【储蓄率】为什么穷人的储蓄率比富人高

历史上，美国白人对黑人的歧视建立在黑奴的历史背景基础上，美国白人认 为黑人是一个下等种族，好吃懒做，没有修养，不配和白人平起平坐。在现代社 会金融生活的社会里，对穷人的歧视基本也建立在一种偏见的基础上。长期以来， 经济主流社会的一种固有观点是:富人比穷人更讲信用。在现实世界，商业银行 都是嫌贫爱富的银行，给富人贷款风险小，是“锦上添花”，向穷人贷款风险大， 虽说是“雪中送炭”，但并不符合市场经济条件下的商业规则。越有钱，就越能 得到贷款，这就是金融学中的马太效应。

诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家舒尔茨在诺贝尔经济学奖获奖演说中 说，世界上大多数人是贫穷的，所以如果我们懂得穷人的经济学，也就懂得许多 真正重要的经济学原理。世界上大多数穷人以农业为生，因而如果我们懂得了农 业，也就懂得了穷人的经济学。舒尔茨这段话曾被温家宝引用，所以在中国很多 人也开始对穷人经济学感兴趣。

穷人经济学研究的首要问题是:穷人为什么穷?

关于穷人为什么穷，经济思 想史有过三种流行的解释:十七至十八世纪的“穷人懒惰论”、十九世纪的“地 理环境决定论”和二十世纪以来的“社会环境决定论”。前两种论调已被证明有 强烈的人群歧视与地理、种族歧视，而被人们抛弃。

芝加哥学派的创始人弗兰克·奈特(Frank Hyneman Knight)认为，一个人 是穷人还是富人，主要决定于“出身、运气和努力”，而且他着重指出，“这些 因素中最不重要的因素就是努力”，而百分之九十以上取决于出身。布坎南在其 名著《公平比赛的规则:契约论者对分配正义的评论》一文中，对奈特的论述做 了如下扩展:一个人是穷人还是富人，除了取决于奈特所讲的三点之外，再加上 一个“选择”，即个人对包括职业在内的生活道路的选择。

布坎南也认为，尽管 “努力”而来的权力是最符合“公正”的价值，但在四种因素中也仅占最微不足 道的份额。也就是说，如果一个人出身于一个穷苦的家族，即使他再努力，百分 之八十的可能性是，他仍然会穷。这正应了约翰·斯图尔特·穆勒的那句话:这 个世界上，往往是最穷的人在干最重最肮脏最苦的活，但他还是穷。

奈特质疑自由竞争市场制度的公平性:“竞争性制度最主要的缺点是，它基 本上是根据世袭权和运气(努力只占很小比重)来分配收入。在竞争条件下，收 入不平等日益累积。”布坎南也认为，带着“出身”进入市场比赛，“当这样的 参赛者以平等条件与相对较少有利条件而又必须参加这场比赛的人比赛时，我们 寻常的‘公正’的概念似乎就被破坏了”。

尽管现代经济学理论研究并解释了穷人为什么穷，但在经济实践中，这一问 题并没有得到很好的解决，尤其是在发展中国家，中国更是如此。对穷人的歧视， 从低端的劳动力资源，扩大到了高端的金融资源。穷人因为出身和教育水平低， 就只能被挡在高端人力资本门外，从事最低端的工作，挣“血汗钱”;穷人因为 没有钱，所以就没有信用，就得不到银行贷款资源，只能在灰色的高利贷市场争 取致富的资本。

穷人不讲信用吗?贷款一定需要抵押吗?尤纳斯成功创办的格莱珉银行的 经济学意义在于，他用实践证明了穷人比富人更值得信任。

尤纳斯的乡村银行尽 管充分相信穷人的信用，但在具体的业务操作中，还是强调自主经营，采取市场 化运作手段。为了防范和规避信贷风险，保障贷款的偿还性和安全性，乡村银行 还创造性地采取了“小组+中心+银行”的信贷保障机制。即使遭受洪水或者龙卷 风等灾难，乡村银行也不会免去村民的贷款，而是帮他们重组还贷方案;在向村 民提供服务时(帮他们批发蔬菜种子、碘化盐等生活必备品)，银行也从来不提 供无偿服务。正因为这样，乡村银行不仅没有像其他经营小额贷款业务的银行一 样亏损，反而保持经营收入连年增长，几乎没有坏帐，年年盈利。

为什么穷人会“越穷越存”?穷人虽然穷，也总有点储蓄，但多是预防性储 蓄。原因是穷人的收入往往是不稳定的(比如，农民在作物收成，或打工至年底， 才会有一笔收入，工人在下岗买断工龄时，会有一笔看似不菲的收入)，但支出 却是稳定的(每天的开门七件事是免不了的)，而大项支出(如婚丧嫁娶、生病、 防老、教育、建房等)更需要长时期的储蓄，为了平滑化消费，为了应付将来的 大项支出，穷人的储蓄率往往比富人还高。

因为穷人需要存钱保障未来的生活，就形成了穷人的高储蓄，这个本属于穷 人的金融资源，却未能为穷人致富所用。一个个设在农村的金融组织，犹如一条 条伸向农村抽血的管子，将大部分金融资源抽取到城市。比如，被定位为“支农 主力军”的农信社，实际上是从农村金融抽血的主力军。根据金融数据，全国农 户从农信社获得的贷款不足其向农信社存款的三分之一，其中 2002 年为百分之 二十七，2003 年为百分之三十一。即便按宽口径的全部农业贷款计算，贷款占 农户存款比例也不足四成，2002 年为百分之三十六，2003 年为百分之三十九。

“越存越穷”与“越赚越多”的鲜明反差，就是社会财富分配不公的现实缩 影。穷人因为财富收入低下而产生社会生存危机感，他们只能通过缩减消费和增 加储蓄来维持生存;而富人可以依靠现有财富而获得更多金融资源，从而实现财 富“滚雪球”式的增长。在社会财富分配过程中，不管是有意还是无意，我们的 金融运作制度都通过不同方式，把穷人的金融资源转移给了本来已经富足的富人 阶层，造成社会两极分化剧烈。