《小狗钱钱》第四节—解决个人财务困境的方法

亲爱的小耳朵们，您们好，今天为您解读的是欧洲第一理财大师博多·舍费尔的《小狗钱钱》，本书的中文版共计8.6万字，我会用5天的时间为您来讲解本书的精髓，今天是本书讲解的第4天。

在昨天的学习中，吉娅已经找到了赚钱的方法，钱钱提出，接下来要帮助吉娅的父母解决财务问题，那么这个财务问题真的能解决吗？

01

第二天做完作业，吉娅就牵着钱钱去了他们的秘密据点，她迫切地想知道，如何帮助爸爸妈妈摆脱债务危机。

但她对爸爸妈妈的财务状况并不了解，只知道他们财务上有问题，总是在抱怨贷款利息高得让他们承担不起。

钱钱说它以前的主人有一家理财咨询公司，它是教人们怎样管理资产的。

一般情况下，人们只要听从四个忠告就可以解决债务危机，这些忠告也是对人们容易陷入的理财误区的解释。

第一个忠告是：负债的人应当毁掉所有的信用卡。

因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱更多。

第二个忠告是：应当尽可能少地偿还贷款，比如车贷、房贷或者其它贷款。

因为每个月分期付款的金额越多，剩下的生活费就会越少。

为什么人们总是倾向于每个月多还款呢？

比如房贷，可以每个月还3000元，也可以每个月还5000元，但人们通常会选择每个月还5000元，就像吉娅的爸爸妈妈那样。

这是因为人们想尽早还清贷款，这样就不用付太多的利息。

比如，贷款10万，贷了10年，仅利息就要8万，早一点还清贷款就可以少支付一部分利息，因此人们想尽快偿还完10万的贷款。

这听起来并没有错，也是大多数人的想法。但是很多人跟银行约定分期付款的金额，刚好是他们承受能力的上限，这样一来他们手里的资金就会一直很紧张。

比如一个人每个月的工资是5000元，每个月还房贷4000元，那么他的经济压力就会非常大；如果他每个月还3000元，经济压力就没有那么大。虽然利息更高，但这样他手中的钱就不会特别紧张。

