重疾配置｜用数字分析消费和返还的重疾

近很多小伙伴都在问我一个问题，关于返还型保险和消费型保险的现金价值，怎么去量化的一个问题？因为咱们原来讲过很多期了，我一直不太建议大家买这种返还型的保险，说它的收益太低，但是具体收益低多少和我们的、消费型的保险，省下来那部分钱去做投资，到底差了多少？很多小伙伴都想让我给一个具体的量化标准，帮着大家去算一下，两者之间到底差了多少钱，所以呢也正好是赶上咱们这一期的改版，名字的专辑的名字叫做精打细算买保险。所以咱们这一级就把具体的量化的数字好好的和大家聊一下。

好，下面进入我们今天的第一小节，资金的使用效率。在说量化的标准之前一定要铺垫两个概念，一个叫做资金的使用成本，一个叫做资金的使用周期。我们先来看资金的使用成本，其实任何一笔钱，无论是做投资还是去拿保买保险，它其实都有一个锚定的成本。我举个例子你比较好理解，比如说有1万块钱，我用它来买保险，我就不能用它去做其他投资了。那么保险公司给你的年化收益率假设是1.5%，那么假如我用这1万块钱去买了保险公司产品，一年是相当于利息是150块钱，但是对于很多人来说，觉得我赚了150块钱，是不是赚了呢？

对不对？所以说如果我要不去买这个，可能一分钱的收益都没有。但是这样的想法是错误的，因为我们把资金使用成本的毛病给定错了，它不应该是收益率0%，应该是我们用这笔钱能做到和保险公司投资一样的这种产品的风险和流动性的收益是多少？假如就说我们都不会投资，那么就按目前货币基金的收益率来说，大概是2.2%左右，基本上是这个样子。那么其实相当于我买了保险公司的1.5%的收益。其实我相当于不但没有赚钱，还赔了0.7%。

那么如果要是我们个人的投资能力更强了，那么如果你可以做到4%的收益，那和1.5%之间就下了相差了2.5%，其实你就损失了2.5%的收益。以此类推，其实如果你的投资能力更强，那么你的损失就更多了。这个也就是我说的资金使用成本，你不能拿0%的收益去拟定资金的使用成本。所以理解了一会儿我们再说返还型保险的时候，你就肯定更加明白了。说完资金的使用成本，我们再简单说一下资金的使用周期的问题。

假如说同样你买两款理财产品，都是给你1.5%的收益，然后风险都一样，这个什么都一样，但是唯一不一样的那地方就是你买保险公司那个产品，他让你30年不许动这笔钱，30年之后你才能拿另外一款产品，你是可以随时赎回，随时买卖的。你觉得哪个好？一定是第2个，对不对？灵活性更好的这个好，因为风险和收益都一样。我为什么不选第1个灵活性的？非得选那种拿不出钱来的，到时候如果真的需要钱，拿不出来怎么办？

所以就是资金使用周期的一个概念，这个也是我们投资标的的时候非常要看重的一个重要的投资指标，不能光看收益，还是要看资金的一个使用周期。好，那么如果你明白了这两个概念，那么我们就具体的说一下。返还型保险和消费型保险中间差了多少钱了？因为具体有很多数字，我会在音频中尽量的少念一些数字，然后如果你想去看看，具体的对比，可以在文稿区可看。我们来说第二小节，拿一个实际的案例去举例子。

最近有一个姐姐跟我说，他说我今年44岁，想买一款这种储蓄型的保险，然后保额是50万，然后交费年限是20年，买一款中期险。那么我就帮他做了一下对比，同样都是一个44岁女性，20年缴费、50年保额，所有的条件都一样。那么返还型的保险的保费是多少呢？是15,400元。那么消费型是多少？是9208元，也就是相当于两者的保费相差了6192元，这个就是相差的消费型肯定更便宜，对不对？但是很多人说了消费型便宜，那时候拿不出来钱怎么办？

咱们别着急，我给你算一下，那么如果你用相差的每年的百六六千192块钱，你没买保险对不对？然后你拿这个去做投资，我给你按照年化3%的收益率去算的，这个已经很低了，相对来说，那么相差是非常巨大的。我给你说一个数值，也就是说在这个人如果90岁的时候，大家同样拿都有保障，然后同样都把保单退保，然后最后比一下最后拿回来多少钱？那么两者相差了多少钱？相差了8万多。也就是说你把这6000多块钱自己去做投资的钱，再加上你消费型保险能退回来的钱，会比你返还型保险应该退给你的钱多了8万多，这还是按照3%的收益率去算的。

如果你要按照10%的收益率计算，就是这种长期的指数基金，那么到90岁的时候，基本上两者可以相差400多万。然后真的是按照很多人说，我到终身保到105岁的时候，那么相差就更多了，那相差了将近2000多万。这个就是一个数字的魔力了。当然了大家听了这个数字可能有点晕，我会把文稿对比图放在下面，大家可以看一下，真的是相差非常的多。这个也就是我为什么说很多人说量化不预算，我是帮你把量化算出来，其实最简单来说就是把你省下的钱去运作去投资了，就这么简单的事儿。

这是一个资金使用成本的事。那么另外一个我为什么不建议买返还性保险？原因就是资金的使用周期的问题。刚才说了收益率对不对？消费型的其实比储蓄型的更高，那么同样的收益率又比你高，但是使用周期呢我又更灵活。如果你想你买了保险，储蓄型的，那么你只有说到一定的很长年限想退出来再退出来。但是如果你把它消费型，你把省下来那部分钱你去做什么？无论是货币基金还是指数基金，甚至买一些其他投资产品，基本上就说买基金，你都是可以随时申购和赎回的，对不对？

你对司机使用的周期灵活性也比较强，这是第2点。第3点就很重要了，如果发生理赔，你想想如果发生理赔就更合算了。因为你消费型的每年交的就更少，那么省下来的钱不但有一部分去投资了，赚了一部分钱，那么你用交的更少的钱，理赔的保额都是一样的，大家都是50万，相当于杠杆就更加高了，对不对？这是第3点。最后一点还有更恐怖的，这个我是拿到姐姐的案例是44岁，那么你想如果你很年轻，你是一个30岁的，那么相当于又多复利了14年，那么你想想收益率最多是高多高？

如果真的到90岁或者100岁，可能真的就不是相差说几百万甚至一两千万的事，可能真的是很夸张的一个数值。所以说这是很多小伙伴让我举的这个例子，很多人算不算不明白这个账，总是感觉我买储蓄型的保险，日后拿回来钱多拿回来，这个钱很合算，但是你要想一下，你自己投资一定比保险公司投资的赚的钱更多。所以最后说一下结论，如果你想买中基险，我个人建议，只要你稍微有一点点的投资能力的话，我还是建议你选择消费型的这种重疾险。

好了，以上就是咱们今天这一讲的全部内容了。如果你觉得消费型这块和持续性这块有哪不明白的，好像算不过来的。你可以加入我们上血糖的保险用户咨询群，或者在评论的下方问我如果你想第一时间收听到我们这期节目的话，你可以在屏幕的中间点击订阅按钮，如果你觉得这个音频非常不错，希望你能给一个10分的啊好评。谢谢你。张岩家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获。恭喜你，这是你收获的第103个保险知识。