银行利率下调，我们究竟要不要提前还贷？｜《财运是设计出来的》

《财运是设计出来的》

今天我们聊聊最近有一件让人比较不爽的事情。那就是，最近提前还房贷一下子上了热搜，曾经购买房产的时候，大家都恨不得把还款期限拉的越长越好，30年房贷的比比皆是。可是，为什么现在又都开始想着要提前还贷了呢？

更有人在网上直接晒出了提前还贷的经历，这倒没什么，关键是，一些消息说了，现在想要提前还贷还得预约，同时呢，还款的门槛也比之前高了不少。

不少人就吐槽了，原来盼着你还款，现在倒好，想着法儿的不让你还款，真是风水大变啊，这背后到底是什原因呢？

如果你也是房奴一族，那么今天这一期要聊的这个话题，或许对你会有用。

就这个提前还房贷的话题，我找到了一本书，书名是：《财运是设计出来的》，作者是金泽。这是一本大众通俗类的财经普及著作，里面要讲的道理都不是特别深刻，但是，都还挺有用，因为都是我们日常生活中所遇到的一些理财方面的常识和技巧，你比如：如何应对月光族的问题？结婚的时候如何理财，老年了靠什么养老等等？

咱们聊很多高大上的阳春白雪，今天可算是落地了，讲讲咱们身边的柴米油盐，看似小事，实则影响很大。

在这本书里，专门有一节就是讲这个“提前还贷”问题的。那么，究竟为什么要提前还贷？提前还贷划算吗？什么人才适合提前还贷呢？

我们来看看作者在这本书里是怎么说：

首先，为什么人们开始纷纷考虑要提前还贷呢？

书里总结了有两个原因：一方面，面对连年上升的房贷利息，还贷着实是个不小的压力。另一方面，是银行调整贷款利率之际，一下子让早些时候以高利率买房的人心里极为不平衡。一个网友当初买房子的适合，贷款利率是5点多，而现在已经降到了4点儿多，如果贷款100万的话，光利息就每年能差出来几万块钱。

这钱是真金白银，不是简单的一个数字而已。所以，从去年中旬的时候，市场上就提前还贷的就已经开始热了起来了，也并不是到现在才开始的事情。

也有专家说了背后的隐含的实情，为什么提前还？压力是大，关键是大家对于投资收益的预期都降低了，这几年的大行情让你不得不考虑减压去除负担了。

在这样的背景下，老百姓考虑提前还贷，省去了一大笔的利息，自然很开心的一件事。但是有个前提，什么前提呢？

用作者的话来讲就是：

还贷者一定要保持清醒和理智头脑，下决定之前，考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等因素，不要盲目跟风提前还贷。

通常来说，有这样三类人不建议考虑提前还贷。

第一类：享受公积金贷款和七折利率的房贷者不必急于还款。

第二类：有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下，银行加息时，从其他投资渠道所获得的收益率也会随之提高。如果此时你的手头恰好有其他更好的投资理财项目，比如股票、基金、债券、理财产品等，而且投资收益率要高于房贷利率，可以考虑暂时不提前还贷，以获取更高的回报。

就这一点儿来说呢，对于普通老百姓来说，难度其实大了，没有下功夫，想投资获取高的收益，几乎不可能，不是被坑，就是被割韭菜。

第三类：如果采用“等额本息还款法”，房贷还款时间已超过5年或是更长时间，并且50%以上甚至80%的利息已被还完，剩下的所需还款项目主要是本金的话，从资金利用的角度来看，提前还贷的意义不大，不妨考虑其他投资渠道，将多余资金投资到年收益率超过银行房贷利率的理财产品中。

这就是说，如果你当初贷款的期限是30年的话，你都已经还了10年或者更长时间了，那就意义不大了，他们有一个算法，一般建议在贷款期限的前1/3时间段内还款是比较划算的，因为当时利息还没有那么多。

说了这么多，最最关键的还是：

第一，你手里得有闲钱，而且呢，未来收入还很稳定的那种；

第二，短期内不会有大量资金支出的项目事情。

把我好这两点，就基本上可以清楚自己适合不适合提前还贷了。如果未来不稳定，那么手里留有足够的备用金是比较明智的做法。咱们不是老话常讲：手有余粮，心里不慌，对吧。

那么，你或者你身边有提前还贷的吗？他们是怎么考虑的，欢迎留言，让大家看到你的想法。