事实上，大多数人选择还贷金额的时候，没有考虑到生活费用很高，也没有考虑到生活中各种用钱的地方。

一旦碰到必须用钱的时候，他们就不得不再一次借贷。

比如，当必须要买一台电脑时，由于偿还完房贷后已经没有多余的钱了，他们只能选择再一次分期付款。

如果他们每个月还的贷款不是那么高，这次购买电脑就不需要再一次借贷，也就不用再一次支付利息。

经济紧张的人，总是用新的贷款来偿还旧的贷款。

就像陷入网贷的人一样，刚开始的时候借两三千块钱，想着一个星期后就能还上，但由于各种意外不能按期还款，最后只能向另外的平台去借，时间长了，利息就会越滚越多。

当然，很多人也会说，他们可以赚到更多的钱。赚钱是必须的，但更重要的是，学会量力而出。

因为支出往往随着收入一起增长，除非学会合理地分配我们的财产，否则有了更多的钱，就只会带来更大的麻烦。

其实这一点都不难理解，比如当我们有5万块钱的时候，会想买2万块钱的物品；当我们有50万块钱的时候，我们可能会想到买20万块钱的物品。

02

第三个忠告是关于消费贷款的，这个消费贷款是指与住房无关的贷款，比如人们为了购买汽车而选择贷款，或者购买家具以及其他用于生活的商品而贷款。

针对这种情况，人们应当遵循一个原则：

将不用于生活的那部分钱存起来一半，另一半用于偿还贷款。

对于这个原则，很多人都会感到疑惑，我们以往的认知是应该尽可能地提前还清贷款，就像吉娅的奶奶说的那样“应该把所有不用于生活的钱用来还贷款”。

但钱钱明确地指出，如果按照这种认知，当人们还清债务的时候，也就一无所有了，也就是说他们拥有的财产就是零，这显然不是我们的理财目标。

那么理财的目标是什么呢？

我们的理财目标应该是实现自己想做的事。

比如吉娅的目标是想去美国旅行和买笔记本电脑。但是当我们还完贷款一无所有的时候，还谈什么实现目标呢？

钱钱指出，吉娅的爸爸妈妈应该现在就开始存钱，而不是等到还清债务再开始存钱。只有这样，他们才能在不申请新的贷款情况下满足自己的愿望。

钱钱同时提醒吉娅，所有的消费贷都是不明智的，最好的做法是把以前积攒起来的财富用于支出。

钱钱提出的第四个忠告是：债务人应该在自己的钱包里贴上一张纸条，上面写着“真的有必要吗”这样的话。

当人们想要买什么东西的时候，就会考虑自己是否应该花这个钱。

因为人们常常会买一些不必要的东西，比如遇到超市打折时，人们看到一些东西很便宜，就会买一大堆也许他们根本就用不到的东西。

听完这四条忠告之后，吉娅决定为实现愿望现在就开始储蓄，而且绝不能陷入和爸爸妈妈一样的困境。

03

转眼又到了去看望金先生的日子，见到金先生以后，吉娅很开心，她把自己赚钱事情说给金先生听了。

金先生说，第一次见到她，就感觉她很会和动物相处，她应该为此感到骄傲。

当金先生得知她在写成功日记的时候，感到非常高兴，并告诉她，不能因为任何人而放弃自己的理想，以后还会有各种各样的人取笑她，但也会有更多的人认可她。

就像妈妈嘲笑吉娅，并不是出于恶意，而是觉得她的想法太疯狂，太不切实际。

但有时候疯狂的念头比普通的小目标更容易实现。同时，当你定下的目标越大，也就意味着必须要付出更多的努力。

这一天，金先生还提出要支付她照顾钱钱的费用，吉娅照顾了钱钱9个月，按照每天10马克，一共是2700多马克。

除此之外，金先生又拿出一张支票，让她交给爸爸妈妈，用来支付照顾钱钱所产生的费用。

吉娅表示自己不应该接受这笔钱，她照顾钱钱并不是为了挣钱，而是真心喜欢钱钱。

金先生告诉她，大多人做一件事情并不是为了挣钱，以前他也是这么想。但为什么不能因为做了一件喜欢的事而挣到钱呢？

他告诉吉娅，正是因为吉娅喜欢钱钱他才要支付费用，因为钱钱在她身边过得很舒服，她一定会继续好好照顾钱钱，真情实意让劳动显得更加珍贵。

金先生给吉娅提出一个要求：必须把这笔钱的一半存起来。

吉娅当即就说出要把全部的钱都存起来，金先生并不认可，他认为能赚钱就要学会花钱，合理地花钱才是赚钱的真正目的。

但是人们如果想变富有，会花钱的同时还要学会存钱，存的这笔钱是绝对不能再花的。

如果永远不花这个钱，那存它干什么呢？吉娅很不理解。金先生说，存钱是为了让将来能够依靠这笔钱来生活。

为了让吉娅听明白，金先生讲了一个耳熟能详的故事。

从前有一个农夫，每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早餐，有一天他竟然在笼子里发现一只金鹅蛋。后来，他每天都能从笼子里捡到一个金鹅蛋。

但农夫是一个贪婪的人，他认为一天才能下一个金鹅蛋太少了，为什么不能多下一个呢？于是他很生气地把鹅杀了，从此再也没有鹅蛋了。

这个故事就是要告诉人们，不要杀死我们的鹅。鹅代表了我们的金钱，存钱所得到的利息就相当于鹅蛋。

04

吉娅很快想到了一个问题，如果她现在把钱都存起来的话，那么明年去加利福尼亚的愿望就要搁浅了。

金先生告诉她，这个时候就必须要做出选择，她可以马上去加利福尼亚旅游，但是这样就杀死了她的鹅。

其实，她可以选择把一部分钱攒起来，那样过一段时间后仅靠每年的利息就可以飞往加利福尼亚。

事实上，我们并不用在两个想法之间进行取舍，两个事情可以同时进行。比如说今天挣了10马克，那么就可以分配一下这笔钱，把其中大部分存入银行，把一部分放入梦想储蓄罐，剩下的当做零花钱。

那么这笔钱该如何分配呢？就要取决于我们的目标。

只要我们把收入的10%变成鹅，就会变得很富有。如果我们想要变得更富有，就应该把存钱的比例提高一点，比如把收入的50%变成鹅，40%存入梦想储蓄罐，剩下的10%用来消费。

让吉娅想不通的是，既然存10%的钱，就可以让人们变得很富有，为什么大部分人还会陷入经济困顿中呢？

金先生说，因为他们从来没有考虑过存钱的问题！人们应该从很小的时候就开始存钱，久而久之储蓄就会变成一种理所当然的习惯。

回到家后，吉娅把关于理财的四个建议告诉爸爸妈妈，并且建议爸爸把金先生给的2000马克的一半存起来，爸爸对此却非常反感。他认为如果那样的话，他就要付一辈子的利息。

为了说服爸爸妈妈，吉娅给他们讲了美国男孩达瑞白手起家的故事，但是他们却认为达瑞的钱是继承来的，普通人家的孩子是永远不会成为百万富翁的。

他们告诉吉娅不要好高骛远，也不要去追求巨额财产，他们认为金钱只会给人带来不幸，学会知足才是最重要的。

其实，这也是很多没有钱的人自我安慰时最常用的话。

事实上，可能个别有钱人不快乐，但贫穷更容易产生不幸，就像吉娅的爸爸妈妈一样，没过多久，他们面临了一个严重的经济危机。

由于每个月还贷款的额度过高，收入没有随之增加，支出也并没有减少，所以他们还不上贷款了，他们的房子很可能被银行收走。

吉娅建议爸爸妈妈去找一下金先生，或许他能帮忙解决。

金先生帮吉娅的爸爸妈妈把银行贷款往后延期了一个月，同时降低了每个月还贷的金额，并建议他们现在就开始储蓄。很快，他们的经济危机得以解决。

后来爸爸还听从金先生的建议雇佣了两个工人，生意也越来越好。

那么，接下来在吉娅的理财之路上，还会有怎样的奇遇呢？她又会学到哪些理财方法？

以上是本期节目的所有内容，感谢聆听。