意承担一定风险可以放R2理财，年利率2.5%-3.3%

但有个问题，不管R1还R2，年化利率都是根据历史推算，并不保证收益，而基于当下银行不断降息的趋势，未来R1和R2理财利率不断下行是板上钉钉的事。几年后，R1剩下1.2%，R2剩下2%都很有可能。

这时保险的有利可图开始体现出来，因为保险有一款非常神奇的产品叫 增额终身寿，他可以锁定未来几十年的利息收益。

前几天证券时报就刊登了一篇文章，说最近几个月增额终身寿卖的特别好。

原因是他直接把 年利率3.5% 写进合同，保险的好处就是年收益多少，几年后你能拿多少，全部在合同条款里写清楚并保证执行，如果利率3.5%属实，那比不保本不保证收益的R2理财香多了。

但一款寿险，如何能实现年化利率3.5%？

查看某保司旗下 增额终身寿 的条款：

这里以3.5%复利增值的资金叫做 当年度保险金额，但要取出这笔 当年度保险金额 代价比较大

按条款，要取出 当年度保险金额 必须满足2个条件，一个是在缴费期后，比如缴费期是10年，那么就要10年后，第二个必须是身故才能给付这笔 当年度保险金额。

晕这不是忽悠吗~

别急，增额终身寿的取现还有第二个规则，叫做 减保，减保即取出保险账户的钱，这才是大多数人购买他的原因，根据条款：

从第5年开始，可以跟保司申请减保，也就是取现，但这时取现的不是 当年度保险金额，而是另一个叫 现金价值 的账户。

什么叫 现金价值？

保险就是这样，名词非常多，所以才需要专业的保险经纪。

现金价值是保司内部精算出来的，规定每一年账户的实际价值，现金价值也就是减保最终能取出来的钱。

因此要计算减保时的收益，应该拿减保那一年对应的 现金价值 去计算。

而每一年的现金价值，都会在合同里边写明，精确到个位数。

假设30岁开始投保这款 增额终身寿，每年交5万，交10年，那么到第10年，也就是40岁的时候，账户的现金价值合同上写明是 505900元。

这时你可以用各种利率去算，比如复利3%，同样的定投，到第10年是多少钱，再跟现金价值进行对比。

对比后会发现，在第10年开始减保，取出来的钱过去10年年化利率低于1%，不划算。

但增额终身寿的规则是，越晚减保，现金价值对应的年化收益越高。

如果在第15年，也就是45岁的时候开始减保，这时的现金价值对应过去15年年化收益率在 2.95% 左右，赶上R2理财，当然15年后R2理财大概率没有2.95%这么高。

但如果在第20年，也就是50岁的时候开始减保，过去20年年化收益率在3.3%-3.5%之间，妥妥超过R2理财。

后面越晚减保，年化收益率会无限接近3.5%，大概在70岁时会超过3.45%

综上，增额终身寿 确实有提前锁定利率的作用，至于利率能否达到3.5%，需要对比不同保司的产品，有的可能20年后开始减保才能实现接近3.5%，有的15年就可以，除此之外，不同保司产品在减保规则方面也有优劣。

在当前利率不断下调的背景下，增额终身寿越来越火也就能理解了，因为他确实比利率不断下行的R2理财香。

对于增额终身寿有任何疑问，或想了解更多保险信息，欢迎长按下图扫码加我微信进行沟通

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