提前还贷人数增加，需要排队3个月以上，普通人是否要提前还贷？

去年四季度以来不少人选择提前归还房贷，这一势头延续到了今年，部分银行搞起了“叫号”，即每月提前还房贷的名额、额度有限，额度用完了只能排到下个月。对于普通人来说到底要不要提前还房贷呢？

第一，每个人的情况不同，切莫跟风，别以为大家都在提前还房贷就应该跟着一起。这个世界向来是少数人赚走多数人的钱，不顾实际情况的跟风没有意义。

第二，当下的商贷利率确实在不断下降，有的城市首套房商贷利率居然只有3.8%了，要知道两年前还在5%左右徘徊，但这不是提前还房贷的最主要考虑因素。因为钱还掉以后你也没办法将5%利率的贷款换成4%的。

有的人说可以用经营贷，没错经营贷的利率确实比房贷低，国家为了支持小微企业发展要求银行给贷款的小微企业低利率经营贷。从中可以看出经营贷的贷款用途是“企业经营”，不是买房。换言之，高利率房贷置换成低利率房贷是违约违法的。

被发现后最好的结局是提前归还所有本金，最糟糕的可能涉及贷款诈骗罪，这是刑事犯罪。

中介推销这项也许是因为有利可图，佣金太高了，可他们不承担风险，过几年这种行为被银行查出来了再去找中介，人家早换工作了。

所以提前还贷是为了置换成经营贷的朋友请考虑清楚，愿意承担风险的我也拦不住，就像总有人配资炒股输了底裤，当然，也有一部分人发大财了。不想几年后突然被银行要求提前还本金甚至牵涉诉讼的就不要参与了。

第三，提前还房贷需要考虑的最主要因素是贷款利率是不是比你的投资收益率高。

假设你手里有100万元，拿在自己手里每年通过理财、炒股能获得平均7%的收益率，房贷利率为5%，这不就相当于花5%的成本赚7%的收益吗？提前还贷后用不着承担5%的成本了但7%的投资收益也没了。

相反，如果你的平均投资收益率只有3%，相当于花5%的成本找银行借钱赚3%的收益，确实是亏了，可以提前还贷。还掉100万元后虽然没有了每月3万元的理财收益但5万元的贷款利息支出也不用给了，是划算的。

首套房的公积金贷款利率只有3.1%，大部分人的投资收益应该比这高，毕竟就算最稳健的国债利息率都不止这些，不用提前还。

存量商业贷款利率在4%至6%之间，这就因人而异了，理财高手肯定不愿意提前还贷，用银行的钱赚钱多好，不太善于理财、收益率不高的可以考虑提前还贷。

最后，请留下一部分被备用资金以应对突发事件，不要家里只有50万元就全部提前还了，好歹留个10-20万元防身，很多时候需要花钱的情景突然出现了。另外，去年的股市一塌糊涂但今年可能会有不错的走势，行情真来的时候手里一点投资的钱都没有的话只能干瞪眼了。

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